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• 134****7302

  利息計(jì)算
  
  （一）人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為（注：存貸通用）：
  
  1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
  
  2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
  
  （二）銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。
  
  1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：
  
  利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。
  
  2.逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三：
  
  計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：
  
  ①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率
  
  計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：
  
  ②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率
  
  同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：
  
  ③利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率
  
  這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí)，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會(huì)稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。
  
  （三）復(fù)利：復(fù)利即對(duì)利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時(shí)間償還利息的，就要加收復(fù)利。
  
  （四）罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對(duì)失約人的處罰利息叫銀行罰息。
  
  （五）貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對(duì)合同違約方的懲罰措施。
  
  （六）計(jì)息方法的制定與備案
  
  全國性商業(yè)銀行法人制定的計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)中國人民銀行總行備案并告知客戶；區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案并告知客戶；農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實(shí)際情況制定計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)人民銀行分行、省會(huì)(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。
  
  針對(duì)許多購房者對(duì)公積金貸款使用的誤區(qū)，金融理財(cái)專家指出，公積金貸款在還款時(shí)不會(huì)像商業(yè)貸款那樣設(shè)定固定還款額，而只會(huì)要求貸款人在還款時(shí)不低于某個(gè)“**低還款額”。以28萬貸款15年還清為例，公積金貸款只會(huì)要求貸款人每月還款數(shù)額不低于1344元，許多貸款人往往每月僅繳納1344元用以還款。但這么做的結(jié)果是，貸款人償還**后一月貸款時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)仍有47000多元的貸款本金尚未償還，并**終導(dǎo)致末期還款壓力巨大。
  
  部分開發(fā)商拒絕住房公積金貸款或有一些歧視政策主要有以下原因：
  
  A、商業(yè)銀行的惡意競爭和利益驅(qū)動(dòng)給開發(fā)商的影響。銀行存在個(gè)人購房貸款的惡性競爭，（降低審貸標(biāo)準(zhǔn)，通過開發(fā)貸款搶奪個(gè)貸，費(fèi)用利益關(guān)系，政策制定的平衡考慮如提前還款違約金等）。銀行有對(duì)開發(fā)商施加影響的手段和條件。（開發(fā)貸款，費(fèi)用靈活，銀企關(guān)系如存款帳戶等，現(xiàn)場駐點(diǎn)）。誤導(dǎo)影響甚至要求開發(fā)商對(duì)住房公積金貸款限制。（檢查開發(fā)商時(shí)大多數(shù)情況）
  
  B、開發(fā)商對(duì)住房公積金貸款尤其是現(xiàn)今的情況不了解，有誤解，以及社會(huì)上存在的一些不實(shí)的輿論。（2003年前受銀行制約影響了住房公積金貸款的速度，2003年之后中心調(diào)整貸款流程，速度效率能夠滿足需要，但仍有遺留的影響導(dǎo)致對(duì)住房公積金貸款的誤解。）
  
  C、賣方市場，開發(fā)商強(qiáng)勢。住房公積金貸款主要對(duì)個(gè)人有好處。
  
  D、就是公積金貸款手續(xù)繁瑣，一般售房員都喜歡一次性付清房款者，手續(xù)簡單，但如果是公積金貸款，需要協(xié)助購房者辦理相關(guān)手續(xù)，這樣會(huì)相應(yīng)增加工作量。
  
  E、就是公積金貸款放款速度慢。一般都會(huì)需要是十天半個(gè)月的，更有甚者需要一個(gè)月，這樣就相應(yīng)延長了購房周期。
  
  客觀情況和看法
  
  A、速度效率個(gè)人辦理的方便程度不比銀行商業(yè)貸款差。說住房公積金貸款復(fù)雜慢的人群基本上都沒辦過住房公積金貸款。
  
  B、從以上好處可以知道對(duì)個(gè)人是有實(shí)際利益優(yōu)惠的，尤其在利息支出方面。
  
  C、有住房公積金符合住房公積金貸款條件還是選擇住房公積金貸款好。

  查看全文↓ 2019-07-30 19:31:24
• 142****8139

  銀行利率調(diào)整后，住房公積金所貸款項(xiàng)還沒有償還部分的利率也隨之調(diào)整.
  
  利率調(diào)整有三種形式：
  
  1、銀行利率調(diào)整后，所貸款利率在次年的年初執(zhí)行新調(diào)整的利率(工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行房貸是這樣的)。
  
  2、滿年度調(diào)整，即每還款滿一年調(diào)整執(zhí)行新的利率(中國銀行房貸是這樣的)。
  
  3、雙方約定，一般在銀行利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。公積金貸款利率調(diào)整一律在次年一月一日。
  
  所以具體情況要看想要進(jìn)行貸款的銀行實(shí)行什么政策。

  查看全文↓ 2019-07-30 19:31:14
• 146****1624

  中國房貸利率是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的。用房產(chǎn)在銀行辦理的貸款，該貸款要按照銀行規(guī)定的利率支付利息，這個(gè)利率就是房貸利率。
  
  2012年6月7日，央行向各商業(yè)銀行下發(fā)特急文件，要求商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限仍為基準(zhǔn)利率的0.7倍。
  商業(yè)銀行將執(zhí)行新利率：從2013年1月1日起，房貸族可以減輕壓力。但是各個(gè)商業(yè)銀行執(zhí)行的時(shí)候可以在一定的區(qū)間內(nèi)自行浮動(dòng)。
  
  中國的房貸利率不是一直不變的，而是經(jīng)常變動(dòng)的，形式是利率一直在上漲，所以經(jīng)常會(huì)比較，在增加利率之前和增加利率之后的情況。
  
  現(xiàn)行基準(zhǔn)利率 現(xiàn)行優(yōu)惠利率調(diào)整前基準(zhǔn)利率 調(diào)整前優(yōu)惠利率
  
  10年固定利率貸款8.613% 6.930% 7.953% 7.099%
  
  20年固定利率貸款 8.811% 7.580% 8.121% 7.246%
  
  5年浮動(dòng)利率貸款5.760% 4.032% 5.918% 4.204%
  
  30年浮動(dòng)利率貸款5.940% 4.158% 6.098% 4.350%
  
  固定期為3年的混合利率貸款7.200% 6.120% 8.041% 7.069%
  
  固定期為5年的混合利率貸款 7.290% 6.660% 8.121%

  查看全文↓ 2019-07-30 19:31:06
• 139****9698

  會(huì)進(jìn)行調(diào)整。
  
  貸款利率都會(huì)根據(jù)國家的貸款利率進(jìn)行調(diào)整的，主要是三種方法，在你簽訂合同的時(shí)候已經(jīng)選擇了。當(dāng)利率變化時(shí)候會(huì)根據(jù)合同上的變更方式變更。有以下三種利率調(diào)整方式：一是利率為分期特定利率時(shí)，遇央行利率調(diào)整時(shí)，利率調(diào)整日之前已發(fā)放的貸款本年度內(nèi)不作利率調(diào)整，于次年1月1日按新利率執(zhí)行；利率調(diào)整日之后發(fā)放的新貸款按調(diào)整后新利率執(zhí)行。二是利率為分段利率時(shí)，遇央行利率調(diào)整時(shí)，貸款執(zhí)行利率當(dāng)日即調(diào)整。三是利率為浮動(dòng)利率，浮動(dòng)周期可按月、按季、按半年、按年。 遇央行利率調(diào)整時(shí)，貸款在下一個(gè)浮動(dòng)周期調(diào)整利率。
  
  （注：浮動(dòng)周期以貸款發(fā)放日起開始計(jì)算。例如某貸款2013年4月7日發(fā)放，浮動(dòng)周期為按季，則7月7日、10月7日、2013年1月7日為浮動(dòng)周期起始日。）

  查看全文↓ 2019-07-30 19:30:56

相關(guān)問題

• 問 ??公積金貸款利率固定嗎？公積金貸款后利率會(huì)不會(huì)根據(jù)銀行調(diào)整變化？
  答

  會(huì)進(jìn)行調(diào)整。貸款利率都會(huì)根據(jù)國家的貸款利率進(jìn)行調(diào)整的，主要是三種方法，在你簽訂合同的時(shí)候已經(jīng)選擇了。當(dāng)利率變化時(shí)候會(huì)根據(jù)合同上的變更方式變更。有以下三種利率調(diào)整方式：一是利率為分期特定利率時(shí)，遇央行利率調(diào)整時(shí)，利率調(diào)整日之前已發(fā)放的貸款本年度內(nèi)不作利率調(diào)整，于次年1月1日按新利率執(zhí)行；利率調(diào)整日之后發(fā)放的新貸款按調(diào)整后新利率執(zhí)行。二是利率為分段利率時(shí)，遇央行利率調(diào)整時(shí)，貸款執(zhí)行利率當(dāng)日即調(diào)整。三是利率為浮動(dòng)利率，浮動(dòng)周期可按月、按季、按半年、按年。 遇央行利率調(diào)整時(shí)，貸款在下一個(gè)浮動(dòng)周期調(diào)整利率。（注：浮動(dòng)周期以貸款發(fā)放日起開始計(jì)算。例如某貸款2013年4月7日發(fā)放，浮動(dòng)周期為按季，則7月7日、10月7日、2013年1月7日為浮動(dòng)周期起始日。）

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• 問 公積金利率會(huì)變嗎? 公積金貸款后利率會(huì)根據(jù)銀行調(diào)整變化嗎
  答

  公積金貸款利率上調(diào)以后還款金額不會(huì)變，每年會(huì)調(diào)整一次?，F(xiàn)行公積金貸款利率是2015年6月28日調(diào)整并實(shí)施的，五年以上公積金貸款利率3.5%,月利率為3.5%/12，五年及以下公積金貸款利率為年利率3.0%，全國都一樣。住房公積金貸款利率按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，貸款期限在1年以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息;貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。住房公積金，是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。

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• 問 公積金利率會(huì)變嗎? 公積金貸款后利率會(huì)根據(jù)銀行調(diào)整變化嗎
  答

  這種情況與住房貸款利率的選定有關(guān)，國際上通行的辦法主要有兩種，一種是“合同利率”，另一種是“浮動(dòng)利率”?！昂贤省笔侵福还茔y行存貸款利率怎么調(diào)整，合同期內(nèi)約定的貸款利率不作變動(dòng)。“浮動(dòng)利率”是指，貸款利率在貸款期內(nèi)隨著銀行存貸款利率的調(diào)整而調(diào)整。我國目前的住房貸款利率政策總體上實(shí)行的是“浮動(dòng)利率”。中國人民銀行在1999年9月21日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整個(gè)人住房貸款期限和利率的通知》中明確：“個(gè)人住房貸款利率仍實(shí)行一年一定，于每年1月1日，按相應(yīng)檔次利率確定下一年度利率水平?！笨梢姡荒昶谕?，我國實(shí)行的是隨銀行法定存貸款利率調(diào)整而調(diào)整的貸款利率政策。住房公積金個(gè)人購房貸款實(shí)行的也是浮動(dòng)貸款利率政策。在貸款期內(nèi)，當(dāng)住房公積金的貸款利率調(diào)整時(shí)，新的貸款利率從第2年的1月1日起執(zhí)行。

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• 問 ??公積金貸款利率固定嗎？公積金貸款利率會(huì)自動(dòng)調(diào)整嗎？
  答

  　會(huì)自動(dòng)調(diào)整的，一般在下一年一月一日起自動(dòng)按照新的基準(zhǔn)利率計(jì)算還款。　　貸款利息計(jì)算是浮動(dòng)利率計(jì)算的，利息隨著利率調(diào)整而調(diào)整?；鶞?zhǔn)利率調(diào)整，還款金額也會(huì)調(diào)整，對(duì)于存量貸款（已貸的房貸），上?。ɑ蛳赂。┑姆仍谫J款期內(nèi)是不變的，如果基準(zhǔn)利率調(diào)整，貸款利率則在新的利率基礎(chǔ)上進(jìn)行上?。ɑ蛳赂。?。當(dāng)然無論如何計(jì)算，對(duì)已支付的利息沒有影響。對(duì)調(diào)整后的利息會(huì)有影響?！　≈劣谑裁磿r(shí)候執(zhí)行新利率，要根據(jù)貸款性質(zhì)（商業(yè)貸款還是公積金貸款）、貸款銀行和相關(guān)合同規(guī)定確定。一般有三種形式：一是銀行利率調(diào)整后，所貸款利率在次年的年初執(zhí)行新調(diào)整的利率（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行房貸是這樣的）；二是滿年度調(diào)整，即每還款滿一年調(diào)整執(zhí)行新的利率（中國銀行房貸是這樣的）；三是雙方約定，一般在銀行利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。公積金貸款利率的調(diào)整一律在每年的一月一日。

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• 問 ??房貸人去世了公積金利率會(huì)變嗎？根據(jù)銀行調(diào)整變化嗎？
  答

  是的，銀行采取的是浮動(dòng)利率，會(huì)隨利率調(diào)整而調(diào)整，每月還款金額也會(huì)受到影響；一般來說，每年年初會(huì)按基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整一次。一般銀行利率調(diào)整后，所貸款項(xiàng)還沒有償還部分的利率也隨之調(diào)整，有三種形式：一是銀行利率調(diào)整后，所貸款利率在次年的年初執(zhí)行新調(diào)整的利率（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行房貸是這樣的）。二是滿年度調(diào)整，即每還款滿一年調(diào)整執(zhí)行新的利率（中國銀行房貸是這樣的）。三是雙方約定，一般在銀行利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。

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