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• 134****9185

  房貸“六要六不要” 六要 一、申請貸款額度要量力而行。在申請個人住房貸款時，借款人應該對自己目前的經(jīng)濟實力、還款能力做出正確的判斷，同時對自己未來的收入及支出做出正確的、客觀的預測。 二、辦按揭要選擇好貸款銀行。對借款人來說，如果您購買的是現(xiàn)房或二手房，您就可以自行選擇貸款銀行。按揭銀行的服務品種越多越細，您將獲得更靈活多樣的個人金融服務，以及豐富的服務與產(chǎn)品組合。站在市民的角度考慮，無疑市民擁有越多的選擇權越好。 三、要選擇**合適自己的還款方式。目前基本上有兩種個人住房貸款還款方式：一種是等額還款方式，另一種是等額本金還款方式。等額還款方式的優(yōu)點在于，借款人可以準確掌握每月的還款額，有計劃地安排家庭的收支。而等額本金還款方式較適合于還款初期還款能力較強、并希望在還款初期歸還較大款項以此減少利息支出的個人。 四、向銀行提供資料要真實。申請個人住房商業(yè)性貸款，銀行一般要求借款人提供經(jīng)濟收入證明，對于個人來說，應提供真實的個人職業(yè)、職務和近期經(jīng)濟收入情況證明。因為如果你的收入沒有達到一定的水平，而你沒有足夠的能力還貸，卻夸大自己的收入水平，很有可能在還款初期發(fā)生違約，并且經(jīng)銀行調查證實你提供虛假...房貸“六要六不要” 六要 一、申請貸款額度要量力而行。在申請個人住房貸款時，借款人應該對自己目前的經(jīng)濟實力、還款能力做出正確的判斷，同時對自己未來的收入及支出做出正確的、客觀的預測。 二、辦按揭要選擇好貸款銀行。對借款人來說，如果您購買的是現(xiàn)房或二手房，您就可以自行選擇貸款銀行。按揭銀行的服務品種越多越細，您將獲得更靈活多樣的個人金融服務，以及豐富的服務與產(chǎn)品組合。站在市民的角度考慮，無疑市民擁有越多的選擇權越好。 三、要選擇**合適自己的還款方式。目前基本上有兩種個人住房貸款還款方式：一種是等額還款方式，另一種是等額本金還款方式。等額還款方式的優(yōu)點在于，借款人可以準確掌握每月的還款額，有計劃地安排家庭的收支。而等額本金還款方式較適合于還款初期還款能力較強、并希望在還款初期歸還較大款項以此減少利息支出的個人。 四、向銀行提供資料要真實。申請個人住房商業(yè)性貸款，銀行一般要求借款人提供經(jīng)濟收入證明，對于個人來說，應提供真實的個人職業(yè)、職務和近期經(jīng)濟收入情況證明。因為如果你的收入沒有達到一定的水平，而你沒有足夠的能力還貸，卻夸大自己的收入水平，很有可能在還款初期發(fā)生違約，并且經(jīng)銀行調查證實你提供虛假證明，就會使銀行對你的信任度大大降低，從而影響到自己的貸款申請。 五、提供本人住址要準確、及時。借款人提供給銀行的地址準確，就能方便銀行與您的聯(lián)系，每月能按時收到銀行寄出的還款通知單。遇人民銀行調整貸款利率，您就可在年初時收到銀行寄出的調整利率通知。此外，特別提醒借款人注意的是，當您搬遷新居，一定要將新的聯(lián)系地址、聯(lián)系方式及時告知貸款銀行。 六、每月要按時還款避免罰息。對借款人來說，必須在每月約定的還款日前注意自己的還款賬戶上是否有足夠的資金，防止由于自己的疏忽造成違約而被銀行罰息，千萬不要因為自己的一時疏忽，而造成資金損失，同時在銀行留下不良信用記錄。 六不要 一、申請貸款前不要動用公積金。如果借款人在貸款前提取公積金儲存余額用于支付房款，那么您公積金賬戶上的公積金余額即為零，這樣您的公積金貸款額度也就為零，也就意味著您將申請不到公積金貸款。 二、在借款**初一年內(nèi)不要提前還款。按照公積金貸款的有關規(guī)定，部分提前還款應在還貸滿1年后提出，并且您歸還的金額應超過6個月的還款額。 三、還貸有困難不要忘記尋找身邊的銀行。當您在借款期限內(nèi)償債能力下降，還貸有困難時，不要自己硬撐?？上蜚y行提出延長借款期限的申請，經(jīng)銀行調查屬實，且未有拖欠應還貸款本金、利息，銀行就會受理您的延長借款期限申請。 四、貸款后出租住房不要忘告知義務。當您在貸款期間出租已經(jīng)抵押的房屋，您必須將已抵押的事實書面告知承租人。 五、貸款還清后不要忘記撤銷抵押。當您還清了全部貸款本金和利息后，可持銀行的貸款結清證明和抵押物的房地產(chǎn)他項權利證明前往房產(chǎn)所在區(qū)、縣的房地產(chǎn)交易中心撤銷抵押。 六、不要遺失借款合同和借據(jù)。申請按揭貸款，銀行與您簽訂的借款合同和借據(jù)都是重要的法律文件，由于貸款期限**長可達30年，作為借款人，您應當妥善保管您的合同和借據(jù)，同時認真閱讀合同的條款，了解自己的權利和義務。
  

  查看全文↓ 2018-12-17 16:33:42
• 131****7588

  貸款買房應注意的問題有：
  （一）借款一年內(nèi)不要提前還款。
  銀行貸款一般規(guī)定，部分提前還款應在還貸滿一年后提出，并且歸還的金額應超過6個月的還款額。
  （二）貸款后出租住房要告知承租人。
  當購房者在貸款期間出租已經(jīng)抵押給銀行的房子時，必須將已抵押的事實書面告知承租人，否則將承擔相關法律責任。
  （三）不要遺失借款合同和借據(jù)。
  借款合同和借據(jù)是重要的法律文件，由于貸款期限都比較長，購房者一定要妥善保管這些合同，還要認真閱讀這些條款了解自己的權利和義務。
  （四）提前還貸不要忘記要回保險費。
  提前償還全部貸款后購房者千萬不要忘記到保險公司退還提前期內(nèi)的保險費。
  （五）貸款償清后不要忘記撤銷抵押。
  還清貸款后，一定要拿著貸款結清證明和抵押房產(chǎn)的權利證明前往房管部門撤銷抵押。
  （六）還貸有困難先求助銀行。
  借款期內(nèi)如果出現(xiàn)還貸困難，一定不要忘記向銀行求助，向銀行提出延長借款期限，如果之前記錄良好，銀行通常會受理延長借款期限。
  （七）申請貸款前不要動用公積金。
  公積金貸款是以公積金賬戶的余額確定額度，如果公積金賬戶余額為零，那么是申請不到公積金貸款的，所以貸款買房前不要隨便提取住房公積金。
  按揭貸款就是購房者以所購住房做抵押并由其所購買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔保的個人住房貸款業(yè)務。按揭買房怎么辦理，購房者辦理按揭的程序一般是：
  （一）購房者與房地產(chǎn)公司簽訂《商品房預售（銷售）合同》，并交納30%房價款；
  （二）到銀行指定的律師事務所申請辦理貸款手續(xù)，提供銀行要求的資信證明資料，由該律師事務所進行實質審查后出具《法律意見書》，上報銀行批準。
  （三）銀行根據(jù)《法律意見書》審核后，決定是否批準該按揭申請：
  1、銀行批準，由律師所安排申請人與銀行簽訂按揭合同，代理申請人辦理預售合同現(xiàn)房房產(chǎn)證抵押登記手續(xù)；
  2、銀行不予批準，申請程序終結。申請人與發(fā)展商另行簽訂付款協(xié)議或按照原購房合同中的有關條款履行。
  

  查看全文↓ 2018-12-17 16:33:35
• 145****7698

  貸款買房前要考慮以下問題：
  一、個人資產(chǎn)評估很重要
  在申請辦理貸款購房前，小編建議大家首先要對自己的個人資產(chǎn)有一個準確的評估。個人資產(chǎn)評估主要分為兩個方面：1、家庭現(xiàn)有解決實力的綜合評估，包括存款以及可變現(xiàn)資產(chǎn);2、購房者需要對于家庭未來收入和支出有一個合理的安排。大家應該根據(jù)對個人資產(chǎn)的評估來選擇合理的貸款額度，這樣才能避免出現(xiàn)無法按時還款的情況。
  二、公積金額度不足，組合貸款**省錢
  對于很多繳納了住房公積金的購房者來說，貸款利率低廉的公積金貸款無疑是很好的選擇。但是，在辦理公積金貸款時，很多人都遇到了公積金額度不足的問題。這時，辦理組合貸款其實是很好的選擇，并且在辦理公積金貸款時可以盡可能壓低商業(yè)貸款的額度，這樣可以在**大程度上節(jié)省貸款利息。
  三、選擇合適的還款方式
  在辦理貸款購房時，銀行會為借款人提供三種還款方式供其選擇，分別為：等額本金還款，等額本息還款，一次性還本付息法。不同的還款方式，借款人需要支付的貸款利息也是有所差異的，大家可以根據(jù)自己的實際情況選擇合適的還款方式。
  

  查看全文↓ 2018-12-17 16:33:29

相關問題

• 問 購房貸款要求有哪些啊？
  答

  如果購房貸款由開發(fā)商辦理，消費者只需要提供相關的證件、接到通知后去銀行辦理各項手續(xù)即可。如果消費者自己辦理，不了解程序則特別麻煩。各銀行辦理購房貸款的手續(xù)和過程基本相同，個別不同的方面要根據(jù)不同銀行而定?，F(xiàn)以招商銀行為例，簡單介紹一下辦理個人購房貸款的過程，供有此需求的消費者參考。借款人基本條件1、年滿18周歲具有完全民事行為；2、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；3、已與開發(fā)商簽訂《商品房銷（預）售合同》；4、已支付所購房全部價款20%以上的**款；5、借款人和財產(chǎn)共有人愿意以所購房抵押并辦理抵押登記和財產(chǎn)保險。借款人需提供材料1、本人及配偶的有效身份證明（身份證、戶口簿或其他有效居住證明），個體經(jīng)營者要提供營業(yè)執(zhí)照（驗原件、留復印件）；2、借款人婚姻狀況證明（結婚證或單身證明）；3、外地、外籍或單身，要由有本地戶口的人做擔保；4、借款人及配偶收入和財產(chǎn)證明；5、購房合同和**款收據(jù)；6、財產(chǎn)共有人抵押承諾書；7、銀行住房按揭貸款申請審批表。

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• 問 購房應該注意的問題有哪些??？
  答

  買房要注意的： 第一，開發(fā)商的開發(fā)經(jīng)營資格必須合法。就是開發(fā)商必須具有《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》和《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質證書》，并在其資質規(guī)定的業(yè)務范圍進行開發(fā)的； 2、開發(fā)建設的手續(xù)必須合法。開發(fā)項目必須取得《土地使用權證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》和《建設工程施工許可證》；商品房預售許可證 第二：是看房子 看房全訣“十六式” 第1式 看位置 房產(chǎn)作為不可動的資產(chǎn)，所處位置對其使用和保值、增值起著決定性的作用。房產(chǎn)能否**，所在的區(qū)位是一個非常重要的因素?？匆粋€區(qū)位的潛力不僅要看現(xiàn)狀，還要看發(fā)展，如果購房者在一個區(qū)域各項市政、交通設施不完善的時候以低價位購房，待規(guī)劃中的各項設施完善之后，則房產(chǎn)大幅**很有希望。區(qū)域環(huán)境的改善會提高房產(chǎn)的價值，研究城市規(guī)劃，分析住宅所在區(qū)位的發(fā)展?jié)摿?，對購房者十分重要?交通方便往往是開發(fā)商的強勁賣點，有的售樓廣告說地鐵某號線**小區(qū)、某寬闊大道緊鄰小區(qū)……其實這有可能只是城市規(guī)劃中的遠期設想。對于交通條件，購房者一定要不辭勞苦親臨實地調查分析。 第2式 看配套 居住區(qū)內(nèi)配套公建是否方便合理，是衡量居住區(qū)質量的重要標準之一。菜店、食品店、小型超市等居民每天都要光顧的基層商店配套，服務半徑**好不要超過150米。 目前在售樓書上經(jīng)常見到的“會所”，指的就是住區(qū)居民的公共活動空間。大多包括小區(qū)餐廳、茶館、游泳池、健身房等體育設施。由于經(jīng)濟條件所限，普通老百姓購買的房子面積不會很大，購房者買的是80平方米的住宅，有了會所，他所享受的生活空間就會遠遠大于80平方米。隨著居住意識越來越偏重私密性，休閑、社交的需求越來越大，會所將成為居住區(qū)不可缺少的配套設施。會所都有哪些設施，收費標準如何，是否對外營業(yè)，預計今后能否維持正常運轉和持續(xù)發(fā)展等問題，也是購房者應當了解的內(nèi)容。 第3式 看綠化 目前住宅項目的園林設計風格多樣，異國風光、歐陸風情等有可能是虛晃幾招，這就需要購房者自己用心觀察、琢磨了。但是居住環(huán)境有一個重要的硬性指標——綠地率，指的是居住區(qū)用地范圍內(nèi)各類綠地的總和占居住區(qū)總用地的百分比。值得注意的是：“綠地率”與“綠化覆蓋率”是兩個不同的概念，綠地不包括陽臺和屋頂綠化，有些開發(fā)商會故意混淆這兩個概念。 第4式 看布局 建筑容積率是居住區(qū)規(guī)劃設計方案中主要技術經(jīng)濟指標之一。這個指標在商品房銷售廣告中經(jīng)常見到，購房者應該了解。

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• 問 購房貸款需要哪些資料？辦理購房貸款手續(xù)有哪些
  答

  1、貸款買房主貸人及配偶（如有）身份證（或其它有效證件，如軍官證）；2、貸款買房主貸人及配偶（如有）戶口本；3、貸款買房主貸人及配偶（如有）收入證明（收入證明合計需要超過月供的兩倍及收入流水（如需）；4、貸款買房主貸人婚姻證明（單身得證明或者結婚證，部分銀行單身得證明不需要到民政局開，只要在規(guī)定格式上填寫單身聲明簽字即可）；5、貸款買房主貸人以及配偶資產(chǎn)證明（如需）；6、**款證明；7、買賣雙方簽定的《房屋買賣合同》；8、房屋買賣合同共有人上述資料；需要注意到的是，各家銀行利率政策不一樣，可以選擇對你更有利的銀行，如果可以用公積金貸款好。**款肯定是要付了才行，不然銀行不會給你貸款，但是付之前必須把上面的問題都搞清楚了來，不要盲目下定，畢竟現(xiàn)在的房市不能算好，等一等也可能是不錯的選擇。辦理購房貸款手續(xù)1、提交以下資料：（1）購房者身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；（2）有關借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟收入的證明；（3）符合規(guī)定的購買住房的合同意向書、協(xié)議或其他批準文件；（4）抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明；有權部門出具的抵押物估價證明，保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；（5）購房者申請住房公積金貸款的話，需持住房公積金管理部門出具的證明；（6）貸款人要求的其他文件或資料，以向銀行說明自己想要貸款的意思并證明自己具有還本付息的能力。2、貸款審查批準階段，這時候，銀行對申請人的材料進行審查，確定具有償還能力后，決定向申請人發(fā)放貸款，并向申請人發(fā)送同意貸款批準通知書。3、貸款銀行簽約階段，貸款申請人獲得批準通知書后，應當和銀行簽訂正式的貸款合同，如果貸款涉及擔保，例如抵押或保證，還應當同時簽訂擔保合同。4、銀行放款階段，在此過程中，貸款合同正式生效后，銀行應當代借款人向住房出售單位支付房款；如果，貸款涉及不動產(chǎn)抵押，則貸款合同于辦理完畢不動產(chǎn)抵押登記后方才正式生效，銀行才會發(fā)放貸款。5、購房者還款階段，銀行放款后，借款人應當按照貸款合同的規(guī)定按期償還本息，否則銀行會按照雙方在貸款合同和擔保合同的規(guī)定追究借款人的責任。

  全部3個回答>
• 問 購房貸款有哪些流程？
  答

  辦理住房公積金貸款應按下列程序: (一)借款人申請住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請,填寫住房公積金貸款申請表并如實提供有關資料。 (二)市住房公積金管理中心負責借款人資格、擔保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后,借款人與中心簽訂相關合同或協(xié)議,并按中國人民銀行規(guī)定辦理保險。 (三)貸款手續(xù)辦理完畢后,市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準予貸款通知書,銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù) 特別提醒:購房時,借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況,到銀行進行測算,就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額。根據(jù)公積金管理有關規(guī)定,每年提取一次。假設客戶每年一次提取的公積金為15000元,而每月公積金貸款還款額為1500元,商業(yè)貸款還款額為1000元,在還款方式上可選擇“余額沖貸法”,即提取的公積金首先歸還當月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息(共計2500元),余額12500元可一次性償還住房商業(yè)性貸款本金,在還清住房商業(yè)性貸款本金后,尚有余額的再償還公積金貸款本金,因為商業(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率?！皼_還貸”后,借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變,減少月還款額的方式進行還貸。但目前商業(yè)銀行對客戶提前還款的次數(shù)是有一定限制的。如果客戶選擇“等額本息”還款法,每月等額還貸金額保持2500元不變,那么提取的公積金15000元,將按照原扣款方式連續(xù)每月扣款2500元。余額不足時,借款人應及時將足額款項注入用于還款的銀行卡中,上述兩種還款法,客戶可根據(jù)自身實際進行選擇。 如果客戶購買個人住房時申請的是商業(yè)性貸款,如:個人住房按揭貸款、個人住房轉讓貸款、個人再交易住房貸款。當時購房因各種原因沒有申請到“公積金”貸款,而現(xiàn)在個人公積金繳存達到規(guī)定的年限和金額,且已滿足公積金申請購房貸款的條件,雖然目前商業(yè)銀行還不能將購房商業(yè)性貸款轉換為公積金住房貸款,但卻可提取公積金進行償還商業(yè)性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請并辦理提取公積金相關手續(xù),就可提取公積金歸還個人住房貸款本息。 申請銀行個人住房貸款工作流程: (一)買方要與開發(fā)商簽訂《商品房預售契約》。 (二)支付30%以上的房款。 (三)去房管部門辦理預售登記。 (四)辦完預售登記后,買方持契約正本,填寫借款申請及借款合同。 兩種還貸方式利息天壤之別 一般的購房人只知道貸款必須償還利息,可是,采用不同的還貸方法,利息卻有天壤之別。貸款額在40萬元左右、限期30年的,利息差額可以達到10萬元之巨!至于這個,不少人都還被蒙在鼓里——兩種還貸法利息差額大,在此摘錄一篇供您參閱。 市民劉先生上個月剛買了新房,并辦完了住房貸款手續(xù),每月還貸額近2000元。誰知道就在本月即第一次還貸后,劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無幾、年限相同,但是總體還貸利息卻相差近2.5萬元!原因只是他們采用了不同的還貸方式。而此前,劉先生稱自己對另一種還貸方式一無所知。 “在簽合同的時候,銀行工作人員只是抱來一大堆貸款合同,密密麻麻的,然后幫你一會翻到這里、一會翻到那里,指著一些空白的地方,讓你簽上姓名、填上身份證號碼、按上手印即可,根本沒有提及還有另外一種還款方法?！?簽下這份貸款合同后,劉先生自己測算了一下,利息總額高達17.6萬多元。要不是親戚提醒,劉先生還以為貸款就是這樣辦的,又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來又仔細翻了好幾遍,發(fā)現(xiàn)合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇,但是空白處已經(jīng)被銀行事先填上了等額本息還款法,根本就沒有自己考慮的余地。他請朋友算了一下,如果套用另外一種還款方法,那么自己30萬元、20年商業(yè)性住房貸款利息總額不到15.2萬元,比現(xiàn)在要少2.49萬元。 銀行普遍主薦“等額法” 為了探明究竟,連日來,記者也以購房人的身份對南京多家銀行進行了暗訪。 在農(nóng)業(yè)銀行新街口支行的消費信貸超市,記者表示準備購買一處總價為80萬元的商品房,**30%,公積金貸款12萬元,余下的44萬元準備辦理商業(yè)貸款,30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法),通過測算,“月還款額”一項顯示為2372.78元; 記者隨之詢問有無其他的還款方式,該工作人員說還有另一種“本金還款法”(遞減法)。每個月的還款額都不同,從3000元左右逐漸遞減到1000多元。 究竟選擇哪一種方法呢?以下是記者和該工作人員的一段對話: “兩種還貸方法哪一種更合算呢?” “總的說來第二種遞減法少付點錢,但是一般人都不會等到30年才還清的,如果提前還貸的話就沒有那么大差距了。何況使用遞減法雖然后面還得少,但是一開始壓力太大了。” “哪一種更方便呢?” “當然是第一種等額法方便,每個月只需按月還給銀行相同數(shù)額的錢就行了。第二種遞減法每個月的錢數(shù)都不同,算起來也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶選擇等額法?！?隨后,記者繼續(xù)以購房人的身份電話咨詢了商業(yè)銀行、招商銀行、工商銀行、建設銀行等多家銀行,大多數(shù)都以介紹“本息還款法”即等額法為主,有的甚至根本不提及遞減還款方式。雖然一些銀行工作人員**終也承認應該按照個人的不同情況選擇還款方式,但是從其話語中,可以很明顯地聽出對等額法的傾向性。 銀行傾向性在于息差 導致銀行產(chǎn)生這種傾向性的原因何在呢?一位從事金融行業(yè)多年的人士一語道破:“關鍵在于息差?！?“兩種方法的利息差距大著哪!”該位人士以記者暗訪的例子進行了一番計算,得出的結果令人震驚———同樣是44萬元、30年的商業(yè)性貸款,等額法的利息總額為41.4萬多元,而遞減法為29.7萬元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬元之多! 該人士稱,同樣一筆貸款業(yè)務,對于“吃利息飯”的銀行來說,當然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買賣一樣,一般的商家都會推薦顧客購買價格高、利潤高的商品,怎么會推薦價格低、利潤低的商品呢? 至于銀行解釋的“等額法比遞減法方便”的理由,記者發(fā)現(xiàn),使用遞減法實際上也并不如想像的那么麻煩。雖然每個月的還款額都不同,但是具體數(shù)額并不需要人力測算,銀行的計算機系統(tǒng)十分輕松地便可以打印出30年中每一個月還款數(shù)據(jù)的表格,購房人只需遵照交錢就行了。 而另外一個“遞減法開始還款壓力大”的解釋,記者通過業(yè)內(nèi)人士測算發(fā)現(xiàn),雖然遞減法開頭的還款額度的確較高,為3000元左右,但是相對于等額法2372元來說,也就高出620元左右,且持續(xù)時間也只有一年零兩個月。大多數(shù)時間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。相信600多元的差額大多數(shù)購房人都能承受,何況,這樣“省下來”的利息高達11多萬元,值得大多數(shù)購房人重新考慮。 銀行稱沒占到便宜 昨日,建行、中行、農(nóng)行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時稱,兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少,而實際上兩者的計算原理是一回事。 “不存在銀行占便宜。首先,兩種還貸方法并不是哪家商業(yè)銀行自己制定的,而是央行規(guī)定的?！苯ㄐ薪K省分行房地產(chǎn)信貸處處長叢華昌介紹說,1998年5月央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》,規(guī)定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規(guī)定的。而且實際上兩種還款方法計算原理是一樣的。 “簡單地看,兩者利息是相差一定額度,但是對于銀行來說,并沒有通過哪種方式多收了顧客的利息,因為這兩種還貸方式都是按照客戶占用銀行資金的時間價值來計算的?！?據(jù)叢處長解釋,造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因,在于顧客占用銀行資金發(fā)生了變化。遞減還款法,由于顧客一開始就多還本金,所以越往后所占銀行本金越少,因而所產(chǎn)生的利息也少。而等額本息還款法則不同,開始還的貸款本金較少,占用銀行資金相對也較多,所以利息也會相應增加。 針對目前老百姓對兩種還款方式不太了解、不太熟悉的現(xiàn)狀,昨天一些銀行表示今后在辦理貸款之前,將加強告知義務。 “可能我們的部分柜面人員會覺得選擇等額本息還款法是約定俗成的事,老百姓也習慣于這種還款方式,所以就沒有對遞減法進行解釋和宣傳,客戶來了就照老辦法給辦了。” 一些銀行表示,今后在辦理住房貸款前,“要將話說在前面”,讓客戶自主選擇。 消協(xié)稱購房人有知情權 南京市消費者協(xié)會秘書長孫建和在剖析上述現(xiàn)象時說,貸款購房也是一種消費行為,消費者享有《消法》賦予的知情權和選擇權。銀行作為向消費者提供服務的經(jīng)營者,有義務在服務場所的顯著位置公示兩種不同的服務內(nèi)容,即兩種不同的還款方式。另外,還應該客觀地且明確地向消費者介紹兩種還款方式的不同之處,以及各自的利弊,否則,就是侵害了《消法》賦予消費者的權利。 我國《消法》第八條、第九條規(guī)定,“消費者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務的真實情況的權利”;“消費者有權自主選擇商品或者服務方式,自主決定購買或不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項服務”;“消費者在自主選擇商品或服務時,有權進行比較、鑒別和挑選。” 孫建和認為,如果銀行在沒有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下,擅自替消費者作主選擇其中一種還款方式,那么就違法了《消法》的上述規(guī)定,對消費者的知情權、選擇權構成了侵害。 原因在雙方信息不對稱 貸款購房人可以享受兩種不同的還貸方法,這是中國人民銀行的明文規(guī)定。然而,為何到了實際操作中,一種方式深受青睞,而另一種方式就明顯受到“冷遇”了呢?導致本金還款法“銀行不薦、消費者不知”的根本原因究竟是什么? 受訪的多位專家及業(yè)內(nèi)人士均一致指出,購房人和銀行之間嚴重的信息不對稱,是首要原因。在市場經(jīng)濟條件下,這種信息不對稱的局限必然可以給銀行有意無意隱瞞信息、牟取更多利息收入創(chuàng)造有利條件;而購房人由于信息缺乏,必然處于弱勢。 錢蘇平律師說,消費者畢竟不是銀行家,人民銀行的規(guī)定也只是面對銀行而設的,普通人無從得知,所以在選擇購房貸款時,往往是銀行說什么就是什么,具有一定的盲從心理。 陳廣華律師也認為,在貸款購房過程中,銀行和購房人處于明顯的不平等地位。銀行占有了大量消費者不具備的信息,而且有充分的理由和條件對消費者購房作出主觀引導。(記者/王海燕鄭春平) 相關鏈接 兩種還貸方式比較 1、計算方法不同。 等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。 等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減, 2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,“本金還款法”的利息總額要少于“本息還款法”; 3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣?！氨鞠⑦€款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達90%左右),“本金還款法”的本金平攤到每一次,利息借一天算一天,所以二者的比例**高時也就各占50%左右。 4、還款前后期的壓力不一樣。因為“本息還款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的,所以在收支和物價基本不變的情況下,每次的還款壓力是一樣的;“本金還款法”每次還款的本金一樣,但利息是由多到少、依次遞減,同等情況下,后期的壓力要比前期輕得多。

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• 問 購房貸款利率問題
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  購買70年產(chǎn)權住宅，首套的話，按照國家基準利率6.55%，以前各大銀行會在此基礎上給出一些折扣優(yōu)惠，但是現(xiàn)在由于政策打壓，沒有折扣優(yōu)惠了，如果不是首套的話，還需要在此基礎上上跳10%，也就是7.205%。如果購買的是不限購不限貸的商業(yè)房時，統(tǒng)一按國家基準利率上浮10%之后的利率7.205%計算！如需幫助，請來電咨詢，中原小樊竭誠為你服務！

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