已有4個(gè)回答

• 142****8926

  提前還貸劃算嗎
  觀點(diǎn)一：不如手頭留活錢
  在目前貨幣緊缺、信貸緊縮的環(huán)境下，提前還貸并不是一項(xiàng)好的選擇?，F(xiàn)在想要貸款的人很多，這時(shí)候把錢還了房貸，等到想用錢的時(shí)候再貸出來就難了。建議選擇一些短期的理財(cái)產(chǎn)品，如三個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品，等到國(guó)家宏觀政策明朗、有明顯投資機(jī)會(huì)時(shí)進(jìn)行投資，把資金的主動(dòng)權(quán)握在自己手上。
  負(fù)利率時(shí)代，銀行存款實(shí)質(zhì)上“縮水”是正?，F(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)承受度較高的投資者可多關(guān)注股票和基金的機(jī)會(huì)，選擇基金定投是一個(gè)不錯(cuò)的投資方式。對(duì)保守型的借款人而言，選擇低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品較為可靠。目前，一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率約3.5%至4%左右，超過當(dāng)前CPI漲幅。目前銀行主攻的理財(cái)產(chǎn)品是3個(gè)月內(nèi)的短期、超短期保本或穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，某行還有以1天、7天、14天、30天、60天和90天為周期的產(chǎn)品系列,為有不同流動(dòng)性需求的市民提供多樣化的選擇。
  
  觀點(diǎn)二：善用房貸理財(cái)產(chǎn)品
  目前，加息的預(yù)期仍在，加息意味著房奴要多支付利息，減少利息支出**簡(jiǎn)單、**穩(wěn)健的有效途徑就是盡早歸還本金。但是，有一種方式不必提前還貸也能起到同樣的效果，就是房貸理財(cái)產(chǎn)品。
  目前已有多家銀行推出了具有理財(cái)功能的房貸還款賬戶，市民將閑置的資金存入這種賬戶，就可以抵扣貸款本金，從而大幅度節(jié)省利息支出，使自己的還款負(fù)擔(dān)減輕。
  比如 “存貸通”，“貸活兩便”，“存貸寶”等，都有以存抵貸的功能。辦了這種房貸理財(cái)產(chǎn)品，銀行會(huì)將借款人存入存貸寶賬戶中超出一定數(shù)額以上的活期存款視同為提前還款，抵扣貸款本金。如果遇到新的投資機(jī)會(huì)、開支計(jì)劃，或者急需用錢，借款人則可以隨時(shí)支取存在賬戶中的存款，包括被視為提前還款的部分存款。銀行每天根據(jù)賬戶中的資金情況計(jì)算抵扣收益，每月定期匯總支付到客戶賬戶中，這樣即使賬戶中的資金經(jīng)常變動(dòng)，也能節(jié)省利息。
  值得一提的是,對(duì)于不同的資金量,銀行所制定的抵減標(biāo)準(zhǔn)往往不盡相同。一般來說,資金量越大,可供抵減的比例也就越高,房貸客戶要量力而定。
  
  觀點(diǎn)三：不擅投資不妨提前還款
  不擅投資，手上的余錢長(zhǎng)期不用的市民借款人，要節(jié)省房貸利息支出，提前還款也是一個(gè)辦法。
  假設(shè)借款人今年年初時(shí)辦理了一筆金額為50萬元、期限為20年的“七折利率”按揭貸款，采用等額本息的還款方式。這一年中，市民每月還款額為3071.69元，20年后還清時(shí)利息總支出為237205.82元。還款一年，貸款還有483619.89元未還。如果借款人年底時(shí)提前還款10萬元，保持還款年限不變，則每月還款額將減少到2436.55元，19年后還清時(shí)利息總支出為192392.6元。這樣，市民月供減少了635.14元，利息總支出減少了44813.22元。
  如果銀行允許，提前還款時(shí)還可以變更還款期限。假設(shè)這位借款人在提前還款10萬元的同時(shí)，申請(qǐng)將還款總期限縮短為15年，則其每月還款額變?yōu)?016.04元，14年后還清時(shí)利息總支出為143554.62元。這樣，每月的還款額只減少55.65元，而利息總支出則減少了93651.2元。
  提前還款前，借款人較好考慮好自己近期內(nèi)是否還有大額支出的可能。如果到時(shí)再申請(qǐng)新貸款，碰到央行加息，就要按照新利率還款，那樣反而不劃算。提前還款需謹(jǐn)慎，一定不可盲目提前還款。

  查看全文↓ 2017-02-20 15:55:38
• 157****5096

  兩種情況不適宜提前還貸
  房貸還款方案的設(shè)計(jì)也需要被列入考慮范圍。中信銀行一理財(cái)師認(rèn)為，有兩類貸款者不宜提前還貸。一類是已進(jìn)入還款階段中期的、使用等額本息還款法的消費(fèi)者，由于提前還款是通過減少本金來減少利息支出，如果中期之后提前還款，更多償還的是本金，實(shí)際節(jié)省的利息有限;二是還款期已達(dá)到1/4的、使用等額本金還款法的消費(fèi)者，此時(shí)月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息，此時(shí)提前還款，也不利于有效節(jié)省利息。
  提前還款**重要的指標(biāo)不是節(jié)省利息的多少，而是家庭財(cái)政的承受能力、對(duì)收入預(yù)期的判斷以及所持理財(cái)觀念，**適合的才是**有效的。辦提前還貸適合于年齡偏大的人，一方面他們受傳統(tǒng)觀念影響，傾向于無債一身輕，另一方面他們收入增長(zhǎng)的空間較小，也無力承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)帶來的波動(dòng)。
  
  五種提前還貸方式
  對(duì)打算提前還款的購(gòu)房者，還要先了解五種提前還款方式：
  全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清;
  部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，還款期限縮短;
  部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變;
  部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，同時(shí)還款期限縮短;
  個(gè)別銀行允許借款人剩余貸款本金保持不變，每月還款額增加，從而縮短還款期限。

  查看全文↓ 2017-02-20 15:53:54
• 154****1963

  提前還貸需要什么手續(xù)：
  一般辦理提前還款，需要先向銀行預(yù)約，具體可以咨詢貸款銀行相關(guān)政策。提前還貸的流程為：
  第一步：先查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。
  第二步：向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間及較低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。
  第三步：按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請(qǐng)。
  第四步：借款人攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)。
  第五步：提交《提前還款申請(qǐng)表》并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)即可。
  
  提前還貸注意事項(xiàng)：
  提前還房貸莫忘和銀行提前預(yù)約，等待時(shí)間從即刻可辦到等一個(gè)月的都有。
  目前多數(shù)銀行暫不收提前還貸的違約金，但是也請(qǐng)?jiān)谵k理手續(xù)之前問清楚。
  各家銀行對(duì)一年內(nèi)提前還貸的次數(shù)限制、每次的較低還款額限制等固定不一，請(qǐng)預(yù)先咨詢。
  要提醒借款人的是，如果購(gòu)房者提前還清貸款余額，可以向保險(xiǎn)公司提出退保申請(qǐng)。退保時(shí)，應(yīng)當(dāng)攜帶保險(xiǎn)單、貸款銀行還款證明等有關(guān)單證(保險(xiǎn)單正本由貸款銀行保管，保險(xiǎn)單副本由購(gòu)房者保管)去保險(xiǎn)公司辦理有關(guān)退保手續(xù)。退保費(fèi)為：(實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)-借款額 按照實(shí)際貸款期購(gòu)房者應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)) (1-5%)。

  查看全文↓ 2017-02-20 15:52:59
• 134****6341

  簡(jiǎn)單來說,投資收益高于房貸利率或?qū)α鲃?dòng)性要求較高的客戶,也就是理財(cái)達(dá)人和小企業(yè)主們并不適合提前還貸;此外即使沒有更好的投資渠道,以下情況也不適合提前還貸。
  
  “采用等額本息還款且還款期已達(dá)3年～5年以上的房貸客戶,提前還款并不劃算”,國(guó)內(nèi)出名理財(cái)師姜龍君在接受《紅周刊》記者采訪時(shí)表示,“由于等額本息法采用的是先還息后還本的方式,將全部貸款本息分?jǐn)偟礁髟率杖?前期月供中本金占比較低,歸還的大多是利息,還款在3年～5年以上,利息已還了不少,越往后越相當(dāng)于免息分期,此時(shí)部分提前還貸,無異于主動(dòng)放棄低成本的資金使用權(quán),頗不劃算?！?br/>
  此外,申請(qǐng)貸款時(shí)享受了較高利率折扣(如7折～8.5折)的客戶,也不適合提前還貸,因?yàn)閺臉鞘姓{(diào)控和利率市場(chǎng)化的角度來看,這種優(yōu)惠幅度將很難再現(xiàn)。當(dāng)然,為了出售房屋而提前結(jié)清貸款的客戶無需考慮上述因素,只是在“認(rèn)房又認(rèn)貸”的“限貸”政策之下,住房貸款的申請(qǐng)難度越來越大,更應(yīng)珍惜。
  
  貌似較高的貸款利率,其實(shí)包含了杠桿工具、信用成本、資金使用權(quán)、貨幣的時(shí)間價(jià)值等諸多的成本對(duì)價(jià),投資者利用銀行貸款提前獲得了房屋的使用權(quán)。取得貸款所付出的時(shí)間、精力和錢財(cái),已經(jīng)做為“沉沒成本”無法追回,所以建議安心享用這些勞心傷神才取得的資金使用權(quán)。
  
  姜龍君認(rèn)為,合理負(fù)債是財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分,負(fù)債不僅是“借雞生蛋”的工具,也是“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的手段;從現(xiàn)金規(guī)劃的角度來說,保持適度的流動(dòng)性是防范風(fēng)險(xiǎn)、捕獲機(jī)會(huì)的必備條件,普通百姓雖不強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)金為王”,但“手中有錢,心里不慌”的原則還是要恪守的。在當(dāng)前信用貨幣擴(kuò)張,利率水平較低的階段,建議大家多使用銀行貸款,不必忙著提前還貸。

  查看全文↓ 2017-02-20 15:52:03

相關(guān)問題

• 問 房貸提前還劃算嗎?房貸該不該提前還?
  答

  可以提前還貸，也可以一次性還清。一般來說會(huì)交個(gè)把月的違約金，但客戶資質(zhì)優(yōu)良的話，銀行不敢得罪不敢扣，具體去問為你辦貸款的客戶經(jīng)理吧。也有可能讓你買理財(cái)就不交違約金什么的，具體以銀行為準(zhǔn)，有彈性的。

  全部5個(gè)回答>
• 問 房貸可以提前還嗎？提前還款劃算嗎？
  答

  目前，以下2種情況較為適合房貸提前還款：1.如果是等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一，提前還款比較劃算。2.如果是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款。上面是基于還款金額和時(shí)間來說的，具體我們還要從房貸利率、貸款人年紀(jì)、貸款人收入情況和通貨膨脹等情況共同來看。1. 房貸利率大家想要提前還款，無非是覺得房貸利率較高，時(shí)間越長(zhǎng)，利息越多，提前還款，減少未還本金，就可以減少利息。但在這種情況下，大家要從幾個(gè)方面共同考慮，才能知道提前還款是否適合。如果是公積金貸款，10年及以上貸款期限，利率為3.25%；如果是商業(yè)貸款，10年及以上貸款期限，利率為4.90%。而且每家銀行的貸款利率上浮情況還有所不同，一般會(huì)上浮到5.4%左右，偶爾甚至可能會(huì)高達(dá)6%以上。也就是說，兩者相比，公積金貸款利率偏低。大家如果是公積金貸款，在還款金額不會(huì)影響正常生活的情況下，大家不用著急還款，可以將還款資金用來改善生活質(zhì)量或是進(jìn)行理財(cái)、投資，以此獲得更多收益。若是商業(yè)貸款，大家可以依據(jù)自身的收入和家庭情況，進(jìn)行綜合評(píng)估。2. 貸款人年齡和收入情況如果貸款人年輕，工作收入都相對(duì)穩(wěn)定，未來收益還會(huì)持續(xù)增加，完全可以承受每月房貸還款，那提前還款意義不大。如果貸款人已到中年或即將退休，收入會(huì)逐漸減少或不再穩(wěn)定，那么有多余資金可以選擇提前還款，畢竟無債一身輕，還款后可以安心享受晚年生活。3. 錢的通貨膨脹率隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，錢會(huì)越來越貶值，2005年讓你每月還房貸2500元，可能會(huì)覺得挺多，但如今到了2018年，每月依舊還款2500元，大家還會(huì)覺得多么？所以，資金收入穩(wěn)定，還處于事業(yè)上升期的中青年人，可以不用著急提前還款，未來每月的還款金額跟大家的月收益相比，將占比很小且還款輕松。4. 額外投資收益這里我們要注意，如果資金不用來還款，而是投資其他收益更高的投資、理財(cái)項(xiàng)目，收益完全可以滿足還款需要，那么也完全沒有必要提前還款。但如果是除了購(gòu)買**簡(jiǎn)單的銀行定期存款或收益不高的理財(cái)之外，再?zèng)]有一點(diǎn)理財(cái)知識(shí)的個(gè)人，可以選擇提前還款，因?yàn)橘Y金不還，也無法創(chuàng)造出更多價(jià)值，那還不如提前還款，減少利息。因此，無論從什么角度和方面來說，房貸提前還款好不好，都要大家根據(jù)自己和家庭去決定。每個(gè)人和家庭都不盡相同，沒有辦法一概而論，只能在自身情況下，選擇**適合的還款方式。

  全部5個(gè)回答>
• 問 提前還房貸合算嗎? 房貸提前還貸劃算嗎 建議不要提前還房貸
  答

  那要看你的貸款利率，如利率本身上浮，還是提前還合算。如果利率本身是打折的，那么就不需要提前還，有錢可以做其他投資，只要高過貸款利率就行。

  全部3個(gè)回答>
• 問 ??如何還房貸更劃算?房貸可以提前還嗎?
  答

  可以提前還一部分。銀行主要提前歸還貸款方式：1、全部提前還款借款人向銀行辦理單項(xiàng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款和個(gè)人住房公積金貸款的，借款人經(jīng)貸款銀行同意可以一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計(jì)收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。 借款人向銀行辦理個(gè)人住房組合貸款的，借款人提前全部歸還個(gè)人住房公積金貸款，保持個(gè)人住房商業(yè)性貸款的，可向原辦理組合貸款銀行提出申請(qǐng)，由貸款銀行代辦公積金貸款還款手續(xù);個(gè)人住房商業(yè)性貸款由原辦理組合貸款銀行辦理。2、部分提前還款個(gè)人住房公積金貸款只能辦理全部提前還款，部分商業(yè)銀行可辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的部分提前還款，且辦理部分提前還款的方式不盡相同。辦理部分提前還款有兩種方法：第一種方法為貸款期限和貸款利率按原貸款合同不變，部分提前還款后，月還款額相應(yīng)減少;第二種方法為貸款期限縮短，按原貸款合同利率不變，部分提前還款后，月還款額不變。

  全部4個(gè)回答>
• 問 房貸提前還劃算嗎
  答

  房貸提前還劃不劃算，還是要看提前還款的時(shí)間，如果說已經(jīng)還款了很長(zhǎng)一段時(shí)間，并且享受過貸款的特殊優(yōu)惠，再提前還款就不是特別劃算的事情，但如果是還款的初期，整個(gè)貸款進(jìn)程沒有進(jìn)行到1/3，有富裕資金的話，提前還款還是比較劃算的。是否提前還款，可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行具體分析：1、有些人在申請(qǐng)房屋抵押貸款的時(shí)候是享受過貸款特殊優(yōu)惠政策的，這種情況就不建議提前還款。2、打算提前還款之前要先了解一下銀行方面的利率，如果利息下滑，選擇提前還款，有些不劃算。3、所在的城市房?jī)r(jià)出現(xiàn)一定的下跌，而利率基本持平的話，可以不必急于馬上提前還款觀察一下，再?zèng)Q定要不要還款。4、當(dāng)時(shí)選擇的是等額本息，還款年限已經(jīng)超過2/3，基本就不建議提前還款。