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什么銀行可以商業(yè)貸款？ 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一般程序是什么?

139****8303 | 2019-02-19 10:33:14

已有4個(gè)回答

  • 142****5531

    到銀行貸款一般分為以下步驟：(1)客戶遞交基本信息資料，包括工作單位和聯(lián)系電話。(2)放貸銀行或公司核查客戶的信用信息，包括客戶的信用級(jí)別是否有違法記錄，針對(duì)個(gè)體戶和中小企業(yè)，還需調(diào)查其企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。(3)放貸單位工作人員與客戶簽約，并在**短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)放款。
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    查看全文↓ 2019-02-19 10:33:40
  • 134****1608

    個(gè)人買(mǎi)房商業(yè)貸款條件如下：1、有合法的身份，須提供年滿18歲，具有完全民事行為能力，有合法有效的身份證明。

    2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

    3、有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;

    4、有所購(gòu)(大修)住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)(大修)住房的**款;

    5、有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;

    6、貸款行規(guī)定的其他條件。

    申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

    1、具有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件；

    2、申請(qǐng)前連續(xù)繳存住房公積金半年以上，累計(jì)繳存公積金的時(shí)間不少于2年；

    3、自籌資金達(dá)到所購(gòu)住房總價(jià)的30%以上（含30%）；

    4、具有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源，有償還貸款本息的能力；

    5、簽定了購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議；

    6、符合委托人和受托人規(guī)定的其他條件。

    查看全文↓ 2019-02-19 10:33:32
  • 146****6411

    北京德恒律師事務(wù)所 吳娟萍 侯陜陜



    2018年1月5日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》（下稱(chēng)《辦法》）。《辦法》共33條，主要包括五方面內(nèi)容：一是明確委托貸款的業(yè)務(wù)定位和各方當(dāng)事人職責(zé)。二是規(guī)范委托貸款的資金來(lái)源。三是規(guī)范委托貸款的資金用途。四是要求商業(yè)銀行加強(qiáng)委托貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。五是加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管。《辦法》的出臺(tái)，從規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)的角度，補(bǔ)制度短板，堵監(jiān)管漏洞，以進(jìn)一步防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。



    本文即從商業(yè)銀行在辦理委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)的審查職責(zé)為視角，對(duì)《辦法》的主要內(nèi)容進(jìn)行梳理和解讀。



    一、商業(yè)銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)定位



    職責(zé)確立的前提在于業(yè)務(wù)性質(zhì)的厘清?！掇k法》開(kāi)宗明義，通過(guò)委托貸款的定義以及規(guī)范商業(yè)銀行與委托人的職責(zé)兩個(gè)方面，強(qiáng)化商業(yè)銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中“代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回”這一“中介服務(wù)方”的職責(zé)定位，并據(jù)此明確其收益為收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。



    （一）商業(yè)銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)



    《辦法》規(guī)定商業(yè)銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)具體為：



    1.專(zhuān)款專(zhuān)用：商業(yè)銀行應(yīng)要求委托人開(kāi)立專(zhuān)用于委托貸款的賬戶。委托人應(yīng)在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入該賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。



    2.協(xié)助監(jiān)督使用：商業(yè)銀行應(yīng)同委托人、借款人在委托貸款借款合同中明確協(xié)助監(jiān)督使用的主要內(nèi)容和具體措施，并按合同約定履行相應(yīng)職責(zé)。



    3.協(xié)助收**息：商業(yè)銀行應(yīng)按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時(shí)劃付到委托人賬戶。對(duì)于本息未能及時(shí)到賬的，應(yīng)及時(shí)告知委托人。



    《辦法》同時(shí)規(guī)定商業(yè)銀行嚴(yán)禁以下逾越中介服務(wù)方地位的行為：



    1.代委托人確定借款人。

    2.參與委托人的貸款決策。

    3.代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。

    4.代借款人確定擔(dān)保人。

    5.代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財(cái)資金直接或間接承接委托貸款。

    6.為委托貸款提供各種形式的擔(dān)保。

    7.簽訂改變委托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的其他合同或協(xié)議。

    8.其他代為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為。



    （二）委托人在委托貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)



    與商業(yè)銀行作為受托代理人的角色定位相對(duì)應(yīng)，《辦法》明確委托人應(yīng)確定借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等貸款核心要素，委貸合同中應(yīng)就委托人承擔(dān)以下職責(zé)作出明確約定：



    1.自行確定委托貸款的借款人，并對(duì)借款人資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、擔(dān)保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查。

    2.確保委托資金來(lái)源合法合規(guī)且委托人有權(quán)自主支配，并按合同約定及時(shí)向商業(yè)銀行供委托資金。

    3.監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規(guī)，并承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。



    通過(guò)以上規(guī)定，《辦法》厘清了委托貸款業(yè)務(wù)中委托人與受托銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)，并據(jù)此界定了雙方的職責(zé)與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，即委托人負(fù)責(zé)審查全部交易要素并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，受托銀行僅代為發(fā)放款項(xiàng)并按照委貸合同約定協(xié)助監(jiān)督款項(xiàng)的使用及收回。



    二、商業(yè)銀行審查義務(wù)一——委托人主體資格審查



    《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。據(jù)此，商業(yè)銀行在辦理委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)首先要就委托人資格進(jìn)行審查，銀行、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融資產(chǎn)管理公司、消費(fèi)貸款公司、小額貸款公司等經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)均不得作為委托人。



    而受托管理的他人資金依據(jù)《辦法》第九條之規(guī)定不得作為委托貸款的資金來(lái)源，因此，凡是受托管理他人資金的資管產(chǎn)品、信托計(jì)劃、私募基金、公募基金等皆不得作為委托方。值得注意的是此處的主體適格是從資金來(lái)源角度判定的，而非組織形式。因此，對(duì)于以公司、合伙企業(yè)、契約型等組織形式存在的私募或公募基金，只要其資金系受托管理的，即不具有委托主體的適格性。這一規(guī)定封堵了當(dāng)前資管產(chǎn)品非標(biāo)投資的重要渠道，與前段時(shí)間中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”）中禁止多層嵌套、期限錯(cuò)配、結(jié)構(gòu)化分層等結(jié)合起來(lái)，將進(jìn)一步壓縮非標(biāo)投資的空間，限制資金空轉(zhuǎn)，倒逼資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    查看全文↓ 2019-02-19 10:33:27
  • 138****4864

    小布，我想買(mǎi)房子，**額度低，用公積金貸款利率雖低但額度小，用商業(yè)貸款額度雖高但利率也高，你說(shuō)這可咋辦呢？糾結(jié)~

    我聽(tīng)說(shuō)，市住房公積金管理中心、市住房保障和房屋管理局、建行陜西省分行三家昨天聯(lián)合簽署了“西安個(gè)人住房組合貸款”合作協(xié)議，以后公積金貸款不足部分可用商業(yè)貸款補(bǔ)充，這樣你不就擺脫兩難選擇了。這是不是一個(gè)好消息啊？嘻~


    個(gè)人住房組合貸款是指正常繳存住房公積金并符合住房公積金貸款條件的職工購(gòu)買(mǎi)自住普通住房時(shí)，受住房公積金貸款額度所限，公積金貸款不足部分由銀行商業(yè)性個(gè)人住房貸款補(bǔ)足而形成的一種貸款模式。

    小布幫你算一算

    目前公積金貸款的年利率為4.25%，商業(yè)貸款的年利率為6.15%。


    個(gè)人購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)，公積金貸款與商業(yè)貸款之和不超過(guò)房屋總價(jià)款的70%，即房屋總價(jià)=購(gòu)房**款+公積金貸款+商業(yè)貸款。組合貸款中公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限相同，起止日期相同，放款時(shí)間相同，還款方式相同。



    比如小布要貸款40萬(wàn)元，只能公積金貸款20萬(wàn)元，剩下的20萬(wàn)元就可用銀行的商業(yè)貸款來(lái)補(bǔ)充，從而實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想。


    如果小布兩種貸款還款年限均為20年，且以等額本息的方式還款，那么20年內(nèi)，需要?dú)w還公積金貸款利息9.7萬(wàn)元，需歸還商業(yè)貸款利息14.8萬(wàn)元。但如果40萬(wàn)元完全為商業(yè)貸款，則20年內(nèi)以等額本息方式還貸要?dú)w還利息29.6萬(wàn)元。相比而言，組合式貸款可節(jié)省利息5.1萬(wàn)元。

    貸前

    由于借款人必須同時(shí)滿足公積金貸款和商業(yè)貸款條件，因此公積金中心和商業(yè)銀行前期對(duì)于貸款人信譽(yù)、償債能力、抵押物狀況共同進(jìn)行貸前審核，核查更為仔細(xì)，從而貸款客戶質(zhì)量將更為優(yōu)質(zhì)。

    貸中

    組合貸款中商業(yè)貸款資金風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行承擔(dān)，公積金貸款資金風(fēng)險(xiǎn)由委托服務(wù)公司承擔(dān)，因此三方對(duì)組合貸款的辦理、審核、抵押、放款等程序的標(biāo)準(zhǔn)更加統(tǒng)一、更加嚴(yán)格、更加規(guī)范。

    貸后

    組合貸款的貸后管理工作，公積金部分由公積金中心負(fù)責(zé)，由委托服務(wù)公司負(fù)責(zé)相關(guān)貸后服務(wù)并承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)貸款部分由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)。這樣，雙方對(duì)于貸款逾期催收與不良資產(chǎn)處置將更加積極主動(dòng)。

    查看全文↓ 2019-02-19 10:33:22

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