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• 136****3487

  由于國(guó)內(nèi)通貨膨脹厲害，很多物價(jià)實(shí)際年化上漲達(dá)到10%以上，因此對(duì)于能夠占用銀行年化貸款利息7%以下都是劃算的，現(xiàn)在余額寶7天理財(cái)都達(dá)到年化6%的收益，許多銀行理財(cái)產(chǎn)品都已經(jīng)高于5%的年化收益率，因此，如果你是公積金貸款，大概4.6%的利息的話，那么你低息貸來(lái)的錢(qián)去做理財(cái)都還可以賺2%/年，由于近2-3年錢(qián)荒、流動(dòng)性緊張，所以從目前來(lái)說(shuō)是能貸銀行的錢(qián)越多，時(shí)間越長(zhǎng)越劃算。具體貸多少錢(qián)每個(gè)月還多少跟還款方式有關(guān)，隨便上一個(gè)賣(mài)二手房的網(wǎng)站用貸款計(jì)算器即可。

  查看全文↓ 2019-04-05 08:08:11
• 136****6454

  目前市場(chǎng)上存在的兩種觀點(diǎn)：
  
  觀點(diǎn)一：通脹高貨幣貶值快貸款期限越長(zhǎng)越好
  
  首先有一句話：將一次性債務(wù)轉(zhuǎn)化成為分期債務(wù)，然后將中短期債務(wù)轉(zhuǎn)化成為中長(zhǎng)期債務(wù)，是一個(gè)比較明智的選擇。
  
  貨幣，是在不斷貶值的，也就是我們通常所說(shuō)的通貨膨脹率，通脹越高，貶值越快。也就是說(shuō)去年的一千塊到今年已經(jīng)不是1000了，能夠購(gòu)買(mǎi)的東西會(huì)變得更少，這就是為什么在十年前我們覺(jué)得100塊錢(qián)很多，到今天100塊錢(qián)已經(jīng)不算什么是一個(gè)道理。所以，建議還是把還款期拉的越長(zhǎng)越好，雖然貌似付出了很多的利息，但是仔細(xì)算算還是很劃算的。
  
  觀點(diǎn)二：貸款期限并非越長(zhǎng)越好會(huì)造成更多利息
  
  還款期限越長(zhǎng)，您需要支付的利息就越多。有人算過(guò)一筆賬，按揭購(gòu)買(mǎi)一套房子，**三成，按揭七成(按基準(zhǔn)利率算)，貸款30年下來(lái)，**終的總成本比原房屋總價(jià)多了七八成，有的甚至翻了一倍。也就是說(shuō)，按揭購(gòu)房的利息負(fù)擔(dān)占了總成本的近一半，30年后，購(gòu)房者等于花費(fèi)了兩套房子的價(jià)錢(qián)只購(gòu)買(mǎi)了一套房子。這就是按揭的代價(jià)！
  
  《買(mǎi)房貸款年限越長(zhǎng)越好？別讓房貸捆死你的人生》關(guān)注“融360房貸”（fangdai123）微信號(hào)，回復(fù)“年限”即可獲得全面解析。
  
  總結(jié)：
  
  投資收益率超過(guò)貸款利率則期限越長(zhǎng)越好
  
  是盡量多占據(jù)現(xiàn)金，還是盡快把手中的現(xiàn)金給銀行？占據(jù)現(xiàn)金顯然是要用于投資，不可能放在家里睡大覺(jué)。所以這個(gè)問(wèn)題再變一下：我是盡量占據(jù)資金去投資，還是盡快還給銀行？這個(gè)問(wèn)題再翻譯一下：我持有資金的投資收益率是否可以超越貸款利率？
  
  1.對(duì)于投資收益率能超過(guò)貸款利率的人來(lái)說(shuō)，期限越長(zhǎng)越好、本金還的越慢越好、越晚還款越好、等額本息好。
  
  2.對(duì)于投資收益率低于貸款利率的人來(lái)說(shuō)，期限越短越好、越提前還貸越好、等額本金好。
  
  注意：這里的投資收益率，是指長(zhǎng)期來(lái)看，平均的年化收益率。
  
  為什么投資收益率和貸款利率的大小關(guān)系就決定了是期限長(zhǎng)短好、是否提前還貸好呢？
  
  你可以這樣理解：利率就是資金的價(jià)格。如果我們以一個(gè)利率買(mǎi)入(借入)資金(比如以6%的利率獲得銀行貸款)，然后可以以8%的利率將資金賣(mài)出(投資)(將錢(qián)去投資獲得8%的回報(bào))，那么顯然我們賺了2%，這樣賺錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)我們應(yīng)該多做為好，多占用資金。反過(guò)來(lái)，如果我們買(mǎi)入資金的價(jià)格成本高于我們賣(mài)出資金的價(jià)格，那么顯然我們盡量不要占用這種資金，盡快脫手為好。
  
  量力而行收入高且穩(wěn)定者期限越短越好
  
  總之，貸款年限并非是越長(zhǎng)越好,主要是看自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和償還能力。如果是中老年人,則盡量貸時(shí)間短點(diǎn),因?yàn)橹欣夏耆耸杖氡容^穩(wěn)定,投資和花費(fèi)也比較穩(wěn)定,還貸對(duì)生活影響不大。而青年人則不同,投資和花費(fèi)比較大,所以貸款年限可以稍微長(zhǎng)一點(diǎn),把現(xiàn)金留在手上,多從事一些投資,能夠產(chǎn)生更大的財(cái)富,有錢(qián)了直接都還清就可以了。
  
  此外，收入高并且穩(wěn)定的購(gòu)房者，可以選擇等額本金的還款方式或是縮短還款期限，用盡早還款的方式，減少按揭所產(chǎn)生的利息成本；而收入中等，穩(wěn)定的購(gòu)房者則別無(wú)他法，只能通過(guò)選擇較長(zhǎng)還款期限，降低月供負(fù)擔(dān)，緩解自身的還款壓力，這樣一來(lái)，還款的總成本也因年限的延長(zhǎng)增高了。因此，這部分按揭購(gòu)房者要做好打“持久戰(zhàn)”的準(zhǔn)備。
  
  拋開(kāi)經(jīng)濟(jì)償還能力，仔細(xì)對(duì)貸款年限、月均還款進(jìn)行科學(xué)計(jì)算，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，貸款期限不是越長(zhǎng)越好，適當(dāng)?shù)乜s減貸款年限，月供多付兩三百，**終省下的利息款可多達(dá)十幾萬(wàn)?？茖W(xué)地取舍和選擇，也可以讓購(gòu)房者省去一筆不小的開(kāi)支。理解了這些本質(zhì)，也就很好理解貸款期限是否越長(zhǎng)越好這樣類(lèi)似的問(wèn)題了。

  查看全文↓ 2019-04-05 08:08:06
• 156****4551

  貸款年限并非是越長(zhǎng)越好,主要是看自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和償還能力。如果是中老年人,則盡量貸時(shí)間短點(diǎn),因?yàn)橹欣夏耆耸杖氡容^穩(wěn)定,投資和花費(fèi)也比較穩(wěn)定,還貸對(duì)生活影響不大。而青年人則不同,投資和花費(fèi)比較大,所以貸款年限可以稍微長(zhǎng)一點(diǎn),把現(xiàn)金留在手上,多從事一些投資,能夠產(chǎn)生更大的財(cái)富,有錢(qián)了直接都還清就可以了。
  此外，收入高并且穩(wěn)定的購(gòu)房者，可以選擇等額本金的還款方式或是縮短還款期限，用盡早還款的方式，減少按揭所產(chǎn)生的利息成本；而收入中等，穩(wěn)定的購(gòu)房者則別無(wú)他法，只能通過(guò)選擇較長(zhǎng)還款期限，降低月供負(fù)擔(dān)，緩解自身的還款壓力，這樣一來(lái)，還款的總成本也因年限的延長(zhǎng)增高了。因此，這部分按揭購(gòu)房者要做好打“持久戰(zhàn)”的準(zhǔn)備。
  拋開(kāi)經(jīng)濟(jì)償還能力，仔細(xì)對(duì)貸款年限、月均還款進(jìn)行科學(xué)計(jì)算，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，貸款期限不是越長(zhǎng)越好，適當(dāng)?shù)乜s減貸款年限，月供多付兩三百，**終省下的利息款可多達(dá)十幾萬(wàn)。科學(xué)地取舍和選擇，也可以讓購(gòu)房者省去一筆不小的開(kāi)支。理解了這些本質(zhì)，也就很好理解貸款期限是否越長(zhǎng)越好這樣類(lèi)似的問(wèn)題了。

  查看全文↓ 2019-04-05 08:07:51

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) ??房貸能貸多少年?是不是貸越長(zhǎng)時(shí)間越好呢?
  答

  這個(gè)問(wèn)題不能一概而論，要根據(jù)買(mǎi)房人不同的收入和自身經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)討論。如果貸款人的收入穩(wěn)定且比較高的話，則適合選擇短期貸款，時(shí)間越短利息越少，對(duì)于高收入只是為了暫時(shí)周轉(zhuǎn)的人群來(lái)說(shuō)，這樣可以節(jié)省下不少房貸利息。而收入不穩(wěn)定或低收入人群，考慮到自身的收入問(wèn)題，則講年限拉長(zhǎng)比較劃算。具體情況，我們以貸30萬(wàn)、貸款基準(zhǔn)利率(6.55%)計(jì)算、等額本息還款方式試算一下。如果借款人選擇20年還清，那么每月需還款2245.56元，總利息為238934.18元；如果選擇10年還清，那么每月需還款3414.08元，總利息109689.16元。根據(jù)以上計(jì)算結(jié)果，可以看出：期限10年的房貸將比期限20年的房貸每月少支付1168.52元，總利息將少支出129245.02元。也就是說(shuō)，貸款年限越長(zhǎng)，月供越低，但總利息支出較高；貸款年限越短，月供越高，總利息支出較低。所以說(shuō)，買(mǎi)房貸款多少年劃算，對(duì)于高收入人群來(lái)說(shuō)，越短越好；而對(duì)于低收入人群來(lái)說(shuō)，拉長(zhǎng)還款時(shí)間才有利于保證生活質(zhì)量。

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• 問(wèn) ??房貸越短越好貸嗎？房貸還款時(shí)間越短越好，還是越長(zhǎng)越好？
  答

  經(jīng)濟(jì)條件允許的條件下短期能夠還款那是**好的，還的時(shí)間長(zhǎng)了就沒(méi)必要提前還了，因?yàn)榍捌诖蟛糠诌€的都是利息，后面基本上銀行利息還完了，還的大部分是房款。

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• 問(wèn) 請(qǐng)問(wèn)大家，買(mǎi)房的貸款時(shí)間是不是越長(zhǎng)越好？
  答

  這個(gè)要根據(jù)自身情況而定。針對(duì)穩(wěn)定工作的年輕人來(lái)說(shuō)，更適合等額本息的還款方式，后期資金到位之后可以提前跟銀行溝通進(jìn)行還款。如果是中年客戶，建議選擇等額本金還款方式，這樣利息相對(duì)較少。

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• 問(wèn) ??房貸分幾年劃算？房貸是不是越長(zhǎng)越好啊?
  答

  1、現(xiàn)值為負(fù)，表明投資達(dá)不到期望收益率15%。根據(jù)投資期限的長(zhǎng)短，首套房收益率大約在9%～11%。2、炒房的期限越短，現(xiàn)值越高，說(shuō)明短期炒房收益率高。因?yàn)橥顿Y期限越長(zhǎng)，投入其中的本金越多，炒房的杠桿越低，在固定的房?jī)r(jià)漲幅下，收益率趨向降低。3、二套房投資現(xiàn)值大大低于首套房，說(shuō)明提高**和貸款利率的做法大幅降低了二套房貸收益。因二套房投入的本金較多，杠桿率低，收益率低。4、貸款年限越長(zhǎng)，同樣條件下投資現(xiàn)值越高，說(shuō)明貸款年限越長(zhǎng)越好。但這不一定。通過(guò)測(cè)算不同的期望收益率，發(fā)現(xiàn)期望收益率大約在13.07%時(shí)（首套房，2年賣(mài)掉的情況），貸款年限不影響投資現(xiàn)值。高于這個(gè)數(shù)，貸款年限越長(zhǎng)收益越高；低于這個(gè)數(shù)，貸款年限越短收益越高。該期望收益率臨界點(diǎn)不受房?jī)r(jià)漲幅的影響，但投資期限越長(zhǎng)其越低。為什么呈現(xiàn)這個(gè)現(xiàn)象的原因我暫時(shí)還沒(méi)想明白。那么，該項(xiàng)消費(fèi)的現(xiàn)值為：這張表說(shuō)明：1、貸款年限越長(zhǎng)，總消費(fèi)現(xiàn)值越高，即花費(fèi)越多。2、二套房總消費(fèi)現(xiàn)值低于首套房，說(shuō)明貸款越少，總消費(fèi)現(xiàn)值越低，花費(fèi)越低。1、購(gòu)房自住，并且長(zhǎng)期都不打算賣(mài)掉房產(chǎn)或者更換新房的，屬于消費(fèi)，能力所及范圍內(nèi)越短越好（不一定，下文有補(bǔ)充分析）；2、購(gòu)入房產(chǎn)，自住或投資目的，很可能中長(zhǎng)期會(huì)更換新房或者賣(mài)掉的，屬于長(zhǎng)期投資，期限越長(zhǎng)越好；3、購(gòu)入房產(chǎn)，但僅打算短期持有，抱有炒房目的，屬于短期投資。這個(gè)要看你認(rèn)為你能從炒房中取得多少收益。如果認(rèn)為房產(chǎn)將延續(xù)大牛市，房?jī)r(jià)繼續(xù)飆升，能取得很高的收益，那么貸款年限越長(zhǎng)越好；如果認(rèn)為房產(chǎn)暴漲時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，未來(lái)增長(zhǎng)步入低速，比如題中假設(shè)增速在8%左右徘徊，那么貸款年限越短越好。=====================想到一個(gè)問(wèn)題，補(bǔ)充一下：對(duì)于將住房看作消費(fèi)來(lái)講，我在上面的分析忽略了一個(gè)因素：機(jī)會(huì)成本。即使購(gòu)房者不將房產(chǎn)作為一項(xiàng)投資，并不代表他不會(huì)將資金用于其他項(xiàng)目的投資。因?yàn)閷①Y金用在還貸而喪失了投資其他資產(chǎn)從而取得收益的權(quán)利，為購(gòu)房的機(jī)會(huì)成本。（對(duì)于投資而言，15%的折現(xiàn)率也就是期望收益率，本來(lái)就是投資者期望該項(xiàng)投資的回報(bào)，從而無(wú)需考慮機(jī)會(huì)成本）那么，消費(fèi)的折現(xiàn)率中就應(yīng)當(dāng)包含機(jī)會(huì)成本，從而導(dǎo)致折現(xiàn)率高于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率3%。那么，因?yàn)榭傁M(fèi)的現(xiàn)值取決于折現(xiàn)率，也就是總消費(fèi)現(xiàn)值取決于購(gòu)房者能從其他投資中取得的回報(bào)率。這也就與其他幾位朋友的答案相適了。對(duì)個(gè)人的決策而言，上文中歸屬于消費(fèi)類(lèi)的，即購(gòu)房自住且長(zhǎng)期不打算出賣(mài)房產(chǎn)或更換信訪的，應(yīng)當(dāng)再區(qū)分以下兩種情況：1、如果能從其他渠道取得高于貸款利率6.55%的投資回報(bào)，貸款期限越長(zhǎng)越好；2、如果不能從其他渠道取得高于貸款利率的投資回報(bào)，貸款期限越短越好。另外，如何看待通脹呢？通脹其實(shí)也是一種機(jī)會(huì)成本，代表你今天的消費(fèi)比未來(lái)消費(fèi)節(jié)約。也就是說(shuō)，假設(shè)通脹為3%，那么你今天消費(fèi)就比明年消費(fèi)節(jié)約了3%，即今天消費(fèi)比明年消費(fèi)“賺了”3%，類(lèi)似一種投資收益率。既然可以看作投資收益率，那就可以當(dāng)作一種投資渠道，應(yīng)用于上文的判斷條件中。

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• 問(wèn) 請(qǐng)問(wèn)房貸的年限是不是越長(zhǎng)越好呢? 
  答

  房貸的年限是不是越長(zhǎng)越好？選擇貸款買(mǎi)房的人大多數(shù)都是因?yàn)檠巯聸](méi)那么多錢(qián)全款買(mǎi)房，貸款買(mǎi)房本身就是為了減輕生活壓力和負(fù)擔(dān)，貸款年限越短，每月還款越多，生活壓力越大！反之貸款年限越長(zhǎng)，每月還款越少，生活品質(zhì)更高。幾十年的生活品質(zhì)和分為幾十年還給銀行的利息相比，這個(gè)還是需要個(gè)人選擇的。一般銀行都是支持提前還款的，如果日后真有錢(qián)了可以申請(qǐng)一次性提前還款，貸款滿一年提前還款是不收取違約金的，而且剩余的貸款也不收取利息，這樣可以節(jié)省一大筆錢(qián)。中國(guó)目前處于通貨膨脹時(shí)期，人民幣貶值的速度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于您所支付的利息。即使沒(méi)有通貨膨脹的存在，物價(jià)仍然是不斷上漲的，也就是錢(qián)只能是越來(lái)越不值錢(qián)。合理的負(fù)債，是一種資金在機(jī)會(huì)成本上的“套利”，從低成本的地方拿到錢(qián)，放到收益相對(duì)更高的地方。如果問(wèn)房貸應(yīng)該貸20年還是30年，當(dāng)然是30年；**應(yīng)該付5成還是3成，應(yīng)該付3成，越少越好；這樣說(shuō)并不是沒(méi)有道理。但是這個(gè)“套利”，首先取決于你對(duì)于房?jī)r(jià)上漲的判斷。因?yàn)槿绻績(jī)r(jià)的漲幅高于銀行貸款的利率，那么貸款買(mǎi)房就是賺錢(qián)的，貸款的收入回報(bào)放大了這種效應(yīng)。但如果房?jī)r(jià)的漲幅低于貸款的利率，也會(huì)放大虧錢(qián)的效應(yīng)，所以說(shuō)這需要依賴對(duì)未來(lái)房?jī)r(jià)走勢(shì)的判斷。如何選擇合適的貸款年限借款人選擇貸款年限要考慮這幾個(gè)方面：利息的可承受程度、自身經(jīng)濟(jì)能力。1、利息的可承受程度在貸款方式、額度、利率都一樣的情況下，貸款年限越長(zhǎng)所需支付的總利息越多。2、自身經(jīng)濟(jì)能力借款人申請(qǐng)貸款，自己要考慮對(duì)應(yīng)的月供能不能承受，銀行也要對(duì)借款人的還款能力做評(píng)估，防范自身風(fēng)險(xiǎn)。月供占借款人月收入30％左右時(shí)，不會(huì)對(duì)借款人生活產(chǎn)生太大影響；銀行要求借款人在貸款時(shí)提供收入證明，且需要滿足月收入能夠覆蓋月供及其他負(fù)債的2倍，也就是說(shuō)借款人的月供不能超過(guò)借款人月收入的50％。

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