已有5個(gè)回答

• 143****2631

  你按照下面公式計(jì)算一下看，是否跟現(xiàn)在銀行告訴你的期數(shù)一樣
  還貸期數(shù)N: N=[lnB-ln(B-Mr)]/ln(1+r)
  其中：B為每月應(yīng)還的本息數(shù)（不變，即B=1850元），
  M為貸款余額（即M=159000元），
  r為現(xiàn)在的貸款月利率（不知你現(xiàn)在的貸款年利率是多少？是否是七折優(yōu)惠利率？），
  lnX為X的自然對數(shù)運(yùn)算（可以通過計(jì)算器計(jì)算）
  大概為102.2個(gè)月約為8.5年左右 。。。！

  查看全文↓ 2019-09-09 21:22:51
• 134****4362

  等額還款計(jì)算公式
  每月還本付息金額 = [ 本金 * 月利率 * （1+月利率）貸款月數(shù) ]
  / [（1+月利率）還款月數(shù) - 1]
  其中：每月利息 = 剩余本金 * 貸款月利率
  每月本金 = 每月月供額 – 每月利息
  計(jì)算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款
  中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供
  總額保持不變。
  按月遞減還款計(jì)算公式
  每月還本付息金額 = （本金 / 還款月數(shù)）+ （本金 – 累計(jì)已還本金）* 月利率
  每月本金 = 總本金 / 還款月數(shù)
  每月利息 = （本金 – 累計(jì)已還本金） * 月利率

  查看全文↓ 2019-09-09 21:22:46
• 151****3199

  等額本金還款計(jì)算公式：
  
  每月還款金額= （貸款本金/ 還款月數(shù)）+（本金 — 已歸還本金累計(jì)額）×每月利率。
  
  貸款26萬、利率6.80%，20年、10年的月還款額及總利息如下：
  
  1、貸款20年：月還款額為1984.68 元（每月相同）。還款本息總額為476323.87 元，其中利息為216323.87 元。
  
  2、貸款10年：月還款額為2992.09 元（每月相同）。還款本息總額為359050.63 元，其中利息為99050.63 元。
  
  

  查看全文↓ 2019-09-09 21:22:42
• 134****6725

  正文
  
  
  
  問題一:請問，抵押貸和抵押消費(fèi)貸一般哪種合算點(diǎn)？
  
  
  
  解答：這個(gè)問題雖然屬于小兒科問題，也沒問到點(diǎn)子上，但是按照本尊孜孜不倦傳道解惑的精神，還是有必要談?wù)劦?。我把問題改為，請問抵押貸和抵押消費(fèi)貸有何區(qū)別？
  
  如果說按照貸款的目的劃分的話，我們可以大致分為三種，一種是個(gè)人購房，一種是個(gè)人消費(fèi)，一種是企業(yè)經(jīng)營，所有的用途都可以歸納為這三大類，硬要再加上一個(gè)，我認(rèn)為就是隨借隨還的授信額度，做備用金使用。
  
  和抵押貸款并列的是無抵押貸款，即信用貸，同樣歸納為四種用途。
  
  我們所接觸到的抵押正常就是房產(chǎn)的抵押貸款，根據(jù)上面的描述，抵押貸款是包含抵押消費(fèi)貸款的。
  
  購房用途和消費(fèi)用途的不同在于，前者是用即將買入的房產(chǎn)做抵押，資金必須給賣家，資金無法自由支配；后者是用自己的房產(chǎn)做抵押，資金雖然規(guī)定給第三方，但是**終流向都是自己。
  
  
  
  問題二:還有非白名單客戶一般怎么申請信用貸，是不是自己申請不下來，要通過貸款中介？
  
  
  
  解答：白名單等同于優(yōu)質(zhì)清單，不同銀行有不同的解釋，如果單位性質(zhì)不在一家銀行的白名單里，要么就退而求其次，選擇另一種產(chǎn)品，要么就換一家銀行符合白名單的銀行申請。信用貸找貸款中介的必要性不是很強(qiáng)，一家家了解，申請個(gè)一家兩家還是很容易的，除非是有很強(qiáng)烈的欲望，要一次性多申請信用貸，但是未必有很大作用，同時(shí)辦理那么多信用貸的順序和流程，貸款中介也未必很熟悉。
  
  
  問題三:拍賣的的房子可以貸款嗎？公司通過拍賣買下來的房子可以貸嗎？
  
  
  
  解答：拍賣房當(dāng)然可以貸款。不然賣給誰去？一般都是全款再抵押。公司買房再抵押，難度比個(gè)人抵押高。
  
  
  問題四:請問，一次性還本貸利息怎么算負(fù)債的？謝謝
  
  
  
  解答：抵押貸款的按月付息，月供就是當(dāng)月的利息；信用貸的按月付息，分為幾種，本金/36或12=月供，本金余額/剩余期數(shù)=月供，本金按十年期等額本息計(jì)算=月供。
  
  
  問題五:據(jù)說純公積金貸款不查征信。能否通過信用貸支付**部分，再申請純
  
  公積金貸款100萬支付剩余部分買房？這種操作方式有哪些需要注意的地方？
  
  
  
  解答：純公積金只看繳納的期限和余額是否符合要求，不看征信和收入負(fù)債情況。信用貸付**同樣會(huì)觸發(fā)**貸嫌疑，并不因?yàn)槭羌児e金而能避免，但是簡單一點(diǎn)，只要能把**的流水符合要求。
  
  
  問題六：貸款是否需要提供公司的收入和銀行流水，如果自己做流水6個(gè)月，跟
  
  公司的收入證明對不上，怎么辦？
  
  
  
  解答：收入證明是**簡單的事情。信貸員會(huì)告訴你怎么做的?；蛘哒屹J款中介一條龍服務(wù)。
  
  
  問題七:一押二押里備用房是必須的嗎？沒有咋辦？
  
  
  
  解答：不是必須的，目前大多數(shù)銀行對備用房要求不高，但是只有一套房普遍額度只有五成。
  
  
  問題八:如果抵押貸批下來，還能不能申請信用貸？
  
  
  
  解答：當(dāng)然可以?？幢咀鹳Y訊之前的解答。抵押貸款批好后未做抵押前，同時(shí)辦信用貸。
  
  
  問題九：離婚以老公名義做首房首貸，目前計(jì)劃申請“隨借隨還按天計(jì)息”的信用貸，是要以老婆一個(gè)人名義申請還是家庭名義申請信用貸？能否推薦下信用貸產(chǎn)

  查看全文↓ 2019-09-09 21:22:39
• 143****3143

  
  個(gè)人住房抵押貸款證券化
  
  又稱RMBS
  
  是美國主流的
  
  資產(chǎn)證券化產(chǎn)品
  
  而在我國
  
  RMBS尚處于起步階段
  
  但我國個(gè)人住房貸款存量大
  
  未來RMBS發(fā)展空間較大
  
  那么當(dāng)我們投資RMBS
  
  到底要注意些什么
  
  如何對RMBS產(chǎn)品進(jìn)行分析
  
  本期的文章為大家?guī)?br/>
  個(gè)人住房抵押貸款證券化
  
  通關(guān)手冊
  
  
  
  [本文內(nèi)容來源自周岳結(jié)構(gòu)金融研究，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系原作者；封面圖來自于粉絲朱朱；喜歡“圖解金融”就把我們置頂吧。]
  
  今日文章推薦人：三明治、海鮮飯；今日編輯：蚵仔煎
  
  
  
  
  
  
  目錄
  
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  1. 個(gè)人住房抵押貸款證券化簡介
  
  2. RMBS的基礎(chǔ)資產(chǎn)分析
  
  3. RMBS的交易結(jié)構(gòu)分析
  
  4. RMBS的增信措施分析
  
  5. RMBS的風(fēng)險(xiǎn)及投資要點(diǎn)
  
  
  
  
  
  
  
  個(gè)人住房抵押貸款證券化（以下簡稱“RMBS”）在美國是主流的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，2016年國內(nèi)RMBS快速發(fā)展，共計(jì)發(fā)行1,396.57億元，占銀行間信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行總額的35.73%，已經(jīng)成為重要的資產(chǎn)證券化類型。本文對個(gè)人住房抵押貸款資產(chǎn)證券化進(jìn)行深入分析，以供投資者參考。
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  1
  個(gè)人住房抵押貸款證券化簡介
  
  1、個(gè)人住房抵押貸款與RMBS
  個(gè)人住房抵押貸款是指借款人購、建、修住房時(shí)以所購住房和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任，向銀行或住房公積金管理中心申請的一種貸款方式。個(gè)人住房抵押貸款包括商業(yè)性個(gè)人住房抵押貸款、公積金住房抵押貸款和個(gè)人住房組合貸款。商業(yè)性住房貸款是商業(yè)銀行運(yùn)用信貸資金向個(gè)人發(fā)放的貸款；住房公積金貸款是由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金委托商業(yè)銀行發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款；組合貸款是指個(gè)人購房時(shí)同時(shí)申請前面兩種貸款。
  
  商業(yè)性住房貸款的申請流程主要包括：（1）借款人選購好房子，并且向銀行提交貸款申請；（2）銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協(xié)議及有關(guān)材料進(jìn)行審查；（3）借款人將抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書及保險(xiǎn)單或有價(jià)證券提交銀行收押；（4）借貸雙方擔(dān)保人簽訂住房抵押貸款合同并進(jìn)行公證；（5）發(fā)放貸款；（6）借款人分期還貸或結(jié)清。個(gè)人住房抵押貸款是由住房買賣合同、住房按揭協(xié)議、住房按揭貸款合同連接起來的多重法律關(guān)系。
  
  住房公積金貸款申請流程主要包括：（1）借款人選購好房子，向銀行提交申請，并填寫《住房公積金個(gè)人住房抵押貸款申請表》；（2）銀行對有關(guān)資料審核；（3）將有關(guān)資料送市公積金管理中心審核；（4）市公積金管理中心審核通過；（5）銀行與借款人簽訂借款合同，并辦理相關(guān)的抵押擔(dān)保等手續(xù)；（6）發(fā)放貸款；（7）借款人分期還貸或結(jié)清。
  
  組合貸款申請流程主要包括：（1）提出申請。分別向公積金管理中心和商業(yè)銀行提交材料；（2）簽訂合同。借款申請人獲得公積金個(gè)人住房貸款額度之后，持公積金管理部門出具的《公積金個(gè)人住房貸款委托通知單》，向貸款行申請組合貸款（公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款），客戶在接到銀行同意貸款的通知后，需與貸款行就公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并視情況進(jìn)行公證；（3）辦理抵押、保險(xiǎn)；（4）發(fā)放貸款；（5）按期還款或結(jié)清。
  
  對于組合貸款而言，一般情況下，銀行和公積金管理中心處于同等求償順位，但在實(shí)際情況中，房產(chǎn)的處置可能會(huì)優(yōu)先償還公積金住房貸款。公積金住房貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，故其貸款利率也相對低于商業(yè)性個(gè)人住房抵押貸款。
  
  個(gè)人住房抵押貸款資產(chǎn)支持證券（以下簡稱“RMBS”[1]）是指在中國境內(nèi)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者公積金管理中心作為發(fā)起機(jī)構(gòu)，將個(gè)人住房抵押貸款信托給受托機(jī)構(gòu)，由受托機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)支持證券的形式向投資機(jī)構(gòu)發(fā)行受益證券，以該個(gè)人住房抵押貸款所產(chǎn)生的現(xiàn)金支付資產(chǎn)支持證券收益的證券化融資工具。2005年，銀行間發(fā)行建元2005年第一期個(gè)人住房抵押貸款資產(chǎn)支持證券（以下簡稱“建元2005-1”），開啟了我國住房抵押貸款資產(chǎn)證券化的序幕。
  
  [1]本文中的RMBS指在銀行間市場發(fā)行的證券化產(chǎn)品。
  
  
  2、RMBS的作用
  從融資者的角度來看，個(gè)人住房抵押貸款證券化**主要的作用是盤活存量、提高資產(chǎn)效率、降低銀行體系風(fēng)險(xiǎn)和公積金管理中心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；從投資者的角度來看，在“資產(chǎn)荒”的時(shí)代又多了一個(gè)投資渠道。RMBS的開展對商業(yè)銀行和公積金管理中心的作用并不完全一致。
  
  （1）從發(fā)起人角度來看
  
  對于商業(yè)銀行發(fā)起RMBS來說，釋放風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以滿足監(jiān)管要求是商業(yè)銀行開展RMBS業(yè)務(wù)**大的動(dòng)機(jī)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，核心一級資本充足率不得低于5%，一級資本充足率不得低于6%，商業(yè)銀行的資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例不得低于8%，商業(yè)銀行為了滿足該監(jiān)管要求，就有很強(qiáng)的動(dòng)力吸收存款和釋放風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，資產(chǎn)證券化可以幫助銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)出表，在銀行信貸規(guī)模受到控制及其他監(jiān)管條件約束下，銀行為了進(jìn)一步提高盈利，盤活住房抵押貸款可以騰出信貸額度發(fā)放收益更高的貸款，以提高資產(chǎn)效率；同時(shí)，如果資產(chǎn)端與發(fā)行端存在利差，銀行購買RMBS產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)套利。

  查看全文↓ 2019-09-09 21:22:34

相關(guān)問題

• 問 住房貸款剩余期數(shù)怎么算?怎么查房貸余額還剩多少
  答

  一般來說，查詢方式有三種：第一種：貸款者可以帶上身份證親自到貸款行網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸部門查詢這樣做一個(gè)**大的好處是,貸款者不僅能查出貸款余額，還可以讓銀行幫忙打印自查詢后一年之內(nèi)的還款計(jì)劃表，這樣就能清楚了解一年內(nèi)的貸款情況。第二種：通過網(wǎng)銀查詢1、貸款者開通網(wǎng)銀之后，就可以足不出戶查詢貸款余額。貸款者通常可以通過“個(gè)人貸款”，例如中國農(nóng)業(yè)銀行。2、“我的貸款”3、“貸款查詢”

  全部6個(gè)回答>
• 問 住房貸款剩余期數(shù)怎么算?我的公積金在成都，在自貢買房可以用上嗎？
  答

  在sheet2的i2輸入公式=OFFSET(Sheet1!$G$2,G2,0)*C2/Sheet1!$G$2，下拉，完畢。這個(gè)數(shù)據(jù)是依據(jù)sheet1的數(shù)據(jù)抓過來的，不是根據(jù)月還款算的，所以sheet1的數(shù)據(jù)要準(zhǔn)確。（sheet1里面至少有f12，g11，g13，g15這四個(gè)格子數(shù)據(jù)差著1分錢。建議還款本金和還款利息使用round函數(shù)四舍五入保留兩位小數(shù)，避免誤差。）

  全部5個(gè)回答>
• 問 住房貸款剩余期數(shù)怎么算?為什么公積金貸款沒辦下來的不讓交房
  答

  一般來說，查詢方式有三種：第一種:貸款者可以帶上身份證親自到貸款行網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸部門查詢這樣做一個(gè)**大的好處是,貸款者不僅能查出貸款余額，還可以讓銀行幫忙打印自查詢后一年之內(nèi)的還款計(jì)劃表，這樣就能清楚了解一年內(nèi)的貸款情況。第二種：通過網(wǎng)銀查詢貸款者開通網(wǎng)銀之后，就可以足不出戶查詢貸款余額。貸款者通?？梢酝ㄟ^“個(gè)人貸款”——“我的貸款”——“貸款查詢”這樣的路徑進(jìn)行操作。這種方法**為簡便，通過網(wǎng)上銀行，不僅可以查詢到貸款余額，還可以查詢還款記錄等信息。

  全部5個(gè)回答>
• 問 住房貸款提前還貸后如何計(jì)算還款剩余期數(shù)
  答

  這個(gè)要銀行同意才行。貸款銀行一般不同意縮短年限。 如果同意，也很簡單，銀行會(huì)給你算。設(shè)貸款年利率P ,p=P/12,就是月利率；月還款額 R；你提前還款后余下的貸款總額Q;則還后的期數(shù)（月）=ln(R/(R-Q*p)) / ln (1+p);ln為自然對數(shù)。

  全部3個(gè)回答>
• 問 住房貸款怎么算? 房子按揭怎么算？
  答

  月供是每個(gè)月向借款銀行償還的房貸的金額計(jì)算方法：利用網(wǎng)上房貸計(jì)算器計(jì)算。這是**簡便的方法，你只需按照上面的提示輸入你的貸款年限、期限、金額、利息、還款方式然后確定就可輕松的計(jì)算出來；利用房貸月供計(jì)算公式計(jì)算。具體計(jì)算公式如下：首先選擇還款方式是等額本金還是等額本息，填寫商業(yè)貸款年限、貸款金額以及貸款實(shí)際利率；選擇是否顯示還款明細(xì)，點(diǎn)擊“計(jì)算”按鈕獲得每一期的月供金額和貸款利息總額和還款總額等詳細(xì)信息。半年期及一年期貸款通常采用一次性還本方式，利息=貸款金額×貸款利率，不適用于該計(jì)算器。　　根據(jù)央行以及相關(guān)部門發(fā)布的信息顯示，截至目前為止，央行降息五次，五年期以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)至了4.9%；公積金貸款利率今年經(jīng)歷了四次下調(diào)，五年以上個(gè)人住房公積金的貸款利率，從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

  全部3個(gè)回答>