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• 144****2497

  依據(jù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不能全額退還的
  房貸保險(xiǎn)退保：
  許多貸款人在提前還貸后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司并非是按照保險(xiǎn)時(shí)間平均計(jì)算應(yīng)退還的保險(xiǎn)費(fèi)用。 房貸險(xiǎn)很多是按照貸款金額投保的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的還貸責(zé)任僅限于客戶欠銀行的本金余額，這個(gè)余額隨著客戶不斷還款而逐年減少，因而保險(xiǎn)公司承擔(dān)的還貸保險(xiǎn)責(zé)任也是逐年減少的?？蛻衾U的保費(fèi)，分?jǐn)傇谇懊婺晗薜囊咝?，越往后越低，這符合“風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等”的保險(xiǎn)原則。所以退保時(shí)不是簡(jiǎn)單按照保險(xiǎn)時(shí)間平均計(jì)算應(yīng)退還的保險(xiǎn)費(fèi)用。
  投保時(shí)間越長(zhǎng)，費(fèi)率越低，即分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM(fèi)越少。而客戶提前退保時(shí)，實(shí)際承保時(shí)間比原保單的保險(xiǎn)時(shí)間要大大縮短，那么實(shí)際應(yīng)該收取的保費(fèi)需按照較短年限的費(fèi)率表計(jì)算，這與銀行的定期存折

  查看全文↓ 2019-08-16 02:40:44
• 149****5475

  依據(jù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不能全額退還的 房貸保險(xiǎn)退保： 許多貸款人在提前還貸后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司并非是按照保險(xiǎn)時(shí)間平均計(jì)算應(yīng)退還的保險(xiǎn)費(fèi)用。
  房貸險(xiǎn)很多是按照貸款金額投保的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的還貸責(zé)任僅限于客戶欠銀行的本金余額

  查看全文↓ 2019-08-16 02:40:39
• 148****7241

  消費(fèi)型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄返還型保險(xiǎn)是俗稱，早期的保險(xiǎn)教科書沒有這個(gè)說法。這一兩年在官方的材料里也出現(xiàn)了這樣的提法，算是約定俗成了。
  
  消費(fèi)型保險(xiǎn)就是指約定期限內(nèi)，客戶繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定期限結(jié)束，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束，并不退還保費(fèi)。
  
  儲(chǔ)蓄返還型是指約定期限內(nèi)，客戶繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定期限結(jié)束，保險(xiǎn)退還不同程度的保費(fèi)。如果合同約定有分紅收益，則享有分紅收益。
  
  為什么早期的保險(xiǎn)教科書，沒有消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄返還型的說法呢？這要從“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”說起。所謂風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，就是單位風(fēng)險(xiǎn)保額對(duì)應(yīng)的保障成本。隨著年齡上升，保障成本會(huì)逐年變高，也就是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)逐年變高。
  
  這個(gè)道理好理解，年輕時(shí)候疾病和身故的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)年老時(shí)小，每年的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)較少。年老時(shí)相反，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)較高。這里的較少和較高，只是相對(duì)年齡的概念，并非貴賤之分。
  
  也就是“完美狀態(tài)”，今年收的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)剛好彌補(bǔ)今年的保障成本，不多不少剛剛好。再嚴(yán)謹(jǐn)一些，今年收的“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+管理費(fèi)用”剛好彌補(bǔ)今年的“保障成本+管理成本”，不多不少剛剛好。這樣的保險(xiǎn)是什么保險(xiǎn)呢？就是我們說的消費(fèi)型保險(xiǎn)。
  
  知乎上就有一篇流傳很廣的文章，大意“消費(fèi)型保險(xiǎn)才是真正的保險(xiǎn)?！蹦鞘遣皇钦娴倪@樣呢？消費(fèi)型保險(xiǎn)好，儲(chǔ)蓄返還型保險(xiǎn)不好呢？
  
  
  
  剛才的“完美狀態(tài)”在客戶年輕的時(shí)候沒問題，但是到了中老年問題就來了。當(dāng)年度保障成本太高，需要非常高的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)?？梢韵胂?0歲時(shí)候，不論險(xiǎn)種是壽險(xiǎn)還是重疾，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)都非常高了。70歲呢？80歲呢？80歲的老人當(dāng)年度保100萬風(fēng)險(xiǎn)保額壽險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)要多高??！
  
  保險(xiǎn)設(shè)計(jì)者就想:可不可以在客戶年輕的時(shí)候多收一些保費(fèi)？這一部分多收的保費(fèi)，通過投資還可以增值，從而貼補(bǔ)中老年時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)？大伙一商量，就愉快的決定了。這個(gè)決定演化出儲(chǔ)蓄返還型保險(xiǎn)，還有個(gè)詞現(xiàn)金價(jià)值。
  
  年輕時(shí)多收的錢，其實(shí)就是客戶的錢，就是現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)于客戶暫時(shí)放在保險(xiǎn)公司，將來再用。如果客戶不用了，就退給客戶。
  
  年輕時(shí)多收的錢，正好抵約定期限內(nèi)的保障成本，就是每年保費(fèi)固定的中長(zhǎng)期定期保險(xiǎn)。這一類保險(xiǎn)雖然保費(fèi)每年并沒有增加，到期還是沒保費(fèi)退還的。
  
  年輕時(shí)多收的錢，不但抵約定期限內(nèi)的保障成本，通過投資增值還有富裕能還給客戶，就是儲(chǔ)蓄返還型保險(xiǎn)。
  
  特別是終身保險(xiǎn)，不論壽險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，因其資金運(yùn)用時(shí)間很長(zhǎng)，投資預(yù)期的微弱變動(dòng)，超過了初始值的微弱變動(dòng)。我所在公司曾經(jīng)出過到100歲的定期壽險(xiǎn)，到期100歲就保險(xiǎn)責(zé)任終止，沒有錢返給客戶。這樣的保險(xiǎn)，一度在日本非常流行。但是這樣的保險(xiǎn)有兩個(gè)擔(dān)憂：第一個(gè)擔(dān)憂，假設(shè)購買100萬保額，客戶活到100歲身故，理賠100萬?？蛻艋畹?01歲身故，沒了，保險(xiǎn)期間過了。第二個(gè)擔(dān)憂，這款產(chǎn)品保費(fèi)和無論何時(shí)身故都返還的終身壽險(xiǎn)相比，少的有限。年紀(jì)越大的年度，保費(fèi)越是差不多。
  
  上面提到的第一個(gè)擔(dān)憂，涵蓋所有的消費(fèi)型保險(xiǎn)。約定保險(xiǎn)期限內(nèi)，有賠付。約定保險(xiǎn)期限結(jié)束，沒有賠付。行業(yè)內(nèi)因此經(jīng)常把消費(fèi)型保險(xiǎn)稱作租房子，把儲(chǔ)蓄返還型保險(xiǎn)特別是終身型稱作買房子。有一個(gè)估值可參考，我司美國壽險(xiǎn)培訓(xùn)教材里指出，大約6%的客戶發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間，在他們購買的消費(fèi)型保險(xiǎn)約定期間內(nèi)，能夠獲得賠付。

  查看全文↓ 2019-08-16 02:40:36

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  看合同里有一項(xiàng)叫做“**低現(xiàn)金價(jià)值”，對(duì)應(yīng)你每一年能退的錢，你看看仙子啊是第幾年，查一下那個(gè)表就知道了。如果合同生效時(shí)間不長(zhǎng)，能退的很少

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  1、如果已經(jīng)還款完了，盡早去辦理退?！私o你的錢是按照你剩余的保險(xiǎn)天數(shù)來算的，越早辦理，退得越多；2、撥打該保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，咨詢辦理手續(xù)和離你**近的對(duì)外辦公地點(diǎn)，避免跑冤枉路；3、把個(gè)人證件、存折、保單和已經(jīng)提前還款的相關(guān)手續(xù)帶著到保單所屬的保險(xiǎn)公司去辦理即可。

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• 問 房貸到期要辦理什么手續(xù)?房貸到期后,需要辦什么手續(xù)嗎?
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  1、房貸還完之后，需去還貸銀行辦理結(jié)清手續(xù)，銀行在1-3個(gè)工作日內(nèi)出具結(jié)清手續(xù)，憑結(jié)清手續(xù)，去建委，當(dāng)時(shí)就可以完成房產(chǎn)解押，當(dāng)時(shí)就可以進(jìn)行其它過戶手續(xù)了。2、借款人要攜帶房產(chǎn)證，結(jié)清證明和抵押在銀行的他項(xiàng)權(quán)利證去各區(qū)建委辦理解抵押。這樣自己的房產(chǎn)才可以說是完全屬于自己的財(cái)產(chǎn)。3、如果產(chǎn)權(quán)證上有多個(gè)人的名字的，至少要一個(gè)產(chǎn)權(quán)人到場(chǎng)，其余產(chǎn)權(quán)人身份證原件需帶齊也可以辦理，有未成年人名字的，監(jiān)護(hù)人需攜帶證明監(jiān)護(hù)人身份的證明到場(chǎng)辦理。

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• 問 ??房貸還清保險(xiǎn)不退嗎？提前還清房貸，可以退保險(xiǎn)費(fèi)嗎？另外退稅是什么回事？
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  　借款人提前還貸后，銀行會(huì)出具證明，借款人拿著銀行開具的貸款結(jié)清證明，到房產(chǎn)管理部門的抵押科辦理撤銷抵押登記手續(xù)。此外，提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款的房屋保險(xiǎn)合同此時(shí)也提前終止。借款人可攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明到保險(xiǎn)公司退還未到期的保險(xiǎn)費(fèi)。需要注意的是，如果購房者沒有一次性付清所有貸款，是不能要求退保的.　　1、如果已經(jīng)還款完了，盡早去辦理退?！私o你的錢是按照你剩余的保險(xiǎn)天數(shù)來算的，越早辦理，退得越多；　　2、撥打該保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，咨詢辦理手續(xù)和離你**近的對(duì)外辦公地點(diǎn)，避免跑冤枉路；　　3、把個(gè)人證件、存折、保單和已經(jīng)提前還款的相關(guān)手續(xù)帶著到保單所屬的保險(xiǎn)公司去辦理即可。

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