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• 136****8743

  一般情況下，是貸款抵押物出現(xiàn)重大問題時，或者貶值等情況，影響貸款兌付時，抵押權(quán)人要求變更抵押物。

  查看全文↓ 2019-10-07 20:58:41
• 154****1423

  作者：代堂鳴
  
  
  
  貸款是指商業(yè)銀行通過對其資金加以運用而形成各項資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行收益**大的經(jīng)濟活動，也是商業(yè)銀行利潤的**大來源。無論現(xiàn)在還是未來，相對存款來說，貸款的拓展面更寬，消費金融、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融等等都需要。所以作為銀行IT人，還是很有必要深入地了解貸款業(yè)務(wù)。
  
  在銀行核心系統(tǒng)中，貸款系統(tǒng)是作為核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，主要用于管理銀行的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，可以分為個人貸款和公司貸款兩大類產(chǎn)品。在系統(tǒng)中，通常關(guān)注的是貸款處理流程以及會計科目核算的功能，貸前或貸后處理在其他系統(tǒng)內(nèi)完成（如專門的信貸系統(tǒng)，監(jiān)管報送報表），如客戶關(guān)聯(lián)、額度管理、額度使用中的控制、貸款審批等等。但是小編在和很多沒做過貸款的同學(xué)交流時，發(fā)現(xiàn)很多人卡在了貸款入門的第一步，那就是貸款的基本概念和知識。
  
  今天就先和大家談下貸款的基本概念和知識，然后再從概念到具體功能，否則概念不清楚，直接到功能或業(yè)務(wù)流程也是看得云里霧里。接下來讓我們主動了解貸款，學(xué)習(xí)接近貸款，一起來梳理下貸款模塊路上的故事和風(fēng)景~
  
  
  
  1、此文適合人群：
  
  銀行業(yè)務(wù)咨詢、架構(gòu)師、技術(shù)leader、開發(fā)、產(chǎn)品經(jīng)理、對貸款業(yè)務(wù)比較有興趣的小伙伴。
  
  
  
  2、此文解決問題：
  
  對新人來說，學(xué)習(xí)完后對貸款流程和基本的架構(gòu)有初步認識，有助于我們個人提升業(yè)務(wù)知識儲備，便于我們在工作中加強跨項目組之間的溝通交流，在提升個人綜合實力的同時實現(xiàn)團隊整體能力的提升。
  
  
  
  對職場人來說，如果你想轉(zhuǎn)做貸款，此文也會對你有些幫助或啟示。我們是業(yè)務(wù)技術(shù)人員，業(yè)務(wù)知識的廣度和深度是決定我們能否從程序員向業(yè)務(wù)專家、管理者蛻變的非常重要條件之一。
  
  
  
  對于想了解銀行會計基礎(chǔ)、存款業(yè)務(wù)、計提、或技術(shù)等具體業(yè)務(wù)或復(fù)雜設(shè)計方案的同學(xué)，請移步到我推薦和撰寫的其他文章。
  
  
  
  3、其他聲明：
  
  此文的輸出凝聚了小編在學(xué)習(xí)貸款過程中遇到關(guān)鍵點和查閱了各種資料后而得出總結(jié)，內(nèi)容沉淀后脫敏處理，文章會引用業(yè)內(nèi)產(chǎn)品的流程及圖片作為課程講解實例。文章中提到的知識點概念具有模式普適性和可實操復(fù)用性。
  
  
  
  部分細節(jié)知識點的展開我會給出文章索引，方便對某個分支有興趣的同學(xué)，自行索引我的其他文章深入學(xué)習(xí)。
  
  
  
  文章內(nèi)容不代表公司觀點。部分名詞解釋和內(nèi)容來自百度或博友分享。歡迎轉(zhuǎn)發(fā)。
  
  

  查看全文↓ 2019-10-07 20:58:36
• 144****4634

  
  一
  前言
  
  實踐中，融資租賃公司在辦理物權(quán)抵押登記時，如不動產(chǎn)物權(quán)、特殊動產(chǎn)物權(quán)、礦產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等，部分地區(qū)登記機關(guān)或主管機關(guān)要求融資租賃公司提供金融許可證、貸款合同，并以融資租賃公司的經(jīng)營范圍不包括“貸款業(yè)務(wù)”為由拒絕為其辦理抵押登記，在此情況下，融資租賃公司如何采取救濟措施成為出租人面臨的一大困境。若融資租賃公司未到法定機關(guān)辦理抵押登記，則其相應(yīng)的法律效力和責任如何呢？筆者將結(jié)合以下案例重點論述租賃公司未到法定機關(guān)辦理抵押的法律效力及相應(yīng)的法律責任，以期對租賃公司起到積極的借鑒意義。
  
  
  
  二
  案例分析
  
  
  案例來源：（2016）**高法民終605號
  
  （一）案情簡介
  
  （1）2013年5月15日，A租賃公司與B公司分別簽訂了2份《融資租賃合同（回租）》，約定A租賃公司以B公司所有的鐵路專用線、井巷工程、機電設(shè)備、生產(chǎn)設(shè)備和安全設(shè)備為標的開展回租式融資租賃業(yè)務(wù)。2013年5月21日，A租賃公司在扣除了預(yù)付租金后，向B公司支付了租賃物相應(yīng)的購買價款。
  （2）2013年5月15日，A租賃公司與B公司簽訂了《抵押合同》，約定B公司將其持有的朱家店煤礦采礦權(quán)抵押給A租賃公司。2014年7月15日，雙方又簽訂了另一份《抵押合同》，約定B公司將其持有的兌鎮(zhèn)煤礦采礦權(quán)抵押給A租賃公司，作為對A租賃公司債權(quán)的擔保。上述抵押合同簽訂后，均未在主管機關(guān)辦理抵押登記手續(xù)。
  （3）2013年11月，B公司將朱家店煤礦采礦權(quán)抵押給C銀行，并在山西省國土資源廳辦理了抵押備案。
  （4）2014年1月27日，山西省國土資源廳發(fā)布《關(guān)于進一步明確采礦權(quán)抵押備案有關(guān)事項的通知》（晉國土資函〔2014〕123號）要求：向非銀行機構(gòu)進行融資，申請辦理采礦權(quán)抵押備案的，需提供非銀行機構(gòu)法人經(jīng)營范圍含貸款業(yè)務(wù)的法人營業(yè)執(zhí)照及中華人民共和國金融許可證。
  （5）2014年5月9日，A租賃公司委托某律師事務(wù)所律師前往山西省國土資源廳查詢朱家店煤礦采礦權(quán)的抵押備案情況，查詢結(jié)果是朱家店煤礦采礦權(quán)已經(jīng)抵押備案給C銀行，并在詢問A租賃公司能否辦理抵押備案時被告知營業(yè)執(zhí)照載明的經(jīng)營范圍必須包含貸款業(yè)務(wù)才可以辦理。
  （6）2014年8月1日，在A租賃公司的要求下，B公司將兌鎮(zhèn)煤礦采礦許可證原件交予A租賃公司保管。
  （7）2014年12月14日，因B公司在上述融資租賃合同履行過程中，未能如約支付租金，A租賃公司與B公司又簽訂了《融資租賃合同補充協(xié)議》，約定B公司應(yīng)于補充協(xié)議生效之日起30日內(nèi)將朱家店煤礦及兌鎮(zhèn)煤礦的采礦權(quán)抵押至A租賃公司名下。如未依約辦理采礦權(quán)抵押登記的，應(yīng)按照A租賃公司已經(jīng)支付的租賃物購買價款的10%支付違約金。前述補充協(xié)議簽訂后，B公司未按照約定向A租賃公司支付租金。
  （8）2016年2月29日，A租賃公司以B公司未依約支付租金為由向法院起訴，請求判令支付全部未付租金及違約金，并主張對朱家店煤礦及兌鎮(zhèn)煤礦的采礦權(quán)享有抵押權(quán)，且在擔保范圍內(nèi)對該等采礦權(quán)進行拍賣、變賣所得價款中優(yōu)先受償?shù)取?br/>（9）一審法院以采礦權(quán)為不動產(chǎn)性質(zhì)物權(quán)，按照我國相關(guān)法律規(guī)定，采礦權(quán)抵押屬于應(yīng)經(jīng)登記設(shè)立抵押權(quán)的財產(chǎn)范疇，本案涉及的朱家店煤礦及兌鎮(zhèn)煤礦采礦權(quán)均未在主管部門進行登記備案且A租賃公司主張兌鎮(zhèn)采礦權(quán)未辦理登記是基于主管部門的原因，缺乏事實依據(jù)等為由，判決駁回A租賃公司主張對行使案涉煤礦采礦權(quán)的抵押權(quán)訴訟請求。
  （10）A租賃公司不服一審判決，上訴至二審法院。二審法院認定一審判決認定事實清楚，適用法律正確，判決駁回上訴，維持原判。
  （二）裁判要點
  
  本案中，兩審法院歸納的共同爭議焦點之一為：A租賃公司對案涉兩項采礦權(quán)是否享有抵押權(quán)及優(yōu)先受償權(quán)。
  本案兩審法院從以下幾個方面認定A租賃公司對案涉兩項采礦權(quán)不享有抵押權(quán)，作出了駁回A租賃公司主張案涉煤礦采礦權(quán)的抵押權(quán)判決：
  （1）礦產(chǎn)資源是指由地質(zhì)作用形成的，具有利用價值的，呈固態(tài)、液態(tài)、氣態(tài)的自然資源。根據(jù)《礦產(chǎn)資源法》、《物權(quán)法》等法律規(guī)定，礦產(chǎn)資源屬于國家所有。國家在保留礦產(chǎn)資源所有權(quán)基礎(chǔ)上，將礦產(chǎn)資源的勘查、開采以有償使用的方式出讓給具有相應(yīng)資質(zhì)的申請人，并向申請人頒發(fā)礦產(chǎn)資源勘查許可證或者開采許可證，獲得許可證的申請人即享有相應(yīng)礦區(qū)的探礦權(quán)或者采礦權(quán)?！段餀?quán)法》第123條關(guān)于“依法取得的探礦權(quán)、采礦權(quán)、取水權(quán)和使用水域、灘涂從事養(yǎng)殖、捕撈的權(quán)利受法律保護”的規(guī)定，明確了探礦權(quán)、采礦權(quán)作為用益物權(quán)的法律屬性。但《物權(quán)法》并沒有明確規(guī)定探礦權(quán)、采礦權(quán)系不動產(chǎn)，亦沒有關(guān)于探礦權(quán)、采礦權(quán)抵押登記的明確規(guī)定，從而導(dǎo)致實踐中對礦業(yè)權(quán)抵押問題的不同認識和差別化處理。
  （2）國土資源部《礦業(yè)權(quán)出讓轉(zhuǎn)讓管理暫行規(guī)定》（國土資發(fā)[2000]309號）第3條第1款規(guī)定：“探礦權(quán)、采礦權(quán)為財產(chǎn)權(quán)，統(tǒng)稱為礦業(yè)權(quán)，適用于不動產(chǎn)法律法規(guī)的調(diào)整原則?！薄对鲋刀悤盒袟l例實施細則》第23條規(guī)定：“條例第10條第（一）項和本細則所稱非增值稅應(yīng)稅項目，是指提供非增值稅應(yīng)稅勞務(wù)、轉(zhuǎn)讓無形資產(chǎn)、銷售不動產(chǎn)和不動產(chǎn)在建工程。前款所稱不動產(chǎn)是指不能移動或者移動后會引起性質(zhì)、形狀改變的財產(chǎn)，包括建筑物、構(gòu)筑物和其他土地附著物…。”財政部、國家稅務(wù)總局《關(guān)于固定資產(chǎn)進項稅額抵扣問題的通知》（財稅[2009]113號）規(guī)定：“《增值稅暫行條例實施細則》第23條第二款所稱建筑物，是指供人們在其內(nèi)生產(chǎn)、生活和其他活動的房屋或者場所，……所稱其他土地附著物，是指礦產(chǎn)資源及土地上生長的植物”。參照國家相關(guān)部委的上述規(guī)定以及社會對礦產(chǎn)資源的一般理解，礦產(chǎn)資源可視為土地附著物，礦業(yè)權(quán)適用不動產(chǎn)法律法規(guī)予以調(diào)整。因此，在法律、行政法規(guī)沒有另外規(guī)定的情況下，上述部委的規(guī)章、規(guī)范性文件可以作為認定礦產(chǎn)資源及礦業(yè)權(quán)屬性的重要參考。
  （3）根據(jù)《物權(quán)法》第9條第1款“不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外”；第180條第1款“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；……”；第187條“以本法第180條第1款第一項至第三項規(guī)定的財產(chǎn)或者第五項規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時設(shè)立”的規(guī)定，礦產(chǎn)資源作為土地附著物，探礦權(quán)、采礦權(quán)抵押應(yīng)遵循登記生效主義原則，抵押權(quán)應(yīng)自登記時設(shè)立。
  （4）目前，礦業(yè)權(quán)抵押尚無法律明確規(guī)定的登記部門。國土資源主管部門作為礦產(chǎn)資源勘查許可證、采礦許可證的審批登記機關(guān)，基于國土資源部《礦業(yè)權(quán)出讓轉(zhuǎn)讓管理暫行規(guī)定》第57條“礦業(yè)權(quán)設(shè)定抵押時，礦業(yè)權(quán)人應(yīng)持抵押合同和礦業(yè)權(quán)許可證到原發(fā)證機關(guān)辦理備案手續(xù)”的規(guī)定以及《關(guān)于進一步完善采礦權(quán)登記管理有關(guān)問題的通知》（國土資發(fā)〔2011〕14號）第4條“.......到原登記管理機關(guān)辦理備案手續(xù)，符合規(guī)定的，登記管理機關(guān)向抵押雙方出具備案證明”的規(guī)定，為礦業(yè)權(quán)抵押辦理備案手續(xù)也是符合法律規(guī)范的。同時，也有省、 自治區(qū)在本行政區(qū)域內(nèi)制定的涉礦地方性法規(guī)中包含了礦業(yè)權(quán)抵押須辦理登記或者備案的規(guī)定。
  （5）鑒于不動產(chǎn)物權(quán)登記的主要功能和作用在于藉此獲得對世的公示效力，就目前礦業(yè)權(quán)抵押備案的主要功能以及法律效果而言，備案與登記并無實質(zhì)區(qū)別，抵押權(quán)人可藉此取得對抗他人的公示效力和優(yōu)先受償權(quán)。在法律、行政法規(guī)尚無明確礦業(yè)權(quán)抵押登記部門的情況下，國土資源主管部門依據(jù)部門規(guī)章或者地方性法規(guī)辦理的礦業(yè)權(quán)抵押備案，可視為礦業(yè)權(quán)抵押登記，礦業(yè)權(quán)抵押權(quán)自登記或者備案時設(shè)立。
  （6）就本案而言，案涉兩份抵押合同約定用于抵押的采礦權(quán)，均沒有在國土資源主管部門辦理備案登記，法院據(jù)此認定兩煤礦采礦權(quán)抵押權(quán)均未設(shè)立，并無不當。
  （7）A租賃公司主張即使采礦權(quán)抵押權(quán)自備案登記時設(shè)立，案涉采礦權(quán)抵押未備案登記亦非基于A租賃公司原因，而是因登記部門的原因致使其無法辦理抵押備案登記，根據(jù)《擔保法解釋》第59條“當事人辦理抵押物登記手續(xù)時，因登記部門的原因致使其無法辦理抵押物登記，抵押人向債權(quán)人交付權(quán)利憑證的，可以認定債權(quán)人對該財產(chǎn)有優(yōu)先受償權(quán)。但是，未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人”的規(guī)定，其應(yīng)對案涉兩項采礦權(quán)享有抵押權(quán)，并有權(quán)就其拍賣、變賣或折價所得的價款優(yōu)先受償。本院認為，A租賃公司主張對案涉兩項采礦權(quán)享有抵押權(quán)及優(yōu)先受償權(quán)不能成立。
  （8）根據(jù)案涉兩份抵押合同的約定，辦理抵押備案登記的義務(wù)人為B公司，A租賃公司并沒有證據(jù)證明B公司前去辦理過采礦權(quán)抵押備案登記。A租賃公司、B公司在二審?fù)徶斜M管均陳述辦理過案涉采礦權(quán)抵押的備案登記，但無法就辦理的時間、地點、經(jīng)辦人、提交文件等作出詳細具體的說明并提供相應(yīng)的證據(jù)予以證明，本案現(xiàn)有證據(jù)難以證明離B公司或者雙方確實在抵押合同簽訂后前往國土資源主管部門辦理過案涉采礦權(quán)抵押備案登記手續(xù)，也就難以進一步確認是否因登記部門的原因?qū)е挛茨苻k理案涉采礦權(quán)抵押的備案登記。
  （9）朱家店煤礦采礦許可證并沒有交付給A租賃公司，不具備《擔保法解釋》第59條權(quán)利憑證應(yīng)交付債權(quán)人的條件。兌鎮(zhèn)煤礦采礦許可證的原件盡管交付給了A租賃公司保管，但A租賃公司在2014年8月接受兌鎮(zhèn)煤礦采礦權(quán)抵押時，已明確知悉2014年1月27日山西省國土資源廳發(fā)布的《關(guān)于進一步明確采礦權(quán)抵押備案有關(guān)事項的通知》，其經(jīng)營范圍內(nèi)無貸款業(yè)務(wù)將無法辦理采礦權(quán)抵押備案。在此情況下A租賃公司與B公司簽訂抵押合同，應(yīng)自行承擔相應(yīng)風(fēng)險，不屬于《擔保法解釋》第59條“因登記部門的原因致使其無法辦理抵押物登記”的情形。
  （10）基于本案已經(jīng)查明的事實，朱家店煤礦采礦權(quán)已經(jīng)抵押給C銀行并于2013年11月辦理了備案登記手續(xù)；而兌鎮(zhèn)煤礦采礦權(quán)，在A租賃公司申請法院查封之前，已經(jīng)有四家B公司的債權(quán)人在先申請了查封，A租賃公司不享有對抗上述債權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)。

  查看全文↓ 2019-10-07 20:58:32

相關(guān)問題

• 問 怎樣辦理項目貸款抵押物的變更？
  答

  個人申請住房公積金抵押貸款，向承辦銀行提交以下證明文件：(1） 戶口薄，如戶口薄未能清楚反映申請人的婚姻情況或配偶情況的，需補充申請人結(jié)婚證。（2）申請購房貸款的，提供有效的商品房購銷合同，或房屋買賣契約(二手樓買賣)。（3）申請大修住房貸款的，提供由規(guī)劃、土地、建設(shè)行政管理部門頒發(fā)的規(guī)劃許可證、用地許可證、建筑施工許可證或有同樣效力的文件、批文，工程預(yù)算。——建房的參照大修類執(zhí)行，實施后再明確工作程序。（4）市外職工在我市申請住房公積金貸款的，需提供申請人繳存地住房公積金管理部門出具的證明，反映申請人住房公積金的繳存情況(包括繳存時間、繳存比例、工資基數(shù)、和繳存額)，或受委托銀行要求的其他資料。（5）如共同購房人中存在夫婦以外第三人的(以購房合同為準)，需提供有第三人簽名認可的借款抵押合同書(如組合貸款合同中包括了抵押物處理的，可用該合同替代)或由房地產(chǎn)管理部門出具的有第三人姓名的抵押證明書;如共同購房人為被監(jiān)護人的(年齡未達法律規(guī)定)，由監(jiān)護人代為簽名。（6）貸款申請人(或開發(fā)商)在《佛山市住房公積金住房抵押貸款業(yè)務(wù)辦理流程時間跟蹤表》上簽名確認申報時間，交回承辦銀行。

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• 問 怎樣辦理項目貸款抵押物變更?孩子還在上學(xué)，買房是否可以貸款呢？
  答

  我弟弟和我母親共有三套住房，第一套住房是我弟弟單位家屬房，房產(chǎn)證是我弟弟的名字，我母親和我弟媳、侄女是共有人。（這套住房是我母親和我弟弟及弟媳共同買的）。第二套住房還沒有辦房產(chǎn)證，買這套住房時也是我母親和我弟弟弟媳共同買的，該住房因我弟弟和弟媳用工資抵押住房貸款14萬。所以合同上也是我弟弟的名字。第三套住房也是弟弟和母親共同出資買的，這套住房沒有房產(chǎn)證，合同是我母親的名字。現(xiàn)在我弟弟和弟媳離婚，離婚時我弟弟沒有和母親商量將第一套住房和第二套住房都給了我弟媳和侄女，離婚時將14萬貸款和4萬元外債也分給了弟媳，因考慮到弟媳還要撫養(yǎng)侄女，弟弟只要了12萬元的汽車，請問在買這倆套住房時我母親都出了錢，我弟弟有權(quán)利將這兩套住房都給我弟媳嗎？我母親還能要回這兩套住房嗎？

  全部3個回答>
• 問 怎樣辦理項目貸款抵押物變更?開發(fā)商公積金貸款未辦下來能交房嗎
  答

  個人申請住房公積金抵押貸款，向承辦銀行提交以下證明文件：(1） 戶口薄，如戶口薄未能清楚反映申請人的婚姻情況或配偶情況的，需補充申請人結(jié)婚證。（2）申請購房貸款的，提供有效的商品房購銷合同，或房屋買賣契約(二手樓買賣)。（3）申請大修住房貸款的，提供由規(guī)劃、土地、建設(shè)行政管理部門頒發(fā)的規(guī)劃許可證、用地許可證、建筑施工許可證或有同樣效力的文件、批文，工程預(yù)算?！ǚ康膮⒄沾笮揞悎?zhí)行，實施后再明確工作程序。（4）市外職工在我市申請住房公積金貸款的，需提供申請人繳存地住房公積金管理部門出具的證明，反映申請人住房公積金的繳存情況(包括繳存時間、繳存比例、工資基數(shù)、和繳存額)，或受委托銀行要求的其他資料。（5）如共同購房人中存在夫婦以外第三人的(以購房合同為準)，需提供有第三人簽名認可的借款抵押合同書(如組合貸款合同中包括了抵押物處理的，可用該合同替代)或由房地產(chǎn)管理部門出具的有第三人姓名的抵押證明書;如共同購房人為被監(jiān)護人的(年齡未達法律規(guī)定)，由監(jiān)護人代為簽名。（6）貸款申請人(或開發(fā)商)在《佛山市住房公積金住房抵押貸款業(yè)務(wù)辦理流程時間跟蹤表》上簽名確認申報時間，交回承辦銀行。

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• 問 怎樣辦理項目貸款抵押物變更?現(xiàn)在買房商業(yè)貸款能貸多少？
  答

  因為之前跟銀行的貸款抵押合同是你或你配偶一個人的名字，如果加上你配偶或你的名字，房子產(chǎn)權(quán)人變成兩個人，貸款相應(yīng)的也要發(fā)生變化，因此，需要到銀行辦理抵押變更手續(xù)。需要攜帶身份證、購房合同等相關(guān)材料以及結(jié)婚證等資料。

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• 問 貸款抵押物有哪些？什么叫貸款抵押物？希望大家說我聽聽？
  答

  銀行能接受的抵押物大致分為兩類，一是有形財產(chǎn)，另外一種是無形財產(chǎn)。有形財產(chǎn)包括房屋、汽車、機器設(shè)備、原材料、產(chǎn)品等；無形財產(chǎn)包括專利權(quán)、有價證券（股票、債券、國庫券、提單等）。這些抵押物一般都是被銀行認可的。

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