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• 131****2822

  公積金貸款為購房者減輕了還貸壓力，很多人對(duì)于公積金貸款的相關(guān)知識(shí)還不是很了解，但是在買房的過程中公積金貸款與自身息息相關(guān)的，比如公積金貸款利息計(jì)算方式有哪些？
  公積金貸款利息計(jì)算方式：
  1、按實(shí)際繳存比例
  借款申請(qǐng)人及配偶公積金個(gè)人月繳存額之和÷實(shí)際繳存比例×12×0.45×貸款期限
  若夫妻雙方繳存比例不一致的，按比例較高的一方確定實(shí)際繳存比例。不高于按借款申請(qǐng)人及配偶還款能力確定的貸款限額。
  2、按還貸能力
  {×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額}×貸款期限。
  3、按房屋價(jià)格
  計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)
  其中貸款成數(shù)根據(jù)購建修房屋的不同類型和房貸套數(shù)來確定：
  a、購買商品住房、限價(jià)商品住房、定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房、定向銷售經(jīng)濟(jì)適用房或私產(chǎn)住房。
  公積金貸款
  職工家庭貸款購買首套住房，且所購住房建筑面積在90平方米以下的，應(yīng)支付不低于所購住房價(jià)款20%的**款，貸款額度不高于所購住房價(jià)款的80%；所購住房建筑面積超過90平方米，應(yīng)支付不低于所購住房價(jià)款30%的**款，貸款額度不高于所購住房價(jià)款的70%。
  職工家庭貸款購買第二套住房的，應(yīng)支付不低于所購住房價(jià)款50%的**款，貸款額度不高于所購住房價(jià)款的50%。
  職工家庭貸款購買第三套及以上住房的，暫停發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。
  購買私產(chǎn)住房的，房屋價(jià)格和評(píng)估價(jià)格不一致時(shí)，取二者低值核定額度。
  購買定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房的，貸款額度還應(yīng)不高于所購住房全部價(jià)款與房屋補(bǔ)償金的差價(jià)。
  b、購買公有現(xiàn)住房的，貸款額度不超過所購房屋價(jià)格的70%；建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過所建修住房所需費(fèi)用的70%。
  4、按賬戶余額
  職工申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶余額的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計(jì)算。
  

  查看全文↓ 2018-11-27 23:50:12
• 157****7370

  A 本息還款法VS本金還款法
  
  友情提醒：本金還款法和本息還款法還款總額的差別，與還貸時(shí)間、借貸數(shù)額密切相關(guān)，想貸款買房的市民可根據(jù)相應(yīng)公式計(jì)算后，自行選擇還貸方式。
  
  B 提前還貸：還是“本金法”省錢
  
  有些市民在買房后，可能會(huì)提前還貸，那么，在這種情況下，哪種還款法省錢呢？具體情況，市民依舊可套用相應(yīng)公式計(jì)算。在此，我們?nèi)砸再J款30萬元、期限20年、月利率4.2‰來計(jì)算，可算出，依舊是本金還款法利息少。假如5年后，市民提前一次性還清貸款，根據(jù)本息還款法計(jì)算，5年中，已還本金49457元，已還利息69733元，需一次性付清所剩的本金250543元；根據(jù)本金還款法計(jì)算，5年中，已還本金75000元，已還利息66308元，再一次還款225000元就行了。兩種還款方法比較之下，本金還款法所支付利息比本息還款法少3425元。
  
  C 銀行：合同不能更改
  
  既然等額本金還款法比等額本息還款法在還款總額方面有那么大差距，那本息還款法能否更改為本金還款法呢？昨日，記者采訪了個(gè)人商業(yè)住房貸款額度**大的工商銀行。
  
  在南京**早從事個(gè)人住房貸款的工商銀行鼓樓支行業(yè)務(wù)經(jīng)營部一位陳姓工作人員介紹，自 1995年工商鼓樓支行從事個(gè)人住房按揭貸款以來，一直采用的是等額本息還款法，本息還款既方便又簡潔，不僅銀行推薦這種方法，而且購房者也贊同這種方法。至于本息還款法能否改成本金還款法，到目前為止，銀行還沒有碰到這種事情；就是碰到了，因?yàn)橘彿空吆豌y行之間已簽訂了貸款合同，而且合同已生效執(zhí)行，肯定是無法更改的。其他一些銀行的說法基本和工商銀行鼓樓支行一致，即合同已生效，不能更改。
  
  D 律師：銀行有告知義務(wù)
  
  同時(shí)，許多市民詢問，他們的房貸是由房產(chǎn)公司代辦的，他們只簽了個(gè)字，根本不知道還款有兩種方式，在這種情況下，房產(chǎn)公司應(yīng)負(fù)什么樣的責(zé)任？對(duì)此，南京同大律師事務(wù)所朱曉峰律師認(rèn)為：購房者向開發(fā)商購買商品房需進(jìn)行商業(yè)貸款時(shí)，通過開發(fā)商向銀行貸款，開發(fā)商在購房者與銀行借貸關(guān)系中，起到橋梁作用。作為開發(fā)商，雖不是貸款主體，對(duì)貸款合同不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任和義務(wù)，但在與購房者和銀行溝通時(shí)，知曉商業(yè)還貸中兩種還款方式，開發(fā)商應(yīng)向購房者明示。
  
  銀行在與購房者簽訂的貸款合同中，明確規(guī)定兩種還款法的利弊關(guān)系應(yīng)有告知購房者的義務(wù)。在實(shí)際借貸關(guān)系中，銀行違反這種告知義務(wù)，但目前我們國家有關(guān)法律中對(duì)違反這種義務(wù)還沒有明文規(guī)定銀行該承擔(dān)什么責(zé)任，購房者該如何維護(hù)自己的合法利益，除非購房者在合同條款中寫有相關(guān)約定內(nèi)容。同時(shí)，在購房貸款合同中，如果出現(xiàn)重大誤解或明顯不公平的情況下，購房者可依據(jù)《合同法》要求銀行撤消或變更相關(guān)條款，即變更還款方法

  查看全文↓ 2018-11-27 23:50:04
• 138****1725

  一、計(jì)算利息的基本公式 儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算的基本公式為：利息=本金×存期×利率
  二、利率的換算 年利率、月利率、日利率三者的換算關(guān)系是：年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）；月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）；日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）。使用利率要注意與存期相一致。
  三、計(jì)息起點(diǎn) 1、儲(chǔ)蓄存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下的角分不計(jì)付利息。 2、利息金額算至厘位，實(shí)際支付時(shí)將厘位四舍五入至分位。 3、除活期儲(chǔ)蓄年度結(jié)算可將利息轉(zhuǎn)入本金生息外，其他各種儲(chǔ)蓄存款不論存期如何，一律于支取時(shí)利隨本清，不計(jì)復(fù)息。
  四、存期的計(jì)算 1、計(jì)算存期采取算頭不算尾的辦法。 2、不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計(jì)算，全年按360天 計(jì)算。 3、各種存款的到期日，均按對(duì)年對(duì)月對(duì)日計(jì)算，如遇開戶日為到期月份所 缺日期，則以到期月的末日為到期日。
  五、外幣儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算 外幣儲(chǔ)蓄存款利率遵照中國人民銀行公布的利率執(zhí)行，實(shí)行原幣儲(chǔ)蓄，原幣計(jì)息（輔幣可按當(dāng)日外匯牌價(jià)折算成人民幣支付）。其計(jì)息規(guī)定和計(jì)算辦法比照人民幣儲(chǔ)蓄辦法。

  查看全文↓ 2018-11-27 23:49:58
• 145****4470

  當(dāng)然是等額本金法還貸可以節(jié)省點(diǎn)利息，特別是數(shù)額大、貸款時(shí)間長的，兩種還貸法利息只差可能要達(dá)幾萬、甚至十幾萬元。
  上面網(wǎng)友介紹，分開看是沒錯(cuò)，但是結(jié)論“可見，等額本金還款方式，不是節(jié)省利息的選擇”有問題，盡管他介紹了銀行計(jì)息方式是“銀行利息＝資金額×利率×占用時(shí)間”，但恰恰就沒說清楚“占有時(shí)間”問題，銀行計(jì)息無論什么方式還貸，都是按“利隨本清”原則結(jié)息的，但由于等額本息法還貸月供額是固定的，利息又是必須結(jié)清的，因此在每月固定還款額的條件下，先還清月利息，固定額的剩余部分就用來還本金，因開始時(shí)貸款數(shù)額較大、利息也就較大，因而剩余的部分就小了，從而還掉的本金也就少了，帶來的問題就是：你的貸款額在銀行的耽擱時(shí)間就長了，這樣產(chǎn)生的利息就多了，這就是為何等額本息法還款產(chǎn)生的利息要比等額本金法還貸多的本質(zhì)原因。
  所以，怎么可能得到“等額本金還款方式，不是節(jié)省利息的選擇”的結(jié)論呢？ 結(jié)論：收入穩(wěn)定的就應(yīng)該選擇“等額本金法還貸”，收入稍微不穩(wěn)定的就選擇“等額本息法還貸”，收入很不穩(wěn)定的，銀行也不會(huì)給你貸款，即使貸了你也是活受罪，還是別貸的好。
  相信我沒錯(cuò)

  查看全文↓ 2018-11-27 23:49:53

相關(guān)問題

• 問 公積金貸款放款方式是什么?。?/a>
  答

  銀行按揭的正確名稱是購房抵押貸款，是購房者以所購房屋之產(chǎn)權(quán)作為抵押，由銀行-先行支房款給-發(fā)展商，以后購房者-按月支付本息給-銀行，直至貸款結(jié)清，贖回房產(chǎn)證。 住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。 按照規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均有享受此種貸款的權(quán)利，均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)公積金貸款。 相同金額年限的貸款，公積金貸款確實(shí)比銀行按揭更加劃算方便，因?yàn)楸緛碜》抗e金就是單位將對(duì)個(gè)人的實(shí)物住房分配改成貨幣性住房的產(chǎn)物。下面比較一下公積金貸款和銀行貸款的利率。 個(gè)人住房公積金貸款 銀行貸 五年以上 4.50 % 6.6% 兩者的關(guān)系其實(shí)很簡單，公積金貸款的審批和貸款資金都是由地方公積金中心完成和提供的，但由于它本身沒有放貸的資格，所以它通過在有放貸資格的銀行開立一個(gè)放款戶，再委托銀行從該戶頭劃款給個(gè)人，銀行在中間只收取手續(xù)費(fèi)。公積金中心和借款人存在抵押關(guān)系，因?yàn)楣e金可以選擇和那幾家銀行建立合作關(guān)系，所以不是所有銀行都受理公積金貸款的。 如果要住房公積金貸款申請(qǐng)應(yīng)該如下： 需到銀行提出書面申請(qǐng)，填寫住房公積金貸款申請(qǐng)表并如實(shí)提供下列資料： (一)申請(qǐng)人及配偶住房公積金繳存證明; (二)申請(qǐng)人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件; (三)家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明及其它對(duì)還款能力有影響的債權(quán)債務(wù)證明; (四)購買住房的合同、協(xié)議等有效證明文件; (五)用于擔(dān)保的抵押物、質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處置權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，有關(guān)部門出具的抵押物估價(jià)證明; (六)公積金中心要求提供的其他資料。 2、對(duì)資料齊全的借款申請(qǐng)，銀行及時(shí)受理審查，并及時(shí)報(bào)送公積金中心。 3、公積金中心負(fù)責(zé)審批貸款，并及時(shí)將審批結(jié)果通知銀行。 4、銀行按公積金中心審批的結(jié)果通知申請(qǐng)人辦理貸款手續(xù)，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議，并將借款合同等手續(xù)送公積金中心復(fù)核，公積金中心核準(zhǔn)后即劃撥委貸基金，由受托銀行按借款合同的約定按時(shí)足額發(fā)放貸款。 5、以住房抵押方式擔(dān)保的，借款人要到房屋坐落地區(qū)的房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，抵押合同或協(xié)議由夫妻雙方簽字，以有價(jià)證券質(zhì)押的，借款人將有價(jià)證券交管理部或盟中心收押保管。 你的情況可以去咨詢當(dāng)?shù)厥芾砉e金貸款的銀行或者直接咨詢公積金中心，房地產(chǎn)公司的人不專業(yè)，還有你的房屋合同是指商品房預(yù)（銷）售合同嗎？如果是那影響不大。

  全部3個(gè)回答>
• 問 公積金辦理方式是什么?。?/a>
  答

  辦理住房公積金貸款應(yīng)按下列程序：（一）借款人申請(qǐng)住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請(qǐng)，填寫住房公積金貸款申請(qǐng)表并如實(shí)提供有關(guān)資料。（二）市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)借款人資格、擔(dān)保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后，借款人與中心簽訂相關(guān)合同或協(xié)議，并按中國人民銀行規(guī)定辦理保險(xiǎn)。（三）貸款手續(xù)辦理完畢后，市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準(zhǔn)予貸款通知書，銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù)特別提醒：購房時(shí)，借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況，到銀行進(jìn)行測(cè)算，就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額。根據(jù)公積金管理有關(guān)規(guī)定，每年提取一次。假設(shè)客戶每年一次提取的公積金為15000元，而每月公積金貸款還款額為1500元，商業(yè)貸款還款額為1000元，在還款方式上可選擇“余額沖貸法”，即提取的公積金首先歸還當(dāng)月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息（共計(jì)2500元），余額12500元可一次性償還住房商業(yè)性貸款本金，在還清住房商業(yè)性貸款本金后，尚有余額的再償還公積金貸款本金，因?yàn)樯虡I(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率。“沖還貸”后，借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變，減少月還款額的方式進(jìn)行還貸。但目前商業(yè)銀行對(duì)客戶提前還款的次數(shù)是有一定限制的。如果客戶選擇“等額本息”還款法，每月等額還貸金額保持2500元不變，那么提取的公積金15000元，將按照原扣款方式連續(xù)每月扣款2500元。余額不足時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)將足額款項(xiàng)注入用于還款的銀行卡中，上述兩種還款法，客戶可根據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行選擇。如果客戶購買個(gè)人住房時(shí)申請(qǐng)的是商業(yè)性貸款，如：個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人再交易住房貸款。當(dāng)時(shí)購房因各種原因沒有申請(qǐng)到“公積金”貸款，而現(xiàn)在個(gè)人公積金繳存達(dá)到規(guī)定的年限和金額，且已滿足公積金申請(qǐng)購房貸款的條件，雖然目前商業(yè)銀行還不能將購房商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)換為公積金住房貸款，但卻可提取公積金進(jìn)行償還商業(yè)性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請(qǐng)并辦理提取公積金相關(guān)手續(xù)，就可提取公積金歸還個(gè)人住房貸款本息。 申請(qǐng)銀行個(gè)人住房貸款工作流程： （一）買方要與開發(fā)商簽訂《商品房預(yù)售契約》。 （二）支付30％以上的房款。 （三）去房管部門辦理預(yù)售登記。 （四）辦完預(yù)售登記后，買方持契約正本，填寫借款申請(qǐng)及借款合同

  全部3個(gè)回答>
• 問 公積金還款扣款方式是什么啊？
  答

  公積金代扣的流程是這樣的：首先在還款卡里存入一個(gè)月的還款，作為啟動(dòng)資金。到還款日，銀行把這部分還款劃走，然后受您的委托從您的公積金帳戶中提取出一個(gè)月的月還款，轉(zhuǎn)入還款卡中。下個(gè)月再扣就扣這部分從您公積金帳戶中轉(zhuǎn)出來的錢，如此往復(fù)。如果您的公積金賬戶中的余額不足一個(gè)月的還款額，需要您往還款卡中補(bǔ)足差額，即200元。

  全部3個(gè)回答>
• 問 公積金貸款額度計(jì)算方式是什么啊？
  答

  具體公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、公積金貸款房價(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款**高限額四個(gè)條件來確定，四個(gè)條件算出的**小值就是借款人**高可貸數(shù)額。計(jì)算方法如下:按照還貸能力計(jì)算的貸款額度：【（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額】×貸款期限（月）。使用配偶額度的，【（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額】×貸款期限（月）。其中還貸能力系數(shù)為40%，月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個(gè)人繳存比例）；按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)。其中貸款成數(shù)根據(jù)購建修房屋的不同類型和房貸套數(shù)來確定；按照住房公積金賬戶余額計(jì)算的貸款額度，職工申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶余額（同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計(jì)算；按照貸款**高限額計(jì)算的貸款額度，使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款**高限額40萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款**高限額60萬元。使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款**高限額50萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款**高限額70萬元。

  全部3個(gè)回答>
• 問 商品房按揭貸款計(jì)息方式有哪幾種
  答

  貸款對(duì)象貸款對(duì)象，是指銀行對(duì)哪些部門、企業(yè)、單位和個(gè)人發(fā)放貸款。其實(shí)質(zhì)是選擇貸款投向，確定貸款范圍和結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行貸款對(duì)象的確定：一要反映信貸資金運(yùn)動(dòng)的本質(zhì)要求，貸款出去要能保證償還付息；二要符合商業(yè)銀行貸款原則的要求，貸款發(fā)放要遵循效益性、安全性、流動(dòng)性原則；三要體現(xiàn)貨款投向政策的要求，貸款的投向要服從國家產(chǎn)業(yè)政策。因此，商業(yè)銀行的貸款對(duì)象必須是經(jīng)營性企業(yè)單位，即具有經(jīng)濟(jì)收入，預(yù)付的價(jià)值能夠得到補(bǔ)償和增值，有歸還貸款本息的資金來源。凡非經(jīng)營性、沒有經(jīng)濟(jì)收入的單位，只能作為財(cái)政撥款對(duì)象，而不能成為銀行貸款對(duì)象。總之，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一切從事生產(chǎn)、流通和為生產(chǎn)流通提供勞務(wù)服務(wù)的經(jīng)營性企業(yè)單位以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)都可以成為貸款對(duì)象。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定：貸款對(duì)象應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。(二)貸款條件貸款條件，是指具備什么條件的對(duì)象才能取得貸款。是對(duì)貸款對(duì)象提出的具體要求。凡在對(duì)象之內(nèi)，而又滿足條件要求的企業(yè)單位就可取得銀行貸款。確定貸款條件的依據(jù)是：企業(yè)單位設(shè)置的合法性、經(jīng)營的獨(dú)立性、自有資本的足夠性、經(jīng)營的盈利性及貸款的安全性。因此，凡需要向銀行申請(qǐng)貸款的企事業(yè)單位、個(gè)人必須具備以下基本條件。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行貸款條件為：1．經(jīng)營的合法性2．經(jīng)營的獨(dú)立性3．有一定數(shù)量的自有資金4．在銀行開立基本賬戶5．有按期還本付息的能力八、貸款用途和種類(一)貸款用途貸款用途是指貸款在企業(yè)資金占用中所表現(xiàn)出來的使用方向和范圍。它是具體規(guī)定企業(yè)什么樣的資金需要可以便用貸款，以及這些資金需要中多大部分由銀行貸款解決?，F(xiàn)行貸款用途主要是用于存貨和固定資產(chǎn)更新改造的資金需要。從流動(dòng)資金看，工業(yè)企業(yè)的貸款主要用于原材料儲(chǔ)備、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品存貨的資金需要。商業(yè)企業(yè)的貸款主要用于商品存貨的資金需要以及工商企業(yè)在商品銷售過程中結(jié)算在途資金需要。從固定資金看，主要用于企業(yè)技術(shù)進(jìn)步、設(shè)備更新的資金需要，企業(yè)新建、改造、擴(kuò)建的資金需要，以及企業(yè)進(jìn)行科技開發(fā)的資金需要(包括部分流動(dòng)資金)。在消費(fèi)領(lǐng)域主要用于民用商品房和汽車的購置而引起的資金需要。九、貸款種類現(xiàn)行貸款種類的劃分標(biāo)準(zhǔn)及種類如下：(一)按貸款經(jīng)營屬性劃分1，自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收**金和利息。2．委托貸款。指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。3．特定貸款。指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。(二)按貸款使用期限劃分1．短期貸款。指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。2．中、長期貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。長期貸款，指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。人民幣中、長期貸款包括固定資產(chǎn)貸款和專項(xiàng)貸款。(三)按貸款主體經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分1．國有及國家控股企業(yè)貸款。2．集體企業(yè)貸款。3．私營企業(yè)貸款。4．個(gè)體工商業(yè)者貸款。(四)按貸款信用程度劃分1．信用貸款。指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。2．擔(dān)保貸款。指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款，指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款，指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款，指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。3．票據(jù)貼現(xiàn)。指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。(五)按貸款在社會(huì)再生產(chǎn)中占用形態(tài)劃分1．流動(dòng)資金貸款。2．固定資金貸款。(六)按貸款的使用質(zhì)量劃分1．正常貸款。指預(yù)計(jì)貸款正常周轉(zhuǎn)，在貸款期限內(nèi)能夠按時(shí)足額償還的貸款。2．不良貸款。不良貸款包括呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。呆賬貸款，指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。呆滯貸款，指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后到期)并超過規(guī)定年限以上仍來歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。逾期貸款，指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。(七)按國際慣例(風(fēng)險(xiǎn)度)對(duì)貸款質(zhì)量的劃分將銀行貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)等級(jí)，后三類貸款稱為不良貸款或?yàn)橛袉栴}貸款。十、貸款期限、利率、貼息和結(jié)息(一)貸款期限金融機(jī)構(gòu)貸款的期限主要是依據(jù)企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)、生產(chǎn)建設(shè)周期和綜合還貸能力等，同時(shí)考慮到銀行的資金供給可能性及其資產(chǎn)流動(dòng)性等因素，由借貸雙方共同商議后確定。貸款期限在借款合同中標(biāo)明。自營貸款期限**長一般不得超過10年(對(duì)個(gè)人購買自用普通住房發(fā)放的貸款**長期限可到20年)，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期**長不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之B起到票據(jù)到期日止。貸款到期不能按期歸還的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期末得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日算起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。(二)貸款利率貸款人應(yīng)當(dāng)在中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限范圍內(nèi)，確定每筆貸款利率，并在借款合同中標(biāo)明。貸款利率的上下限是指中國人民銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上規(guī)定一個(gè)浮動(dòng)幅度，在這個(gè)幅度內(nèi)，由貸款人和借款人協(xié)商后確定貸款利率。貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同和有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收或支付利息。(三)貼息及結(jié)息為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)地方、部門可以對(duì)某些貸款補(bǔ)貼利息。貸款的貼息，實(shí)行誰確定、誰貼息的原則。對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)當(dāng)自主審查’發(fā)放，并根據(jù)《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理：除國務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。十一、貸款方式(一)貸款方式的含義貸款方式是指貸款的發(fā)放形式。它體現(xiàn)銀行貸款發(fā)放的經(jīng)濟(jì)保證程度。反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。(二)貸款方式的選擇依據(jù)貸款方式的選擇主要依據(jù)借款人的信用和貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不同信用等級(jí)的企業(yè)，不同風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款，應(yīng)選擇不同的貸款方式，以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。(三)具體貸款方式我國商業(yè)銀行采用的貸款方式有信用放款、保證貸款、票據(jù)貼現(xiàn)，除此之外，還包括賣方信貸和買方信貸。1．信用貸款方式信用貸款方式是指單憑借款人的信用，無需提供擔(dān)保而發(fā)放貸款的貸款方式。這種貸款方式?jīng)]有現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)保證，貸款的償還保證建立在借款人的信用承諾基礎(chǔ)上，因而，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。2．擔(dān)保貸款方式擔(dān)保貸款方式是指借款人或保證人以一定財(cái)產(chǎn)作抵押(質(zhì)押)，或憑保證人的信用承諾而發(fā)放貸款的貸款方式。這種貸款方式具有現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)保證，貸款的償還建立在抵押(質(zhì)押)物及保證人的信用承諾基礎(chǔ)上。3．貼現(xiàn)貸款方式貼現(xiàn)貸款方式是指借款人在急需資金時(shí)，以未到期的票據(jù)向銀行融通資金的一種貸款方式。這種貸款方式，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的償還保證建立在票據(jù)到期付款人能夠足額付款的基礎(chǔ)上。十二、貸款程序(一)貸款申請(qǐng)(二)貸款審批(三)簽定合同(四)貸款發(fā)放(五)貸款的管理和收回十三、信貸監(jiān)督與制裁(一)信貸監(jiān)督貸款監(jiān)督，是銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)各部門、各單位的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行檢查、分析、督促、制約的行為。其實(shí)質(zhì)是運(yùn)用信貸、利率杠桿，對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生影響和制約作用。

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