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• 158****5519

  年底往往是“房貸族”考慮要不要提前還款的日子。不過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年2015年準(zhǔn)備提前還款的房貸族比以往少了很多。據(jù)銀行工作人員透露，今年咨詢提前還款的客戶明顯減少，年底接到的咨詢大部分是降息何時(shí)生效，2016年每月能少還多少房貸。那么今年為什么不要提前還貸呢？明年少還房貸從什么時(shí)候開始呢？一月份還貸還是要謹(jǐn)慎些。 2015年底不要提前還款 目前利率水平不劃算 用年終獎(jiǎng)和一年的積蓄提前還貸，曾經(jīng)是不少房貸族年尾年初考慮**多的事。不過，今年的情況發(fā)生了明顯變化。今年考慮提前還款的房貸族明顯變少，部分考慮提前還款的購房人，在反復(fù)算賬之后，也放棄了提前還款。 這種變化主要源于2015年連續(xù)的五次降息，五年以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從年初的6.15%降至了目前的4.9%。這一降息幅度在近年的利率政策中是前所未有的，這也讓商業(yè)貸款利率和公積金貸款利率都降到歷史新低。史上**低的利率再疊加上首套房利率的優(yōu)惠折扣，讓很多購房人的貸款利率已經(jīng)大幅低于目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益水平。 以目前大多數(shù)購房人享受的85折優(yōu)惠利率為例，2016年一月，房貸利率將降至4.165%。房貸族只要對(duì)手里的錢進(jìn)行簡(jiǎn)單的理財(cái)即可跑贏房貸。對(duì)于曾經(jīng)享受7折優(yōu)惠利率和公積金貸款的購房人來說，明年的利率分別為3.43%和3.25%，提前還款則顯得更不劃算。 2016年首月還款額或提高 銀行的個(gè)貸部工作人員**近**常接到的咨詢就是，“我的月供什么時(shí)候開始減少？”由于年內(nèi)連續(xù)五次的降息，不少房貸族都在盼望著自己的月供早日減少。 降息福利次年一月集中生效主要源于貸款人與銀行貸款合同之間的約定，目前房貸利率主要有三種方式，一年一定、一季一定和一月一定，而大多數(shù)購房人的借款合同中約定的利率都是一年一定，即在貸款期內(nèi)分段計(jì)息，從利率調(diào)整的次年首日所在還款期起，當(dāng)期央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率及合同規(guī)定的浮動(dòng)比例執(zhí)行新的利率。也就是說，不管這一年是降息還是升息，都是次年一月才生效。 5次的降息福利累加，2016年房貸族的月供將出現(xiàn)大幅降低。以30年期等額本息，基準(zhǔn)利率貸款100萬元為例，明年月供將減少785元。 但這個(gè)減少首月可能不會(huì)體現(xiàn)。銀行工作人員對(duì)此進(jìn)行了解釋：不少等額本息還款的貸款人2016年1月的還款額可能會(huì)增加。由于等額本息還款金額是固定的，利息少了，本金自然多了，而一個(gè)還款周期是跨月的，每年1月的還款中，一部分利息是按照上一年計(jì)算，一部分按照新利率水平計(jì)算，多出的金額是當(dāng)月變化后的本金。 銀行工作人員特別提醒，等額本息的房貸族，1月還款一定要多存一點(diǎn)，或者咨詢后確認(rèn)準(zhǔn)確的還款額。

  查看全文↓ 2016-08-02 15:45:24

相關(guān)問題

• 問 提前還貸會(huì)被罰錢 提前還貸有什么注意事項(xiàng)
  答

  不少購房者攢夠錢去銀行打算提前還貸，卻被告知有違約金。俗話說無債一身輕，但是并不是選擇提前還貸就劃算了。即使利息不用再繳納，但是還有違約金。也有一部分人有好的投資途徑會(huì)選擇將閑錢用于投資而不去提前還房貸。那么下面我們來看看關(guān)于提前還貸的那些事。   一、銀行收取提前還貸違約金是否合理 銀行這么做，是否合理?法律人士解釋道一般情況下不存在違規(guī)。購房合同中都會(huì)約定提前還款需要如何繳納違約金，這是共同認(rèn)可的條款所以不存在違規(guī)，但是**高違約金金額受到合同或法律的約束，即不得超過本金的5%。 二、違約金怎么算 提前還款的違約金比例是根據(jù)貸款銀行的規(guī)定的，不同的銀行有不同的規(guī)定。目前商業(yè)銀行針對(duì)提前還款的違約金一般是分兩種形式收取：一是按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算（一般是2%到5%），二是若干個(gè)月份的利息。 三、哪些情形不適合提前還款 1、還貸年限已經(jīng)過半，不適合提前還款 按銀行等額本息的還款方式，如貸款年限過半，就意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經(jīng)在前期的還款過程中償還，剩下月供中絕大多數(shù)都是本金，提前還貸的意義不大。 2、公積金貸款 一般情況下，不建議公積金貸款的購房者提前還款，因?yàn)榻?jīng)歷了幾次降息后，現(xiàn)在公積金5年以上貸款利率已經(jīng)降至史上**低，與其提前還款，不如將這部分錢拿去做理財(cái)更合適。 四、關(guān)于銀行的那些秘密 1、等額本金貸款，提前還款更劃算 等額本息：每月還款額是固定的 等額本金：把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來越少，所以如果打算提前還款，等額本金的貸款方式比較劃算。 2、信用卡自動(dòng)扣款日未必是**后還款日 通過atm或柜臺(tái)辦理還款，劃賬結(jié)算的**后時(shí)間是當(dāng)天24時(shí)，但若關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話，往往在**后還款日的下午5時(shí)就劃賬。使用自動(dòng)還款的用戶**好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在**后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗。 五、提前還貸注意事項(xiàng) 提前還貸要弄清楚不同銀行的提前還貸規(guī)定。銀行一般都規(guī)定在借款期內(nèi)、貸款發(fā)放滿一年以后，經(jīng)銀行同意，市民可書面申請(qǐng)?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。各家銀行對(duì)于提前還貸的規(guī)定彼此各不相同，建議市民在決定提前還貸前務(wù)必弄清貸款銀行的操作流程，提前預(yù)約。 按照各家分行的說法，其實(shí)貸款的事情，很多操作的權(quán)利都是掌握在支行手里的，具體的業(yè)務(wù)辦理也需要和你貸款所在的支行來進(jìn)行，所以市民要了解關(guān)于提前還貸程序上的問題，的途徑是聯(lián)系當(dāng)時(shí)辦理貸款的業(yè)務(wù)員或者客戶經(jīng)理，按照他們所屬支行的具體規(guī)定來操作。 另外，加息后新的利息標(biāo)準(zhǔn)將在新的一年開始時(shí)計(jì)算，所以，即使要提前還貸，購房者也要把握好時(shí)機(jī)，盡可能在新利息生效前一年的年末提前還貸。 以上是對(duì)提前還貸的介紹，提前還貸有幾種方式，可以全部提前還完，也可以選擇部分提前還款。不管哪種方式一定要看目前的實(shí)際情況，因?yàn)橛械那闆r下提前還款也是不合適的。

• 問 什么人適宜提前還貸 提前還貸有什么注意事項(xiàng)
  答

  手頭緊張的人在買房時(shí)，都會(huì)考慮貸款買房。貸款買房，自然要問及提前還貸事宜。那么銀行方面對(duì)于提前還貸是怎么規(guī)定的？是不是所有房貸族都適合提前還貸？看看下面的內(nèi)容吧。 適宜提前還貸的幾種對(duì)象 1、如果是等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一，提前還款比較劃算； 2、如果是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款； 3、除了五年定存一點(diǎn)投資理財(cái)都不會(huì)的，就提前還吧，還完了經(jīng)?？纯丛趺蠢碡?cái)，相信對(duì)你一定有幫助； 4、想還清貸款作抵押的，沒啥說的必須還； 5、死活不能欠銀行錢，尤其家里老人催促的，就還了吧，別讓老人替你操心。 提前還貸需要準(zhǔn)備步驟 第一，購房者應(yīng)找出購房合同，檢查合同中提前還貸的約定條款，注意查看提前還貸是否需要交一定的違約金（部分銀行需要），如果需要交納違約金，請(qǐng)備好這筆違約金； 第二，向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間和**低還款額度，其他所需準(zhǔn)備的材料； 第三、根據(jù)銀行要求，帶齊相關(guān)材料，到銀行信貸部門提出提前還款申請(qǐng)，填寫相關(guān)申請(qǐng)單后，辦理提前還款的相關(guān)手續(xù)，并存入提前還款的款項(xiàng)。 五大銀行提前還款的違約金規(guī)定 1、建設(shè)銀行：不滿一年而要提前還款的，要收取提前還款額的3%。一年到兩年的收取2%，兩年到三年的收取1%。 2、農(nóng)業(yè)銀行：不滿一年提前還款的，以本金×月利率收取，貸款一年后，不會(huì)收取違約金。 3、工商銀行：不滿一年提前還款的，要收取提前還款額的5%，貸款滿一年后提前還款，則和農(nóng)業(yè)銀行一般，不收取任何違約金。 4、中國(guó)銀行：不滿一年提前還款的，收取**高不超過六個(gè)月利息的違約金，貸款滿一年后提前還款，和農(nóng)業(yè)銀行一樣，不收取違約金。 5、交通銀行：對(duì)提前還款額有規(guī)定，至少為每月還款額的六倍，部分提前還款者可每年免費(fèi)還款一次。

• 問 公積金貸款提前還貸有什么注意事項(xiàng)嗎？
  答

  1、提前還款必須由借款人到柜面辦理還款手續(xù)。由于在每月委托扣款階段，借款人的帳戶處于封存狀態(tài)，柜面還款不能記帳，因此借款人辦理次項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意避開扣款時(shí)段。 2、提前還款操作實(shí)施后，借款人每月和以后每月的分期還款額扣款工作仍舊進(jìn)行若要求調(diào)整分期還款額，在審批同意后將在此***初重新調(diào)整。 3、部分商業(yè)銀行所提供的商業(yè)貸款要求正常還款一年后才能提前還款。

• 問 買房提前還貸有哪些注意事項(xiàng)？
  答

  一般情況下，在借款期內(nèi)、貸款發(fā)放滿一年以后，經(jīng)銀行同意，購房者可書面申請(qǐng)?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。一般銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)需要二到七個(gè)工作日。各家銀行對(duì)于提前還貸的規(guī)定各不相同，因此貸款人在決定提前還貸前務(wù)必弄清楚貸款銀行的操作流程。

• 問 住房公積金貸款有什么注意事項(xiàng) 提前還貸有什么注意事項(xiàng)
  答

  公積金貸款如何提前還貸？這里需要提醒購房者，如果是組合貸款，準(zhǔn)備提前還款的**好先還商業(yè)貸款那部分，公積金貸款**后來還。公積金提前還款需要滿足其還款時(shí)間滿一年以上和申請(qǐng)人當(dāng)前狀態(tài)下沒有逾期這兩個(gè)條件才可以申請(qǐng)辦理提前還款?？纯匆韵鹿e金提前還款流程吧。 全部還款 注意：借款人需要到住房公積金管理中心辦理，帶上本人身份證到該中心申請(qǐng)預(yù)約，其會(huì)根據(jù)借款人要求以及公積金存儲(chǔ)卡的開戶銀行政策為借款人依次辦理，一般預(yù)約時(shí)間短則幾天，長(zhǎng)則不會(huì)超過一個(gè)月。 1、借款人撥打公積金管理中心熱線，查詢剩余尾款金額，并預(yù)約提前還款的金額； 2、還款申請(qǐng)人填寫《住房公積金管理中心住房公積金貸款提前還清貸款申請(qǐng)書》或《住房公積金管理中心住房公積金貸款提前償還部分貸款申請(qǐng)書》，簽章并提供所需資料； 3、受委托銀行審批； 4、住房公積金管理中心審批； 5、申請(qǐng)人去銀行償還貸款本息； 6、申請(qǐng)人將提前還款表送至住房公積金中心留檔。 部分還款 注意：借款人撥打公積金管理中心熱線電話，輸入打算提前還款的數(shù)額，再前往該中心辦理即可。 1、借款人撥打公積金管理熱線，根據(jù)語音提示輸入您打算提前還款的數(shù)額并進(jìn)行預(yù)約還款 2、還款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，填寫《住房公積金管理中心住房公積金貸款提前還清貸款申請(qǐng)書》或《住房公積金管理中心住房公積金貸款提前償還部分貸款申請(qǐng)書》并簽章和提供所需資料； 3、申請(qǐng)人確定提前還款還貸金額和提前還貸的日期； 4、受委托銀行審批； 5、住房公積金管理中心審批； 6、申請(qǐng)人去銀行償還部分貸款本金； 7、申請(qǐng)人將提前還款表送至公積金中心留檔。 知識(shí)小貼士：公積金提前還款注意事項(xiàng) 1、 公積金貸款還款時(shí)間滿一年以上； 2、 申請(qǐng)人當(dāng)前狀態(tài)下沒有逾期； 3、 申請(qǐng)?zhí)崆安糠诌€貸的，每次還貸**低限額為一萬元，且不得低于12個(gè)月的貸款本息額，每年限還貸一次； 4、 正常還款一年以上的借款人，可提取住房公積金帳戶內(nèi)的余額進(jìn)行部分或全額還貸，一年只能進(jìn)行一次； 5、 公積金提前還款沒有手續(xù)費(fèi)或違約金。 看了以上內(nèi)容，你對(duì)住房公積金如何提前還貸，公積金提前還款流程清楚了嗎？希望對(duì)你有所幫助！