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房屋商業(yè)抵押貸款年限是多久? 辦理房屋抵押貸款的**長期限是多久？

154****6008 | 2019-03-02 20:45:41

已有4個回答

  • 151****3890

    貸款的貸款期限**長不超過30年，二手房公積金貸款不超過15年；您的抵押房產貸款用于個人消費，年限一般為十年以內。
    房屋評估價值的7才成左右。



    資料拓展：
    根據(jù)具體的貸款用途來看，如下：

    1：如果你的抵押房產貸款用于企業(yè)經營，年限一般為五年以內，你需要準備的資料有：借款人身份證、戶口本、婚姻狀況證明、房產證原件及復印件、銀行流水、大額資產證明等;本公司營業(yè)執(zhí)照副本加蓋公章、公司章程、近1-3年公司財務報表、企業(yè)銀行流水、企業(yè)經營或融資用途證明資料;

    2：如果你的抵押房產貸款用于個人消費，年限一般為十年以內。你需要準備資料有：借款人身份證、戶口本、婚姻狀況證明、房產證原件及復印件、銀行流水、大額資產證明、個人消費用途證明;

    3：如果你的抵押房產貸款用于購買商用房，年限**長為三十年，你需要準備資料有：借款人身份證、戶口本、婚姻狀況證明、房產證原件及復印件、銀行流水、大額資產證明、購買商用房合同。

    貸款額度：

    1.住宅類房屋：貸款額**高可達到評估價的70%-80%2.公寓類房屋：貸款額**高不超過評估價的60%3.別墅類房屋：貸款額**高不超過評估價的70%4.商業(yè)類房屋：貸款額**高不超過評估價的60%

    查看全文↓ 2019-03-02 20:46:13
  • 148****5655

    一般房齡（從房屋竣工日起計算）與貸款年限相加不能超過40年。

    房屋抵押銀行貸款程序：

    1、您需要在銀行的營業(yè)機構開立活期存款帳戶；

    2、請您按要求填寫借款申請表，根據(jù)銀行的指示提交申請表與規(guī)定的材料；

    3、由銀行業(yè)務經辦人員或指定的律師對您進行家訪，調查您所提供的資料的真實性、合法性和完整性；

    4、銀行審批通過后，通知您審批結果，并與您簽訂借款合同；

    5、視情況辦理保險、抵押登記、公證等手續(xù)；

    6、中信實業(yè)銀行將貸款直接劃撥到合同約定的帳戶中；

    7、請您按借款合同的規(guī)定還本付息。

    查看全文↓ 2019-03-02 20:46:02
  • 146****1931

    一、事項名稱：住房公積金貸款

    二、設定依據(jù)：《住房公積金管理條例》、《關于下發(fā)住房公積金提取、貸款規(guī)定的通知》（運市住金字[2017]3號）、《關于對住房公積金提取、貸款有關政策的補充規(guī)定》（運市住金字[2017]45號）、《關于住房公積金貸款業(yè)務的補充規(guī)定》（運市住金字[2018]4號）、《關于維護我市住房公積金繳存職工購房貸款權益的通知》（運市住金字[2018]22號）、【關于轉發(fā)《山西省住房和城鄉(xiāng)建設廳轉發(fā)<住房城鄉(xiāng)建設部辦公廳關于住房公積金政策執(zhí)行情況檢查及風險隱患排查的通知>的通知》的通知】（運市住金字[2018]32號）

    三、申請條件：

    （1）借款人屬住房公積金繳存人，且在申請貸款之日前連續(xù)足額繳存（連續(xù)3個月不繳存的視為不正常繳存）住房公積金達6個月（含）以上的（不含一次性繳存），異地繳存時間可合并計算；

    （2）借款人及其配偶均無住房公積金貸款；

    （3）購買首套住房或二套改善型普通自住住房的；

    （4）具有20%的**款交款憑據(jù)；

    （5）具有管理中心（管理部）認可的購買、建造、翻建、大修自住住房及償還商業(yè)銀行購房貸款等有效的自住住房消費證明，其中購買自住住房必須是近5年內的消費證明（房款付清的不予受理），建造、翻建、大修自住住房必須是正在進行中的，購買、建造、翻建、大修自住住房的購房手續(xù)、土地手續(xù)必須是本人或配偶的，房屋裝修貸款不予受理；

    （6）借款人信譽良好，家庭有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款本息的能力；

    （7）能夠提供管理中心認可的貸款擔保。



    四、辦理材料：

    借款申請人需提供以下資料：

    （一）身份證明：申請人及配偶的身份證原件。

    （二）婚姻狀況證明：戶口本或婚姻證明的原件。

    （三）填寫完整的《運城市個人住房公積金借款申請審批表》；異地貸款的，須提供繳存地住房公積金管理中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》、借款申請人及配偶近3個月工資本、卡流水或加蓋單位公章的工資表。

    （四）住房消費材料：

    1、購買商品房：網(wǎng)簽或備案的《商品房買賣合同》及**款憑證；

    2、購買經濟適用房：購房合同、**款憑證；

    3、購買二手房：賣方《不動產權證書》（《房屋所有權證》）、《房地產買賣契約》、交易稅票、付款憑證（銀行轉賬小票及賣方收款收據(jù)）；

    4、在城鎮(zhèn)建造、翻建自住住房：國有土地使用證、規(guī)劃部門建房、翻建批準手續(xù)、施工合同和施工單位出具的收款憑證；

    5、在農村建造、翻建自住住房：宅基地證（集體土地使用證或者宅基地審批表）、施工合同和施工單位出具的收款憑證；

    6、大修自住住房：房屋權屬證明（宅基地證或集體土地使用證或者宅基地審批表）、主管部門允許大修的證明、施工合同和施工單位出具的收款憑證；

    7、棚戶區(qū)改造的，開發(fā)商持相關材料到管理中心（管理部）備案，拆遷戶提供：拆遷許可證或房屋征收決定、房屋征收與補償協(xié)議、**款憑證；非拆遷戶提供：備案合同、**款憑證。

    8、償還商業(yè)銀行住房貸款（停止受理自2018年7月30日以后商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款轉公積金貸款）：借款人與銀行簽訂的《個人住房貸款還款協(xié)議書》或商業(yè)銀行出具的“同意歸還按揭貸款”的證明（內附銀行的監(jiān)管賬戶）、購房合同、借款合同、個人綜合貸款還款計劃查詢列表。



    五、借款人需提供的擔保

    住房公積金貸款擔保以房產抵押為主，其他方式為輔。職工申請借款時有5種擔保方式由借款人自主選擇。即：房產抵押、售房單位（開發(fā)商）階段性保證加房產抵押、職工聯(lián)保轉房產抵押、有價證券質押和個人住房公積金質押。

    異地貸款適用的擔保方式有房產抵押和售房單位(開發(fā)商）階段性保證加房產抵押。

    查看全文↓ 2019-03-02 20:45:58
  • 142****2342


    一、我國個人住房抵押貸款證券化發(fā)展現(xiàn)狀

    （一）個人住房抵押貸款業(yè)務現(xiàn)狀。
    自20世紀80年代起，伴隨著經濟的迅猛發(fā)展，居民購房需求不斷增大，我國個人住房抵押貸款業(yè)務迅速發(fā)展，住房貸款規(guī)模不斷擴大，至2015年住房貸款余額達14.18萬億元，較2005年增長了6.7倍，占銀行各項貸款余額的14.45%。



    （二）個人住房抵押貸款支持證券的發(fā)展現(xiàn)狀。

    與歐美國家高達70%的房貸證券化率相比，我國個人住房抵押貸款支持證券（RMBS）起步晚、規(guī)模小。但近年來，伴隨著其他證券化產品發(fā)行數(shù)量的井噴，RMBS在發(fā)行規(guī)模和數(shù)量上也都創(chuàng)了歷史新高，截至2016年中，商業(yè)銀行已發(fā)行的RMBS共計15只，發(fā)行總規(guī)模達560億元。長期來看，從2015年5月批準注冊發(fā)行開始，至2016年中，已注冊的5180億額度中，RMBS注冊額度申請**高，達2600億元，占比50.19%，可見未來住房貸款證券化發(fā)展仍有較大空間。





    二、商業(yè)銀行實施個人住房抵押貸款證券化的關注點

    商業(yè)銀行發(fā)行RMBS，主要從以下兩個角度考慮：一是盤活資產、提高利用效率的需求；二是能否通過發(fā)行RMBS賺取利差。



    （一）資產配置策略。

    從期限結構來看，住房抵押貸款期限長達20年~30年，且借款人大多以分期支付的方式償還債務。相較之下，隨著利率市場化的不斷推進，我國商業(yè)銀行的負債穩(wěn)定性下降，存款活期化趨勢明顯，加劇了銀行資產與負債期限的錯配。隨著住房貸款占比的提高，這種“短存長貸”的結構性矛盾日趨突出，加劇了商業(yè)銀行的流動性風險。



    從收益結構來看，與其他資產業(yè)務相比，現(xiàn)今商業(yè)銀行存量個人住房貸款的定價水平普遍偏低，低收益的貸款結構拉低了整體資產質量，影響了銀行經濟效益的持續(xù)提升。



    因此，盤活存量住房貸款、推進貸款結構的調整、提升有限資源收益成為商業(yè)銀行實現(xiàn)轉型發(fā)展的必然要求。而通過個人住房抵押貸款證券化，可以降低資產所隱含的流動性風險、信用風險和利率風險，擴大資金來源，加速信貸資金周轉，提高資金利用率，使貸款的期限結構、收益結構逐步向高收益、低資本占用靠近。但從當前經濟增長形勢來看，在經濟低速發(fā)展的周期里，“資產荒”成為金融機構普遍面臨的困境，銀行缺乏優(yōu)質的、有效的信貸需求。與其他資產相比，住房抵押貸款期限長、單筆規(guī)模小，有著較低的風險和較好的資產質量。而通過RMBS融得資金后，銀行可能缺乏優(yōu)質放貸標的，因而需結合自身實際情況具體分析。







    （二） RMBS利差分析。

    目前金融機構發(fā)行的信貸資產支持證券更多集中于短期限產品，對于大量存在于銀行資產負債表中的長期限貸款則涉及較少。RMBS的期限較長，其作為基礎資產的住房抵押貸款利率卻不高，這與投資者目前的實際需求還存在一定的差距，將對證券的評級產生影響，若產品發(fā)行利率不高，對投資者吸引力不足，很可能導致造成后續(xù)的發(fā)行困難。



    從發(fā)行表現(xiàn)來看，目前市場中RMBS的發(fā)行利率明顯高于其他證券化產品，大約與其同期的同級別同期限的商業(yè)銀行普通債一致，銀行通過RMBS賺取利差的空間較小，在支付相關稅費、中介機構服務費后，存續(xù)期間償付約定本息存在一定壓力。換言之，入池資產的加權貸款利率與證券產品發(fā)行利率很可能存在倒掛現(xiàn)象，完成資產證券化后的資本回報率可能不升反降。



    但另一方面， 從基礎資產的利率水平來看，當前房貸利率已處于長周期的底部區(qū)域。據(jù)2016年1季度央行貨幣政策報告顯示，一般貸款加權利率從2014年以來其首次上升，終止了其延續(xù)兩年的下行趨勢，這體現(xiàn)了利率長期趨勢，且從長期看，貨幣政策大幅寬松概率很小，再加上經濟增長和貨幣信貸投放加速的趨勢，房貸利率或在明年結束下行周期，未來還有進一步上揚的趨勢。因此從長遠考慮，通過將個人住房抵押貸款證券化，置換出低利率的房貸，為以后利率進入上升周期時，投放高利率房貸騰出空間是商業(yè)銀行優(yōu)化資產收益結構的有效途徑。此外，由于當前發(fā)行端利率下行，將在一定程度上緩解RMBS產品利率倒掛問題，且由于作為基礎資產的個人住房抵押貸款的筆數(shù)較多，集中風險較低，且通常有一定的賬齡，增加了借款人違約成本，RMBS產品的信用風險也相對較低，從而提高了投資者的認購熱情。隨著市場接受度的不斷提高，RMBS發(fā)行利率也將逐步降低。



    基于以上分析，商業(yè)銀行可綜合考慮自身資產負債規(guī)模配置，在當下先行考慮發(fā)行適合市場需求的、期限較短的RMBS產品。

    查看全文↓ 2019-03-02 20:45:49

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