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  年關(guān)將至，很多人拿著錢就想提給自己減輕負(fù)擔(dān)，比如提前還房貸什么的？但是也有人說(shuō)提前還房貸實(shí)在不劃算，究竟應(yīng)該怎么辦？我們拿三個(gè)案例來(lái)幫你解釋一下。 由于今年以來(lái)處在降息通道中，目前銀行提前還貸顯得比較“冷清”。而提前還貸的手續(xù)費(fèi)各家銀行差異較大，允許提前還貸的時(shí)間也各有不同。 業(yè)內(nèi)人士表示，提前還貸不一定適合每個(gè)人，需要從貸款利率、個(gè)人投資能力、個(gè)人短期資金需求以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境四個(gè)方面綜合考慮。 案例1： 丁先生在2007年年底貸款100萬(wàn)元購(gòu)買了第一套房，當(dāng)時(shí)享受的是銀行首套房七折下浮優(yōu)惠利率，借款期限為15年。 專家：央行加息或降息調(diào)節(jié)的都是貸款基準(zhǔn)利率，借款人原來(lái)享受到的優(yōu)惠利率折扣是不受影響的。而目前由于信貸收緊，銀行對(duì)一套房貸利率優(yōu)惠僅為八五折到九折，而且對(duì)于申請(qǐng)人的要求也會(huì)卡得更嚴(yán)。若提前還貸的話，以后再有購(gòu)房需求，不但享受不到這個(gè)利率優(yōu)惠，而且還要執(zhí)行二套房上浮1.1倍的利率。 案例2： 陳小姐在2008年向銀行貸款80萬(wàn)元購(gòu)買了第二套房，簽約時(shí)執(zhí)行的是上浮1.1倍的利率，借款期限為20年。 專家：雖然目前處在降息通道中，但是陳小姐當(dāng)初買房的時(shí)候執(zhí)行的是1.1倍的利率，那么按照現(xiàn)在的利率來(lái)看，其負(fù)擔(dān)的利息高達(dá)7.75%，相對(duì)目前的貸款利率水平來(lái)看是較高的。此外，陳小姐采取的是等額本息還款，這種還款方式的還款利息支出通常集中在還款初期。陳小姐的借款期限是20年，目前只還了4年，因此提前還款是可取的。 總而言之，對(duì)于貸款者來(lái)說(shuō)，借款期未過(guò)三分之一之前，提前還款都是劃算的。而對(duì)于那些已到還款中期或是等額本金還款已過(guò)1/3期的，利息基本上已經(jīng)支付得差不多了，提前還款的部分則更多的是本金，利率漲跌對(duì)還款數(shù)額的影響不會(huì)太大，再選擇提前還貸就沒有多大意義。 案例3： 楊女士2009年開始貸款，并享受了7折利率。楊女士表示，自己目前手里有5萬(wàn)元的閑置資金，還是購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)投資更劃算。 專家： 根據(jù)楊女士的情況，此前享受了7折利率，按照目前的貸款利率，楊女士的5年期以上貸款利率為4.585% ，而目前五年期的銀行定期存款利率為4.75%，需要說(shuō)明的是，目前多家銀行執(zhí)行了利率上浮10%的政策，多家銀行5年期的定存利率達(dá)到了5.225%。當(dāng)然，如果市民愿意拿錢購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的話，普遍可以獲得6%以上的年化收益率。 換句話說(shuō)，如果市民以7折利率從銀行貸款，然后，再把錢存進(jìn)銀行，進(jìn)行5年期以上定存，貸款者還能賺取利率差價(jià)。如果，市民用7折利率貸出來(lái)的錢投資6%年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品的話，收益率則能更高。這樣看來(lái)提前還款實(shí)在沒有必要。 提醒一：罰息數(shù)額各有差異 市民在選擇提前還款時(shí)，一般會(huì)支付一筆手續(xù)費(fèi)，也稱為“罰息”或“違約金”，一般在合同里面會(huì)寫明。 記者比較發(fā)現(xiàn)，各家銀行手續(xù)費(fèi)差異較大。有的銀行可以不收手續(xù)費(fèi)，而有的銀行則需要收實(shí)際還款額1~3個(gè)月的利息，甚至有的銀行需要收取實(shí)際還款額3%的手續(xù)費(fèi)。 國(guó)有大行工、農(nóng)、中、建、交里，交行提前還款不收手續(xù)費(fèi)，而工行需要收2~3個(gè)月的利息作為手續(xù)費(fèi)，其他銀行則需收1個(gè)月利息。其中農(nóng)行在貸款三年內(nèi)提前還款的收一個(gè)月利息作為手續(xù)費(fèi)，三年后則不收手續(xù)費(fèi)。 大部分股份制銀行都表示不收手續(xù)費(fèi)。而浦發(fā)銀行則表示若提前兩年還款需收取還款金額3%的手續(xù)費(fèi)，兩年后則不收手續(xù)費(fèi)。 外資銀行一般是根據(jù)已經(jīng)還款年限收取差異收費(fèi)。如花旗銀行，一年后提前還款需收取還款金額2%的收費(fèi)，兩年后收費(fèi)降至1%，三年后則不收手續(xù)費(fèi)；匯豐銀行三年后提前還款不收手續(xù)費(fèi)，兩年后提前還款至少收取2萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)，一年后提前還款至少收取3萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)。 提醒二：允許提前還貸時(shí)間不同 此外，允許申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的時(shí)間也不一樣。大部分銀行都要求至少還款一年后才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，但也有個(gè)別銀行表示隨時(shí)可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。 在國(guó)有行里，中行、建行需要還貸一年后才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，工行需半年才可以提前還貸。 此外，招行、交行、東亞等銀行都需要一年后才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，華夏銀行則表示可以隨時(shí)申請(qǐng)還貸，“目前還沒有變化?！? “一般房貸金額較大，若無(wú)特殊原因，一年內(nèi)很少有客戶會(huì)提前還貸?！币晃汇y行房貸部門的工作人員表示。 提醒三：調(diào)整利息周期不同 一般房貸期限都在10年以上，在這個(gè)周期里，央行調(diào)整利息是難免的，而各家銀行根據(jù)調(diào)整利息的時(shí)間也不一致。工行、農(nóng)行、建行等中資銀行大都一般是每年1月1日開始按照**近的央行基準(zhǔn)利率調(diào)整為新的還款利息。 外資銀行一般會(huì)選擇在當(dāng)月或當(dāng)季度調(diào)整。東亞銀行是在央行調(diào)整利息的第二個(gè)月開始按新利率執(zhí)行，花旗銀行是在下一個(gè)季度初按照新利率執(zhí)行，而匯豐銀行當(dāng)日便開始按新利率執(zhí)行。 對(duì)于房貸族來(lái)說(shuō)，哪種調(diào)息方式更劃算？專家表示，如果處在降息通道中，顯然是越快調(diào)整越劃算；若在加息周期周，則是越晚調(diào)整越劃算。 業(yè)內(nèi)：四原則考察提前還款是否劃算 業(yè)內(nèi)人士提醒，并非每個(gè)人都適合提前還貸，**好要綜合宏觀大環(huán)境和個(gè)人實(shí)際情況來(lái)判斷。年末是否該提前還貸，主要考慮四個(gè)問(wèn)題：貸款利率、個(gè)人投資能力、個(gè)人短期資金需求以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。 首先，要看客戶貸款時(shí)簽訂的合同中所確定的貸款利率。若使用公積金貸款，年利率較低，僅為4.5%左右，在這種情況下并不需要急于還款。而對(duì)于使用商業(yè)貸款的客戶來(lái)說(shuō)，目前來(lái)看5年以上貸款利率一般為6.55%，首套可享受8.5折~9折的優(yōu)惠，二套房需上浮10%。在這種情況下，若前期簽訂合同時(shí)能享受到較低折扣利率的，也不必提前還款。 其次，是否提前還款需考慮個(gè)人的投資能力。資深按揭中介鄭大源指出，如果手頭有其他更好的投資理財(cái)項(xiàng)目如股票、基金、債券、理財(cái)產(chǎn)品等，若預(yù)計(jì)獲取的回報(bào)能夠覆蓋貸款成本，客戶**好將流動(dòng)資金用于投資。 此外，從經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來(lái)看，目前仍處于降息通道，短期內(nèi)加息的可能性不大?？蛻簟敖璧腻X越多、時(shí)間越長(zhǎng)就越好，不必急于還款”。 **后，鄭大源建議，還要考慮未來(lái)一段時(shí)間是否需要流動(dòng)資金。 理財(cái)專家：三種情況不宜提前還貸 一、簽訂貸款合同的時(shí)候享受7折到8.5折的利率優(yōu)惠。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無(wú)降息動(dòng)作，即使明年1月1日按照**新利率執(zhí)行，利息也只會(huì)比前期更低。 二、等額本金還款期已過(guò)1/3的購(gòu)房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō)，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下，當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí),借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大。 三、等額本息還款已到中期的購(gòu)房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說(shuō)，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

  查看全文↓ 2016-08-02 15:45:22

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) 提前還款有什么注意事項(xiàng) 現(xiàn)在提前還款合適嗎
  答

  想換個(gè)大房子的李女士，決定把住了多年的房子出售。由于這套房子還在還貸，昨日，她到銀行辦理房貸全額還款手續(xù)。當(dāng)?shù)弥€有26萬(wàn)本金時(shí)，李女士有些意外：“還貸快8年了，月供都是兩千元左右呢，怎么還有這么多本金？” 原來(lái)，2008年，李女士向銀行貸了36萬(wàn)元房貸，利率6.65%，其間曾經(jīng)提前還款5萬(wàn)元。對(duì)這種情況，如果辦理貸款時(shí)使用的是等額本息還款法，在還款初期還的利息比本金多。也就是說(shuō)，在等額本息還款法下，李女士前期還的多是利息，所以還有這么多本金。 臨近年底，在降息通道下，不少人在考慮是否提前還房貸，但有時(shí)銀行會(huì)告知，如果已經(jīng)還款很多年了，提前還款不劃算。究竟是不是這樣呢？ 對(duì)于提前還貸，有的人認(rèn)為只要提前還款，少還點(diǎn)利息就是劃算；而有的人卻認(rèn)為，等額本息還款法下，前面還的都是利息，后面還的才是本金，所以前面把利息都還完了，沒有必要提前還本金了。 如果是使用公積金貸款的，可以考慮不用提前還款，因?yàn)楣e金的利率低，可以將現(xiàn)金留在手上投資或者理財(cái)。如果是等額本金還款法，什么情況下提前還款都劃算。建議有提前還款打算的購(gòu)房者可以選擇等額本金法。而在等額本息還款方式下，越早還越劃算，還得越多越劃算。 一家國(guó)有銀行的理財(cái)師表示，對(duì)于貸款者來(lái)說(shuō)，借款期未過(guò)三分之一之前，提前還款都是劃算的。已到還款中期或是等額本金還款已過(guò)1/3期的，利息基本上已經(jīng)支付得差不多了，提前還款的部分更多的是本金，利率漲跌對(duì)還款數(shù)額的影響不會(huì)太大，再選擇提前還貸就沒有多大意義。

• 問(wèn) 提前還款怎么還更省利息 提前還款有什么注意事項(xiàng)
  答

  提前還款怎么還更省利息？雖然手里錢不多，不能夠一次性提前還款，但是還是想省些利息，減輕下房貸負(fù)擔(dān)，可以怎么做。賬房先生今天就來(lái)算一下。 什么是提前還款？ 提前還款是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。 簡(jiǎn)言之，就不著急還的房貸先還上了，提前還款主要是為了省利息。 提前還款有哪些類型？ 類型一：提前全部還款 即將所剩貸款一次還清。利息總額就是提前還貸前的利息額。 類型二：部分提前還款，月供不變，縮短還款限期 即通過(guò)還一部分貸款，使貸款總額變少，每月所還房貸數(shù)量不變，可早日還完房貸。 類型三：部分提前還款，減少月供，還款期限不變 即通過(guò)還一部分貸款，使貸款總額變少，還是貸款相同的期限，但是每月月供減少。 類型四：部分提前還款，減少月供，同時(shí)縮短還款期限 即通過(guò)還一部分貸款，使貸款總額變少，貸款期限也變少，月供也變少。 類型五：部分提前還款，增加月供，縮短還款期限 即通過(guò)還一部分貸款，使貸款總額變少，貸款期限也變少，月供也變少。 先生幫你算： 哪種類型提前還款省利息？ 阿明去年1月買了一套房，價(jià)值100萬(wàn)元，**30%，貸款額為70萬(wàn)元，貸款期限20年。 按目前的**新基準(zhǔn)利率4.9%，用等額本息還款法計(jì)算，房子的月供為4581.11元，其中利息為1664.44元，20年利息總支出高達(dá)399466元。目前阿明手里有大約20萬(wàn)的閑錢，準(zhǔn)備拿出一部分來(lái)提前還款，賬房先生幫助他對(duì)目前市場(chǎng)上存在的五種提前還款方式進(jìn)行了比較。 因?yàn)榇饲耙堰€款54973.3元，其中本金21143.97元，利息33829.33元。 第一種，一次還清所剩貸款。 全部提前還款的話，這一次需要還681628.03元，其中利息2772元。 與原來(lái)相比，節(jié)省利息=399466-33829.33-2772=362864.67元，即36.29萬(wàn)元。 第二種，月供不變，縮短還款期限。 如果提前還款10萬(wàn)元，仍保持目前的月供水平即4581.11元，貸款期限縮短為15年9個(gè)月。 與原來(lái)相比，現(xiàn)在每月4581.11中仍有985.73元為利息。 節(jié)省利息=399466-33829.33-985.73*161個(gè)月= 128303.63元，即12.83萬(wàn)元。 第三種，減少月供，還款期限不變。 如果提前還款10萬(wàn)元，貸款期限不變，還剩19年，月供減少為3904.48元。 與原來(lái)相比，現(xiàn)在月供減少，但利息比例上升，3904.48元中有1564.09元為利息。 節(jié)省利息=399466-33829.33-1564.09*202個(gè)月=49690.73元，即4.97萬(wàn)元。 第四種，減少月供，縮短還款期限。 提前還款10萬(wàn)元，月供減少為4547.8元，還款期限縮短為18年。 與原來(lái)相比，接下來(lái)總共還需支付利息239704.89元。 節(jié)省利息=399466-33829.33-239704.89=125931.78元，即12.59萬(wàn)元。 第五種，增加月供，縮短還款期限。 提前還款10萬(wàn)元，月供增加為6639.46元，還款期限縮短為10年。 與原來(lái)相比，接下來(lái)總共還需支付利息138161.47元。 節(jié)省利息=399466-33829.33-138161.47=227475.2元，即22.75萬(wàn)元。 五種方式逐一比較： 36.29萬(wàn)元>22.75萬(wàn)元>12.83萬(wàn)元>12.59萬(wàn)元>4.97萬(wàn)元 由此看來(lái)，一次還清是**經(jīng)濟(jì)的，其實(shí)是增加月供的同時(shí)縮短還款期限，以阿明的情況來(lái)看，還沒有一次還清的能力，但即使提前還款，手里的錢也比較富余，所以可以考慮增加月供的同時(shí)縮短還款期限。 當(dāng)然，選擇哪種還款方式，**重要的是要看自己的經(jīng)濟(jì)情況，凡事都要量力而為。 你適合哪種方式，能省多少利息，你算出來(lái)了嗎？

• 問(wèn) 應(yīng)不應(yīng)該提前還房貸，提前還貸交多少違約金
  答

  你好，根據(jù)我國(guó)合同法規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)提前還款有約定的可以提前還款，此時(shí)無(wú)需支付違約金。如果沒有約定，那么如果因?yàn)樘崆斑€款導(dǎo)致對(duì)方利息損失的，對(duì)方可以要求支付。

  全部4個(gè)回答>
• 問(wèn) 年底是否應(yīng)提前還款？提前還款前應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？
  答

  聽過(guò)年底提前還款能省錢，但實(shí)際怎么做不確定，要不要違約金也不清楚。

  全部5個(gè)回答>
• 問(wèn) 提前還款金額怎么計(jì)算 提前還款怎么判斷是不是劃算
  答

  今天的幾次降息，讓很多人在選擇貸款買房之余，也開始慎重考慮是不是要提前還款的問(wèn)題。從銀行方面看，提前還貸顯得比較“冷清”，各家銀行提前還貸的手續(xù)費(fèi)差異較大，那么提前還款究竟是不是劃算呢？ 業(yè)內(nèi)人士表示，提前還貸不一定適合每個(gè)人，需要從貸款利率、個(gè)人投資能力、個(gè)人短期資金需求以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境四個(gè)方面綜合考慮。 案例1： 丁先生在2007年年底貸款100萬(wàn)元購(gòu)買了第一套房，當(dāng)時(shí)享受的是銀行首套房七折下浮優(yōu)惠利率，借款期限為15年。 專家：央行加息或降息調(diào)節(jié)的都是貸款基準(zhǔn)利率，借款人原來(lái)享受到的優(yōu)惠利率折扣是不受影響的。而目前由于信貸收緊，銀行對(duì)一套房貸利率優(yōu)惠僅為八五折到九折，而且對(duì)于申請(qǐng)人的要求也會(huì)卡得更嚴(yán)。若提前還貸的話，以后再有購(gòu)房需求，不但享受不到這個(gè)利率優(yōu)惠，而且還要執(zhí)行二套房上浮1.1倍的利率。 案例2： 陳小姐在2008年向銀行貸款80萬(wàn)元購(gòu)買了第二套房，簽約時(shí)執(zhí)行的是上浮1.1倍的利率，借款期限為20年。 專家：雖然目前處在降息通道中，但是陳小姐當(dāng)初買房的時(shí)候執(zhí)行的是1.1倍的利率，那么按照現(xiàn)在的利率來(lái)看，其負(fù)擔(dān)的利息高達(dá)7.75%，相對(duì)目前的貸款利率水平來(lái)看是較高的。此外，陳小姐采取的是等額本息還款，這種還款方式的還款利息支出通常集中在還款初期。陳小姐的借款期限是20年，目前只還了4年，因此提前還款是可取的。 總而言之，對(duì)于貸款者來(lái)說(shuō)，借款期未過(guò)三分之一之前，提前還款都是劃算的。而對(duì)于那些已到還款中期或是等額本金還款已過(guò)1/3期的，利息基本上已經(jīng)支付得差不多了，提前還款的部分則更多的是本金，利率漲跌對(duì)還款數(shù)額的影響不會(huì)太大，再選擇提前還貸就沒有多大意義。 案例3： 楊女士2009年開始貸款，并享受了7折利率。楊女士表示，自己目前手里有5萬(wàn)元的閑置資金，還是購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)投資更劃算。 專家： 根據(jù)楊女士的情況，此前享受了7折利率，按照目前的貸款利率，楊女士的5年期以上貸款利率為4.585% ，而目前五年期的銀行定期存款利率為4.75%，需要說(shuō)明的是，目前多家銀行執(zhí)行了利率上浮10%的政策，多家銀行5年期的定存利率達(dá)到了5.225%。當(dāng)然，如果市民愿意拿錢購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的話，普遍可以獲得6%以上的年化收益率。 換句話說(shuō)，如果市民以7折利率從銀行貸款，然后，再把錢存進(jìn)銀行，進(jìn)行5年期以上定存，貸款者還能賺取利率差價(jià)。如果，市民用7折利率貸出來(lái)的錢投資6%年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品的話，收益率則能更高。這樣看來(lái)提前還款實(shí)在沒有必要。 提醒一：罰息數(shù)額各有差異 市民在選擇提前還款時(shí)，一般會(huì)支付一筆手續(xù)費(fèi)，也稱為“罰息”或“違約金”，一般在合同里面會(huì)寫明。 記者比較發(fā)現(xiàn)，各家銀行手續(xù)費(fèi)差異較大。有的銀行可以不收手續(xù)費(fèi)，而有的銀行則需要收實(shí)際還款額1~3個(gè)月的利息，甚至有的銀行需要收取實(shí)際還款額3%的手續(xù)費(fèi)。 國(guó)有大行工、農(nóng)、中、建、交里，交行提前還款不收手續(xù)費(fèi)，而工行需要收2~3個(gè)月的利息作為手續(xù)費(fèi)，其他銀行則需收1個(gè)月利息。其中農(nóng)行在貸款三年內(nèi)提前還款的收一個(gè)月利息作為手續(xù)費(fèi)，三年后則不收手續(xù)費(fèi)。 大部分股份制銀行都表示不收手續(xù)費(fèi)。而浦發(fā)銀行則表示若提前兩年還款需收取還款金額3%的手續(xù)費(fèi)，兩年后則不收手續(xù)費(fèi)。 外資銀行一般是根據(jù)已經(jīng)還款年限收取差異收費(fèi)。如花旗銀行，一年后提前還款需收取還款金額2%的收費(fèi)，兩年后收費(fèi)降至1%，三年后則不收手續(xù)費(fèi)；匯豐銀行三年后提前還款不收手續(xù)費(fèi)，兩年后提前還款至少收取2萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)，一年后提前還款至少收取3萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)。 提醒二：允許提前還貸時(shí)間不同 此外，允許申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的時(shí)間也不一樣。大部分銀行都要求至少還款一年后才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，但也有個(gè)別銀行表示隨時(shí)可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。 在國(guó)有行里，中行、建行需要還貸一年后才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，工行需半年才可以提前還貸。 此外，招行、交行、東亞等銀行都需要一年后才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，華夏銀行則表示可以隨時(shí)申請(qǐng)還貸，“目前還沒有變化?！? “一般房貸金額較大，若無(wú)特殊原因，一年內(nèi)很少有客戶會(huì)提前還貸?！币晃汇y行房貸部門的工作人員表示。 提醒三：調(diào)整利息周期不同 一般房貸期限都在10年以上，在這個(gè)周期里，央行調(diào)整利息是難免的，而各家銀行根據(jù)調(diào)整利息的時(shí)間也不一致。工行、農(nóng)行、建行等中資銀行大都一般是每年1月1日開始按照**近的央行基準(zhǔn)利率調(diào)整為新的還款利息。 外資銀行一般會(huì)選擇在當(dāng)月或當(dāng)季度調(diào)整。東亞銀行是在央行調(diào)整利息的第二個(gè)月開始按新利率執(zhí)行，花旗銀行是在下一個(gè)季度初按照新利率執(zhí)行，而匯豐銀行當(dāng)日便開始按新利率執(zhí)行。 對(duì)于房貸族來(lái)說(shuō)，哪種調(diào)息方式更劃算？專家表示，如果處在降息通道中，顯然是越快調(diào)整越劃算；若在加息周期周，則是越晚調(diào)整越劃算。 業(yè)內(nèi)：四原則考察提前還款是否劃算 業(yè)內(nèi)人士提醒，并非每個(gè)人都適合提前還貸，**好要綜合宏觀大環(huán)境和個(gè)人實(shí)際情況來(lái)判斷。年末是否該提前還貸，主要考慮四個(gè)問(wèn)題：貸款利率、個(gè)人投資能力、個(gè)人短期資金需求以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。 首先，要看客戶貸款時(shí)簽訂的合同中所確定的貸款利率。若使用公積金貸款，年利率較低，僅為4.5%左右，在這種情況下并不需要急于還款。而對(duì)于使用商業(yè)貸款的客戶來(lái)說(shuō)，目前來(lái)看5年以上貸款利率一般為6.55%，首套可享受8.5折~9折的優(yōu)惠，二套房需上浮10%。在這種情況下，若前期簽訂合同時(shí)能享受到較低折扣利率的，也不必提前還款。 其次，是否提前還款需考慮個(gè)人的投資能力。資深按揭中介鄭大源指出，如果手頭有其他更好的投資理財(cái)項(xiàng)目如股票、基金、債券、理財(cái)產(chǎn)品等，若預(yù)計(jì)獲取的回報(bào)能夠覆蓋貸款成本，客戶**好將流動(dòng)資金用于投資。 此外，從經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來(lái)看，目前仍處于降息通道，短期內(nèi)加息的可能性不大。客戶“借的錢越多、時(shí)間越長(zhǎng)就越好，不必急于還款”。 **后，鄭大源建議，還要考慮未來(lái)一段時(shí)間是否需要流動(dòng)資金。 理財(cái)專家：三種情況不宜提前還貸 一、簽訂貸款合同的時(shí)候享受7折到8.5折的利率優(yōu)惠。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無(wú)降息動(dòng)作，即使明年1月1日按照**新利率執(zhí)行，利息也只會(huì)比前期更低。 二、等額本金還款期已過(guò)1/3的購(gòu)房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō)，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下，當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí),借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大。 三、等額本息還款已到中期的購(gòu)房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說(shuō)，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。