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• 158****6037

  一般來說，如果是商業(yè)貸款，現(xiàn)在首套房規(guī)定**是3成，貸款7成是上限。**終審批取決于收入、銀行流水、家庭情況、工作單位等，這些因素**終決定銀行是否相信你具備還貸能力。如果是公積金貸款，則要看公積金繳存額度，公積金一個(gè)人貸款**高額度是50萬元，兩人**高是80萬元。公積金貸款額度的審批，跟每個(gè)月的公積金額度、年齡、房齡等有關(guān)。
  　　1、選公積金貸款還是商業(yè)貸款？
  　　公積金貸款更劃算?，F(xiàn)在公積金貸款已經(jīng)成為房貸的首選方式，原因在于公積金貸款**低，如果是首套房貸，純公積金貸款還可以做到兩成**。另外，公積金貸款的利率低，住房公積金貸款年利率5年以下的為4.45%，5年以上的為4.9%。一般來說，商業(yè)貸款貸款額度沒有**高額的限制，主要根據(jù)貸款人情況決定**終的審批結(jié)果，而且辦理快捷。住房商業(yè)貸款基準(zhǔn)年利率5年以下的平均為6.704%，5年以上的為7.05%。
  　　2、**多點(diǎn)還是月供多點(diǎn)？
  　　余錢在手上更有主動權(quán)。一般來說，如果沒有很好的投資方式，把手頭的錢全部交給**，月供低一點(diǎn)當(dāng)然也無可厚非。只不過，這樣就手頭沒錢了。我們從利率的角度來分析，假如房子成交是100萬元，可以貸款70萬元，但實(shí)際貸款50萬元就夠了。如果是存銀行，5年的定期利率是5.5%，公積金貸款利率5年以上是4.9%，就是說，如果把這余錢存定期到銀行，采用公積金貸款，一年利率還可以賺0.6%。商業(yè)貸款利率是5年以上的為7.05%，當(dāng)然定期存款利率就不夠支付商業(yè)貸款成本了，但如果有其他的投資回報(bào)，還是可以考慮的。并且利率也是變化的，加上通貨膨脹等因素，余錢在手上短期內(nèi)還可以發(fā)揮更大的效益。
  　　3、哪一種還款方式更劃算？
  　　適合自己的就是**好的。首先是等額本金還款法，這種方法第一個(gè)月還款額**高，以后逐月減少，所以這種方法常被稱為“遞減法”。實(shí)際每個(gè)月的本金是一樣的，只是利息不一樣，由高到低。其次是等額本息還款法，這種還款法是按照貸款期限把貸款本息分成若干個(gè)等份，每個(gè)月還款額度相同，所以這種方法常被稱為“等額法”。而等額本金還款法看似利息更少，但正是因?yàn)橛薪桢X才產(chǎn)生更多的利息，這一點(diǎn)跟上述的**款多少有點(diǎn)類似，如果有更好的投資渠道，不妨采取等額本息還款法，如果有還款能力，沒有其他投資渠道，等額本金還款法則更合適。

  查看全文↓ 2018-07-10 10:03:32
• 131****6680

  全額付款比較劃算 如果是預(yù)售房的話不建議全額因?yàn)轭A(yù)售房有風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)房的話全額付款可以爭取壓價(jià)的空間比較好往下壓
  

  查看全文↓ 2018-07-10 10:03:26
• 133****4756

  在中國，房子對于絕大多數(shù)人都是一個(gè)無法避開的話題，很多人辛辛苦苦努力打拼就是為了能夠擁有一套屬于自己的房子。
  
  那么，怎么買房才劃算呢？買房這看似簡單的事情，背后隱藏著什么樣的金融學(xué)原理和邏輯呢？
  
  1
  
  小明現(xiàn)有銀行存款120萬元，要買一套總價(jià)100萬元的房子，有以下兩種購房方式：A.一次性支付100萬元全款購房。B.自己支付25萬元，申請按揭貸款75萬元，貸款利率5.39%（基準(zhǔn)上浮10%）。如果你是小明，你的選擇是A還是B呢？
  
  我們?yōu)槭裁匆劺碡?cái)思維？簡單地說，就是讓你遇到類似以上題目所述的案例時(shí)，不至于自信滿滿、瀟瀟灑灑、利落果斷地選中了那個(gè)錯(cuò)誤答案。
  
  兩個(gè)選擇，其實(shí)就是交易（或支付）方式的不同，一種是現(xiàn)款支付（即時(shí)支付），另一種是貸款支付（遠(yuǎn)期支付）。
  
  在金融學(xué)里，交易方式有很多種，我們一定要選擇對我們**有利的那一種。
  
  選A和選B，收益可謂是天差地別。
  
  不點(diǎn)就這個(gè)問題問過不少人，發(fā)現(xiàn)中年以上的群體（通常也是手頭存款確實(shí)能夠達(dá)到120萬的人）大多的選擇都是A。這也解釋了很多丈母娘選女婿時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行的一條標(biāo)準(zhǔn)：有房無貸款。他們的理由很是充分：
  
  我明明自己有錢買的起房，為什么還要背負(fù)近百萬的債務(wù)成為房奴？75萬元房貸如果按年息5.39%、期限30年、等額本息還款法測算，利息總額高達(dá)76.44萬元（表1）！要知道我的貸款本金才75萬元啊，這不是辛辛苦苦一輩子都在給銀行打工么！血汗錢都被銀行賺走了，這太不劃算了！銀行真黑！
  
  表1貸款利息計(jì)算表
  
  向左轉(zhuǎn)|向右轉(zhuǎn)
  
  貌似很有道理的樣子，也進(jìn)行了貌似嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)學(xué)計(jì)算與邏輯判斷。
  
  而相對年輕的群體（通常也是實(shí)際手頭沒有多少存款，題干說的擁有120萬存款只能靠想象與假設(shè)的人）大多選擇都是B，理由同樣很充分：
  
  我有120萬！120萬?。】梢再I好車！可以買好多包包！可以買蘋果10鑲鉆PLUS版！可以每天出去吃大餐！可以大膽去泡妞！太美啦！可是如果拿出100萬用于買房，那我就只有20萬啦，20萬不夠用啊，所以我要貸款！花未來的錢，享受當(dāng)下的人生
  
  嗯嗯，年輕人的思維永遠(yuǎn)是充滿興奮與激情。
  
  2
  
  先說答案吧，真正懂理財(cái)?shù)娜耸且欢〞xB的。
  
  選A的朋友們犯了什么錯(cuò)呢，他們確實(shí)進(jìn)行了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)學(xué)計(jì)算，75萬元房貸如果按年息5.39%（基于當(dāng)前基準(zhǔn)利率上浮10%）、期限30年、等額本息還款法測算，利息總額確實(shí)是76.44萬元沒錯(cuò)，數(shù)字看起來確實(shí)很嚇人，但是這僅限于主觀感覺，并沒有作理性的分析判斷。真正洞悉理財(cái)本質(zhì)和原理的人，都知道76.44萬元的利息其實(shí)是非常非常少的。
  
  5.39%的年利率高嗎？四大國有銀行的半年期理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率都已經(jīng)達(dá)到4.7%了！30年期限的貸款利率才5.39%，你能說它高嗎！
  
  不點(diǎn)可以負(fù)責(zé)任說，在中國，普通人再也找不到比住房按揭貸款成本更低的加杠桿的途徑了。
  
  那么為什么利息總額會達(dá)到76.44萬元這個(gè)看起來嚇人的數(shù)字呢？因?yàn)檫@是30年的總利息，30年啊，30年是什么概念，那是三分之一個(gè)世紀(jì)啊。
  
  我們做理財(cái)，一個(gè)絕對不能忽略的因素就是時(shí)間，從本質(zhì)上講，人為什么需要理財(cái)就是因?yàn)橘Y金擁有時(shí)間價(jià)值（關(guān)于資金價(jià)值問題不點(diǎn)以后另發(fā)文詳細(xì)講）。
  
  即便是年化5.39%這樣低的利率，長達(dá)30年的還款期積累下來的總利息也是一個(gè)龐大的數(shù)字。這個(gè)數(shù)字之所以龐大，不是因?yàn)橘Y金成本高，而是因?yàn)橘Y金占用時(shí)間長。
  
  好了，現(xiàn)在我們已經(jīng)知道這75萬元的貸款成本是很低的，但是再低也是成本，如果用自己的錢全款買房不就把這部分成本也省下來了嗎？
  
  雖然如此，但是我們通過貸款買房后，可以將自己的錢投資出去，只要年化投資收益率超過5.39%，那么就投資收益可以覆蓋貸款利息成本，并獲得額外收益！
  
  那么問題來了，用自己的錢作投資，年化收益率能超過5.39%嗎？
  
  絕對可以。前文已提到，四大國有銀行的半年期理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率都已經(jīng)達(dá)到4.7%了，這個(gè)數(shù)據(jù)可以簡單理解為當(dāng)前市場的無風(fēng)險(xiǎn)收益率，如果認(rèn)真選擇合適的投資理財(cái)工具，將年化收益率提高到6%以上是輕輕松松的。
  
  假設(shè)年化投資收益率就是6%，那么我們就可以獲得年化0.61個(gè)百分點(diǎn)（6%-5.39%=0.61%）的額外收益！如果你選擇了全款購房，那么這筆收益將徹底與你無緣。
  
  試想，如果年化投資收益率達(dá)到10%呢？15%呢？你將會失去多少原本可以得到手的財(cái)富！
  
  至于怎樣選擇合適的投資理財(cái)工具，怎么提高投資收益率，不點(diǎn)會發(fā)布更多文章教大家。
  
  3
  
  再簡單回顧一下前文提到的選擇B的年輕群體，他們選擇貸款購房，是基于可以將自己的錢用于吃喝玩樂享受生活，而不是進(jìn)行投資賺取更多收益。
  
  不點(diǎn)在此不對該觀點(diǎn)的是非對錯(cuò)進(jìn)行評判，畢竟每個(gè)人都有選擇自己生活方式的權(quán)利，只要開心就好。
  
  但如果僅僅從投資理財(cái)方面考慮的話，這種選擇自然是不可取的，因?yàn)槟惆言究梢杂脕硗顿Y從而賺取更多收益的本金消耗掉了。沒了本金，理財(cái)便已無從談起。
  
  4
  
  整理一下這個(gè)題目涉及到的理財(cái)概念與邏輯。
  
  首先，買房本身就是一種投資理財(cái)方式，房產(chǎn)也是一種較為特殊的投資理財(cái)工具，因?yàn)樗袃r(jià)格、可以交易，未來有**的可能。
  
  那么我們?nèi)ベI房，除去自住的需求外，也是一種投資。那么你就發(fā)現(xiàn)了，原來可以借銀行的錢去投資！是的，因?yàn)槟阗I房的錢是用的銀行貸款，本質(zhì)上就是你借銀行的錢進(jìn)行了房產(chǎn)投資。
  
  借錢投資，就是我們常說的加杠桿，或者叫增加負(fù)債。負(fù)債是有成本的，在這個(gè)案例中負(fù)債成本就是貸款利息。
  
  負(fù)債成本一定是越低越好，只要成本夠低，低于你的投資收益率，就應(yīng)該主動加杠桿/增加負(fù)債，而不是一聽到“債”就敬而遠(yuǎn)之。要知道在這個(gè)星球上，絕大部分富人的財(cái)富都是通過加杠桿/增加負(fù)債賺來的。
  
  另外，不管做任何交易，如果是向別人支付，盡量選擇遠(yuǎn)期支付，即越晚付款越好。如果是別人向你付款，盡量讓他立刻支付，別拖！因?yàn)闀r(shí)間擁有價(jià)值，時(shí)間就是錢。
  
  **后不點(diǎn)再強(qiáng)調(diào)一下，投資理財(cái)必須是理性的，任何決策必須基于理性的分析與判斷，絕對不能犯懶只依靠主觀感受作判斷，那將大概率讓你犯錯(cuò)！
  
  作者：金融街小不點(diǎn)

  查看全文↓ 2018-07-10 10:03:23
• 142****5418

  買房子有三種付款方式，如下：
  
  全款購買：好處是沒有利息，但是資金一次性使用出去了，不適合投資做生意的人使用，因?yàn)樽錾獾馁Y金流動量比較大，如果一次性投資買房子的話可能會導(dǎo)致資金緊張。
  
  分期購買：一般開發(fā)商房子不是很好賣的情況下開發(fā)商會同意你在一年內(nèi)把房子總價(jià)付清，好處是分期一般沒有利息，適合前期沒錢后期錢多的情況下購買，不過做生意的話資金流動量比較大，可能還是會導(dǎo)致資金緊張。
  
  按揭購買：大部分人都會選擇按揭購買，原因1：貸款利率比較低，比抵押貸款，信用貸款利息都要低，原因2.大部分購房者都沒有能力一次性付清或分期付清，按揭的話可以充分的使用手上的資金，而且還款壓力不大。
  
  上述三個(gè)付款方式可以根據(jù)自己的情況來選擇，并不是非要那么做的，開發(fā)商更喜歡全款付，相對按揭的優(yōu)惠也會多一些。

  查看全文↓ 2018-07-10 10:03:14

相關(guān)問題

• 問 ??如何買房**劃算？首次買房怎么付款劃算？
  答

  1、新政出臺的半年內(nèi)買房一般來說,當(dāng)市場出現(xiàn)過熱或瘋狂狀態(tài)時(shí),會出臺以抑制樓市虛火為目的的調(diào)控新政,新政會給市場帶來“制冷”效果,上漲的房價(jià)在短時(shí)內(nèi)得到穩(wěn)定。但經(jīng)過一段時(shí)間后,市場將逐步消化調(diào)控消息,隨著剛需族的入市,房價(jià)復(fù)蘇。因此,調(diào)控新政出臺半年內(nèi)買房,可能會獲得相對比較低的價(jià)格。2、年底、年初買房相對而言,年前、年初的房價(jià)會較為穩(wěn)定,還常有開發(fā)商推出“返鄉(xiāng)置業(yè)”優(yōu)惠活動。此外,春節(jié)前后,上班族較為空閑,大家有更多時(shí)間,耐心地挑選高性價(jià)比好房。3、每年的房交會買房房交會一般分為:春季房交會(每年4、5月左右)和秋季房交會(每年10、11月左右),屆時(shí),同城的幾十上百家樓盤聚集在一個(gè)地方進(jìn)行交易展示。房交會買房,不僅選擇多更便捷,還有機(jī)會拿到主辦方或者樓盤提供的優(yōu)惠?，F(xiàn)在很多房交會現(xiàn)場還有**、送禮,這個(gè)時(shí)候買房也不錯(cuò)。4、清盤的時(shí)候買房現(xiàn)在開發(fā)商為了防止尾盤賣不出去,會將較好的戶型留到后面,當(dāng)這個(gè)項(xiàng)目喊出清盤口號,而又難以盡快清掉時(shí),你就有了用較少的錢買更好的房的機(jī)會。5、在11月后買房很多人選擇在金九銀十旺季下手,其實(shí)11月買房是個(gè)好時(shí)機(jī)。原因是金九銀十過后,市場轉(zhuǎn)入淡季,開發(fā)商在這段期間需要資金回流,會有優(yōu)惠措施,同時(shí)為了刺激銷售,很可能會推出一批特價(jià)房來吸引客戶,宣傳造勢。6、新盤盡量選擇首開時(shí)買入一般來說,一個(gè)分若干期開盤的項(xiàng)目,會一期比一期賣得貴,很多新盤會采用“低開高走”的營銷模式,首開的一批,優(yōu)惠力度和價(jià)格會更有誘惑力。7、參加團(tuán)購買房團(tuán)購一般是媒體與開發(fā)商聯(lián)合推出,有比較誘人的優(yōu)惠,恰好有中意的房源,就可考慮出手。

  全部3個(gè)回答>
• 問 ??買房怎么付款劃算?貸款買房和一次性付款買房怎么樣更有利？
  答

  關(guān)于一次性付款和貸款大家都明白，購房有貸款或者一次性付款兩種形式，而貸款又分為公積金貸款、商業(yè)貸款、公積金商業(yè)混合貸款三種形式，而商業(yè)貸款中又有等額本息和等額本金兩種還款方式，究竟在何種形勢下運(yùn)用哪種形式？一次性付款優(yōu)點(diǎn)1、省心。不管是辦理公積金貸款還是商業(yè)貸款，都需要購房者要提供各種證明和資料，包括工作證明、收入證明和銀行流水等，而且辦理的時(shí)間長，需要的資料多，流程繁瑣，一次性付款則省去了這些煩惱。2、省錢。對于一次性付款的客戶，開發(fā)商通常會給予一定程度的優(yōu)惠和折扣，一般都能從銷售商處得到房價(jià)款的5%左右的優(yōu)惠。常見的如房款98折，還能免除各種手續(xù)費(fèi)、銀行利息等。二手房業(yè)主也會把總價(jià)適當(dāng)調(diào)低一部分。這樣一來，總房款就能省出不少錢來。一次性付款缺點(diǎn)1、資金壓力大。這是顯而易見的，如果資金并不充裕，一次性付款買房很容易讓生活捉襟見肘，壓力非常大，還會影響到其它方面的支出。長此以往，老是為錢財(cái)之事著急上火，也影響健康和家庭和諧。2、具有較大風(fēng)險(xiǎn)。樓盤爛尾、延期交房、開發(fā)商跑路等現(xiàn)象并不少見，而此時(shí)若你已經(jīng)將房款全部都支付給了開發(fā)商，這樣就一點(diǎn)保障也沒有了。這也是一次性付款**需要考慮的方面，不然竹籃打水一場空，哭都找不到地方。簡單給大家分析下：① 能公積金貸款的不建議一次性付款和商業(yè)貸款。目前對于公積金貸款國家是鼓勵(lì)的，5年以上公積金貸款利率僅為3.25%，甚至有部分城市有8-9折優(yōu)惠，這簡直賺大發(fā)了，因?yàn)槟壳笆袌錾想S便的銀行理財(cái)都高于這個(gè)比例，所以有公積金為什么不用呢？剩下的錢點(diǎn)別的不更好么？②手里有閑錢，沒有公積金，也沒有更好渠道的建議全款或加大付款比例？由于僅貸款利率多次下調(diào)，目前5年以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，部分城市部分銀行可實(shí)現(xiàn)8折優(yōu)惠，折后利率接近4%。這也是相當(dāng)具有誘惑力的了，目前市面部分理財(cái)也高于4%的收益，具有較好渠道的朋友可以選擇貸款，剩余資金；但是對于沒有更好渠道的客戶，您就盡可能多付一些吧，不要一邊是過高的貸款利息負(fù)擔(dān)，另一邊手里的錢還在貶值，那就得不償失了。③能組合貸款的不要嫌麻煩只用商業(yè)貸款；組合貸款相對于公積金和商貸來說是麻煩的，相當(dāng)于把兩種貸款方式的手續(xù)都走了一遍，所以在購房過程中，銷售人員一般會告訴你組合貸辦不了，而對于購房者來說，省下的可是真金白銀?、苓x擇了商業(yè)貸款，收入較高，還款輕松就用等額本金，反之就用等額本息?？傊?，不管是貸款買房還是一次性付款買房，都要正確評估家庭經(jīng)濟(jì)能力和做好家庭規(guī)劃。不要為了享受生活多貸款，也不必為了省下銀行利息全款支付！買房**重要是量力而行，適合的就是對的。

  全部3個(gè)回答>
• 問 ??買房怎么付款劃算？作用都有哪些呢？
  答

  1. 買房分期付款比較劃算。2. 分期付款大多用在一些生產(chǎn)周期長、成本費(fèi)用高的產(chǎn)品交易上。如成套設(shè)備、大型交通工具、重型機(jī)械設(shè)備等產(chǎn)品的出口。分期付款的做法是在進(jìn)出口合同簽訂后，進(jìn)口人先交付一小部分貨款作為訂金給出口人，其余大部分貨款在產(chǎn)品部分或全部生產(chǎn)完畢裝船付運(yùn)后，或在貨到安裝、試車、投入以及質(zhì)量保證期滿時(shí)分期償付。3. 分期付款借款人申請所需條件是：（1）年齡在18-60歲的自然人（港澳臺，內(nèi)地及外籍亦可）（2）具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力（3）借款人的實(shí)際年齡加貸款申請期限不應(yīng)超過70歲4. 分期付款借款人申請應(yīng)提供的材料是：（1）夫妻雙方身份證、戶口本/外地人需暫住證和戶口本（2）結(jié)婚證/離婚證或法院判決書/單身證明2份（3）收入證明（銀行指定格式）（4）所在單位的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章）（5）資信證明：包括學(xué)歷證，其他房產(chǎn)，銀行流水，大額存單等（6）如果借款人為企業(yè)法人的還必須提供經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)章程、財(cái)務(wù)報(bào)表。

  全部5個(gè)回答>
• 問 ??買房怎么分期付款?買房分期付款劃算嗎?
  答

  　分期付款　　優(yōu)點(diǎn)：分期付款是購房人根據(jù)和開發(fā)商的合同約定，分期分批籌款的一種支付方式，債權(quán)人屬于開發(fā)商，例如：一套房子100萬，開發(fā)商會讓你先繳納20%的**，就可以取得房屋的使用權(quán)，剩余的錢在規(guī)定的期限內(nèi)結(jié)清即可。在一定程度上，分期付款可以有效緩解購房家庭的財(cái)政危機(jī)?！　∪秉c(diǎn)：對于一般人來說，盡管分期付款可以分批籌款，減輕了一定的付款壓力，但是相比一次性付款而言，折扣較低，甚至沒有折扣，另外，分期付款的時(shí)間在幾個(gè)月到幾年之間，**多不超過兩年，不利于經(jīng)濟(jì)條件較差的購房者實(shí)現(xiàn)買房夢?！　“唇屹J款　　優(yōu)點(diǎn)：按揭貸款的債權(quán)人為銀行，在銀行辦理按揭貸款的過程中，銀行除了審查借款人的資質(zhì)外，必然還會對開發(fā)商的房產(chǎn)項(xiàng)目考核，這樣一來，購房者的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低了，從投資的角度說，央行利率多次下調(diào)，貸款利率史上**低，如果購房者把閑置資金另作他用，投資理財(cái)或者貸款買房出租，以租養(yǎng)貸，都是不錯(cuò)的選擇?！　∪秉c(diǎn)：通常而言，按揭貸款的期限一般較長，資金成本較高。而中國人固有的傳統(tǒng)觀念，不喜歡寅吃卯糧，一旦還款周期過長，購房者會面臨長期背負(fù)債務(wù)，心理壓力大等問題。還有就是，由于房產(chǎn)本身抵押貸款，所以不利于購房者退市?！　」e金貸款　　居民購房除了動用歷年的積蓄，購房資金不足部分一般都首先申請個(gè)人住房公積金貸款，仍不足部分則再申請由銀行個(gè)人住房按揭貸款解決，目前運(yùn)用此種個(gè)人住房公積金貸款與銀行個(gè)人住房按揭貸款相結(jié)合的"組合貸款"已是購房**普遍的貸款方式。因?yàn)樗容^符合現(xiàn)實(shí)又較為合理，畢竟每戶家庭可以計(jì)貸的個(gè)人住房公積金額度不會很多，若全部向銀行貸款又會在利息上負(fù)擔(dān)太重。　　個(gè)人住房公積金貸款屬政策性的個(gè)人住房貸款，具有一定的政策補(bǔ)貼性質(zhì)，只要個(gè)人所在單位建立過住房公積金且按期繳交了公積金的均有權(quán)申請貸款，它**大的優(yōu)點(diǎn)是利率低。而且，貸款金額越大、期限越長，利差就越可觀。

  全部4個(gè)回答>
• 問 ??買房分期付款劃算嗎?買房怎么分期付款?
  答

  可以分期付款的。**分情況：首套房二手房按揭貸款要至少30%的**款，而如果是第二套房子，要求的**款一般是50%或者60%。還需要看當(dāng)?shù)氐恼摺o論是申請商業(yè)貸款買二手房，還是申請公積金貸款買二手房，不同的地區(qū)，政策不同，要交的**款也有一定的差異的

  全部3個(gè)回答>