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• 158****7285

  很多人都知道貸款買(mǎi)房分等額本金和等額本息兩種方式。也有人算過(guò)等額本金比等額本息所還利息少很多。但是為什么還是說(shuō)等額本息更劃算呢？ 什么是等額本金和等額本息？ 等額本息還款 是指每月的還款額相同，在月供中“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過(guò)半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。 等額本金還款 是指每月的還款額不同，它是將貸款額按還款的總月數(shù)均分（等額本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一個(gè)月還款額，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額**多 ，爾后逐月減少，越還越少。 等額本息比等額本金多多少利息？ 舉個(gè)例子吧。假設(shè)高小姐要在北京五環(huán)，貸款買(mǎi)一套80平米的房子，按市場(chǎng)均價(jià)4萬(wàn)元/平米，**三成算，總價(jià)320萬(wàn)的房子，高小姐需要**96萬(wàn)，剩下的224萬(wàn)，高小姐選擇商業(yè)貸款，按目前基準(zhǔn)利率，選擇還款20年的話(huà)。 使用等額本息還款方式，需共計(jì)還款352萬(wàn)，其中利息127.8萬(wàn)； 而使用等額本金還款方式的話(huà)，需還款334萬(wàn)，其中利息110.2萬(wàn)。 僅利息竟然能差出17萬(wàn)！高小姐和她的小伙伴們都驚呆了。 等額本金可以省那么多利息 為什么還是說(shuō)等額本息劃算？ 在探討這個(gè)問(wèn)題前，我們先來(lái)想像一種情景。 假設(shè)高小姐2015年用商業(yè)貸款買(mǎi)了這套總價(jià)320萬(wàn)的房子，選了期限為20年的等額本息還款方式，那么第10年的時(shí)候，小明每月還款14660元和現(xiàn)在每月還款14660元一樣么？ 有人會(huì)說(shuō)，當(dāng)然一樣啦，畢竟還款金額沒(méi)變。但事實(shí)上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不是在溫室里運(yùn)行，10年前的1萬(wàn)塊和現(xiàn)在的1萬(wàn)塊，其購(gòu)買(mǎi)力可以說(shuō)天壤之別，更別提政府“貨幣一攬子計(jì)劃”出臺(tái)后，人民幣貶值已經(jīng)走上了不歸路。也就是說(shuō)，我們的“錢(qián)”越來(lái)越“不值錢(qián)”了。 也就是說(shuō)，如果選擇等額本息還款方式，就可以巧妙利用這種貶值，而省下部分購(gòu)買(mǎi)力。因?yàn)殡m然還款金額沒(méi)變，但是十年后購(gòu)買(mǎi)同樣的東西，需要的人民幣變多了，而房貸還款卻并沒(méi)變，也就相當(dāng)于變相的節(jié)省了一部分貨幣。但如果選擇的是等額本金還款方式的話(huà)，相當(dāng)于前期承擔(dān)了大部分的還款壓力，即便后期貨幣貶值，但由于還款金額也變少了，所以可以享受到的貶值福利，幾乎可以忽略不計(jì)。 所以說(shuō)，雖然從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，從絕對(duì)還款金額來(lái)看，等額本金比等額本息所還利息較少。但是如果不考慮提前還款的話(huà)，綜合人民幣貶值因素，選擇等額本金比等額本息其實(shí)并不會(huì)劃算多少。 當(dāng)然這種劃算也不是對(duì)每個(gè)人都一樣的 也有人覺(jué)得這種說(shuō)法不對(duì)，比如說(shuō)準(zhǔn)備提前還款的朋友，計(jì)算公式就得整個(gè)改寫(xiě)了。 一般情況下，我們認(rèn)為，等額本息還款額每月相同，適宜家庭的開(kāi)支計(jì)劃，特別是年青人，可以采用等額本息法，因?yàn)殡S著年齡增大或職位升遷，收入會(huì)增加。但是對(duì)于年齡比較大的人，很有可能未來(lái)的還款能力會(huì)減弱，比如退休或者其他情況導(dǎo)致的收入減少。 所以，如果你目前財(cái)務(wù)狀況尚佳，多還些房貸也沒(méi)關(guān)系，畢竟可以省利息嘛?；蛘吣阌X(jué)得未來(lái)不想有更重的負(fù)擔(dān)，不如選擇等額本金，那樣可能對(duì)你來(lái)說(shuō)更為劃算。

  查看全文↓ 2016-08-02 15:45:20

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) 等額本息與等額本金哪種還款方式好？
  答

  等額本息這種還款方式每月還款額相同，便于購(gòu)房者根據(jù)還款額來(lái)計(jì)劃每月支出，方便購(gòu)房者理財(cái);前期本金歸還少，利息歸還較多，購(gòu)房者全期利息支出較等額本金還款法多。適合月收入比較穩(wěn)定，額外支出較少的家庭，以及買(mǎi)房自住、經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大的人群。 等額本金還款法，每期歸還本金數(shù)額相同，購(gòu)房者全期利息支出較等額本金還款法少;前幾期支付本金額較大，對(duì)于交**后手頭剩余資金較少的客戶(hù)，前期供款壓力較大。月收入較高或有提前還款計(jì)劃的人群，選擇等額本金法更為合算。

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• 問(wèn) 等額本息還款和等額本金還款哪種貸款方式好?
  答

  等額本息還款：還款本金逐月增加，而利息逐月減少，還款總金額不變。這種還款方式適用于現(xiàn)在收入少，而對(duì)未來(lái)收入預(yù)期較高的公司人，其還款方式計(jì)算簡(jiǎn)單，方便公司人進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。等額本金還款：還款本金不變，而利息逐月減少，還款總金額逐月減少。適用于收入處于峰值的公司人，在同樣本金、同樣貸款年限的情況下等額本金所付利息要少于等額本息還款所付利息。

• 問(wèn) 等額本金和等額本息哪種還款方式好？
  答

  需根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力：等額本金的還款利息少于等額本息的，但前期一段時(shí)間的月還款額高出等額本息不少。等額本息還款模式相對(duì)于等額本金還款法的劣勢(shì)在于支出利息較多，還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。適用人群：該方法比較適用于現(xiàn)期收入少，預(yù)期收入將穩(wěn)定或增加的借款人，或預(yù)算清晰的人士和收入穩(wěn)定的人士，一般為青年人，特別是剛開(kāi)始工作的年輕人也適合選用這種方法，以避免初期太大的供款壓力。等額本金還款模式支出的總和相對(duì)于等額本息利息可能有所減少，盡管如此，等額本金還款法并不適合所有的購(gòu)房者，因?yàn)樗脑鹿┦浅实菇鹱炙慕Y(jié)構(gòu)，即早期的還款數(shù)額較高，剛開(kāi)始時(shí)還款壓力較大，并不是所有的年輕購(gòu)房者都能夠承受。適用人群：此種方法比較適合工作正處于高峰階段的人，或者是即將退休的人。需要注意：部分需要提前還款者在選擇貸款方式時(shí)如打算提前還款，**好選擇等額本金還款法。

• 問(wèn) 貸款還款方式等額本金和等額本息
  答

  的區(qū)別一、額度不同首先，等額本金和等額本息的貸款額度是不同的，等額本金的貸款額度較低，而等額本息的貸款額度較高。二、還款方式不同等額本金的還款方式是，每期還款額不變，每期還款額中的本金部分在越來(lái)越少，而利息部分在越來(lái)越多。而等額本息的還款方式是，每期還款額不變，每期還款額中的本金部分在越來(lái)越多，而利息部分在越來(lái)越少。三、還款總額不同等額本金的還款總額較低，而等額本息的還款總額較高。四、貸款期限不同等額本金的貸款期限較短，而等額本息的貸款期限較長(zhǎng)。

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• 問(wèn) 貸款買(mǎi)房選擇等額本金好還是等額本息?
  答

  一般來(lái)說(shuō)，等額本金比等額本息更佳，因?yàn)榈阮~本金每月還款金額固定，月供中的本金比重逐漸增加，早期的月供金額較低，總貸款利息也隨之減少，本息總額也減少，所以等額本金貸款的優(yōu)勢(shì)比較大。

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