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  目前世界上的住房信貸模式，主要有三種。一是美國式的商業(yè)性住房貸款，二是新加坡式的強制性住房資金積累制度（即公積金貸款），三是歐洲式的合約化住房儲蓄制度（即住房儲蓄貸款）。三種貸款模式各有千秋，然而哪一種**適合你，現(xiàn)在就讓我們來仔細剖析一下這三種貸款方式。 公積金貸款 對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，住房公積金的低息貸款還是比較劃算的。住房公積金貸款具有政策補貼性質(zhì)，貸款利率低于同期商業(yè)銀行貸款利率。但市民申請公積金貸款總額不大，對于剛參加工作不久或者單位繳納公積金額度較低的市民來說，公積金就顯得有點雞肋了。 個人住房商業(yè)性貸款 銀行利用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。即通常所稱“個人住房按揭貸款”，也是不能使用公積金貸款的市民通常所選擇的貸款。只要在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。但該類貸款的市場利率較高，并且大部分商業(yè)銀行執(zhí)行個人二套房貸款基準利率上浮。 住房儲蓄貸款 住房儲蓄是指為了獲得住房消費貸款而進行的有目的、有計劃的專項儲蓄。住房儲蓄貸款較低的利率是住房儲蓄客戶和住房儲蓄銀行簽訂合同的時候確定下來的，不受資本市場利率波動的影響。 住房儲蓄實行“先存后貸”“利率恒定不變”的原則?？蛻粜枧c銀行簽訂一份住房儲蓄合同，約定存款額、貸款額、存款期限、貸款期限以及貸款利率?？蛻糇》績π畲婵钇跐M達到貸款條件后，可以支取存款用于交付購房**款，同時獲得相應額度的低利率貸款用于交付購房款，或者支付裝修費用，置換其它貸款，甚至包括償還因住房項目所欠債務(wù)。

  查看全文↓ 2016-07-20 09:59:34

相關(guān)問題

• 問 住房儲蓄貸款有什么模式 住房儲蓄貸款是什么
  答

  居民購房要辦理貸款一般有兩種途徑，商業(yè)貸款和公積金貸款，商業(yè)貸款利率高，公積金貸款要求嚴格且辦理時間較長。未來將有第三種貸款方式——住房儲蓄貸款可供購房者選擇。 目前，國內(nèi)獨家試點運營住房儲蓄業(yè)務(wù)的中德住房儲蓄銀行，已被納入國家多層次住房政策體系，進而獲準在全國開展業(yè)務(wù)，這意味著將有更多百姓受益于這一政策。 住房儲蓄貸款就是居民為獲得銀行貸款，需要以預先向銀行儲蓄為前提的一種貸款品種，與商業(yè)性住房貸款、住房公積金貸款，共同構(gòu)成3大個人住房融資模式。 貸多少取決于存多少，貸款形式更加靈活 住房儲蓄貸款具有合同儲蓄性質(zhì)，依據(jù)儲戶的住房需求和儲蓄能力來確定貸款額度。住房儲蓄合同規(guī)定，客戶貸款額度等于合同額與支付給客戶存款本息及補貼后的差額，貸款額度大體與存款金額一致。 例如，王先生如果想在兩年后購買100萬元的住房，可提前與銀行簽訂合約性儲蓄計劃。他可以一次性存儲50萬元，也可每月規(guī)律性地存入一定數(shù)額，當存款達到50萬元，即合同額的50%，且滿足相關(guān)評價條件后，就可向銀行申請50萬元的購房貸款，同時，還可以將存儲的50萬元取出自用。 住房儲蓄貸款還可以與商業(yè)按揭或公積金進行組合貸款。一般來說，公積金只能貸款60萬元，如果購房者所需貸款額度超過了這個限額可以把住房儲蓄貸款作為補充，超出部分依然能享受到較低的利率。住房儲蓄貸款還可以進行疊加，購房者的配偶或同一戶口同住成員也有住房儲蓄存款的，則可以合并在一起加以計算，這樣獲得貸款時間將會縮短，貸款額度也會相應擴大。 利率較低，適合普通百姓 目前，我國居民對住房儲蓄貸款還比較陌生，但在歐洲已成為普通百姓改善居住條件的重要手段。相比其他兩種貸款方式，住房儲蓄貸款公益性更強。在我國，目前國內(nèi)獨家試點運營住房儲蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行——中德住房儲蓄銀行，在天津、重慶地區(qū)提供該項業(yè)務(wù)。從定位上來看，住房儲蓄貸款主要面向政府需要保障的人群和中低收入者，正是基于這樣的定位，我國目前住房儲蓄貸款設(shè)定3.3%的恒定利率，重點滿足居民中遠期住房金融需求。 但是，相比公積金和商業(yè)貸款，住房儲蓄貸款獲得貸款時間長，還款時間短，有著嚴格的評價體系。一次性存款的客戶，離存入時間**短要24個月，**長需要49個月；規(guī)律性存款客戶，離首次存入時間**短要44個月，**久要91個月，購房者貸款等待時間較長。住房儲蓄貸款的**長期限因產(chǎn)品而異，**長不超過16年。由于期限較短，如果貸款金額較大，月供也相應較多。因此住房儲蓄貸款和公積金或商業(yè)貸款應盡量搭配使用以減少月供負擔。 有望向全國范圍推廣 相比于其他國家，我國住房儲蓄貸款起步較晚且經(jīng)歷了較長的探索期。我國自上世紀80年代就開始對住房儲蓄制度進行探索實踐。 1987年，在住房制度改革初期，中國人民銀行批準在山東煙臺、安徽蚌埠兩市試辦城市住房儲蓄銀行，專門辦理房改配套的住房基金籌集、住房信貸及結(jié)算等政策性業(yè)務(wù)。但由于住房儲蓄銀行是商業(yè)銀行還是政策性銀行，并沒有定位清楚，因而當住房公積金制度出現(xiàn)時，不成熟的住房儲蓄就被取代。直到2004年，中國建設(shè)銀行與德國施威比豪爾住房儲蓄銀行共同組建中德銀行，并在天津開啟試點，我國才出現(xiàn)真正意義上的住房儲蓄銀行。 2012年，該銀行在重慶開設(shè)分支機構(gòu)，這項貸款業(yè)務(wù)才逐步成型并得以發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，從中德銀行2004年建立，經(jīng)過10年，該行的注冊資本金從**初的1.5億元逐步增加到20億元，累計與市民簽訂了700多億元住房儲蓄合同，惠及14萬居民。 據(jù)了解，中德銀行已獲得國務(wù)院批準，被納入國家多層次住房政策體系，進而獲準在全國開展業(yè)務(wù)。目前，中德銀行正在逐步探索可復制的商業(yè)模式，逐步向全國推廣住房儲蓄及相關(guān)業(yè)務(wù)。

• 問 住房儲蓄貸款什么模式**省錢 什么是住房儲蓄貸款
  答

  目前世界上的住房信貸模式，主要有三種。一是美國式的商業(yè)性住房貸款，二是新加坡式的強制性住房資金積累制度（即公積金貸款），三是歐洲式的合約化住房儲蓄制度（即住房儲蓄貸款）。三種貸款模式各有千秋，然而哪一種**適合你，現(xiàn)在就讓我們來仔細剖析一下這三種貸款方式。 公積金貸款 對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，住房公積金的低息貸款還是比較劃算的。住房公積金貸款具有政策補貼性質(zhì)，貸款利率低于同期商業(yè)銀行貸款利率。但市民申請公積金貸款總額不大，對于剛參加工作不久或者單位繳納公積金額度較低的市民來說，公積金就顯得有點雞肋了。 個人住房商業(yè)性貸款 銀行利用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。即通常所稱“個人住房按揭貸款”，也是不能使用公積金貸款的市民通常所選擇的貸款。只要在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。但該類貸款的市場利率較高，并且大部分商業(yè)銀行執(zhí)行個人二套房貸款基準利率上浮。 住房儲蓄貸款 住房儲蓄是指為了獲得住房消費貸款而進行的有目的、有計劃的專項儲蓄。住房儲蓄貸款較低的利率是住房儲蓄客戶和住房儲蓄銀行簽訂合同的時候確定下來的，不受資本市場利率波動的影響。 住房儲蓄實行“先存后貸”“利率恒定不變”的原則?？蛻粜枧c銀行簽訂一份住房儲蓄合同，約定存款額、貸款額、存款期限、貸款期限以及貸款利率?？蛻糇》績π畲婵钇跐M達到貸款條件后，可以支取存款用于交付購房**款，同時獲得相應額度的低利率貸款用于交付購房款，或者支付裝修費用，置換其它貸款，甚至包括償還因住房項目所欠債務(wù)。

• 問 住房儲蓄貸款是什么 住房儲蓄貸款申請條件是什么
  答

  一提到貸款購房，不少人會想到商業(yè)性住房貸款、住房 住房儲蓄貸款是指購房者為獲得銀行貸款預先向銀行儲蓄為前提的一種貸款品種，它與商業(yè)性住房貸款、住房公積金貸款，共同構(gòu)成三大個人住房融資模式。住房儲蓄貸款的作用在于幫助老百姓積累住房消費資金的同時，也獲得提升自身信用的機會，支持中低收入人群實現(xiàn)“居者有其屋”的夢想。目前，國內(nèi)獨家試點運營住房儲蓄業(yè)務(wù)的中德住房儲蓄銀行，已被納入國家多層次住房政策體系，進而獲準在全國開展業(yè)務(wù)，這意味著將有更多百姓受益于這一政策。 1、相比其他兩種貸款方式，住房儲蓄貸款公益性更強，同時具有合同儲蓄性質(zhì)，更多依據(jù)儲戶的住房需求和儲蓄能力來確定貸款額度。以我國為例，目前國內(nèi)獨家試點運營住房儲蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行——中德住房儲蓄銀行，在天津、重慶地區(qū)提供該項業(yè)務(wù)。 2、從定位上來看，住房儲蓄貸款主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社會夾心層，重點滿足居民中遠期住房金融需求。 3、我國目前住房儲蓄貸款恒定利率位3.3%。而商業(yè)住房貸款利率5年以上為5.15%，公積金貸款利率5年以上為3.25%，相比而言，住房儲蓄貸款利率處于偏低水平，且恒定的利率有利于規(guī)避市場波動等帶來的貸款風險。 4、在期限上，不同于其他兩種貸款30年的**高年限，住房儲蓄貸款年限**短為2年，**長為16年。 5、住房儲蓄貸款這一貸款方式是先存后貸，需要提前簽署合同，并進行存款，達到一定條件后才可以申請貸款。不過，住房儲蓄作為商業(yè)按揭和公積金的補充，可以與商業(yè)按揭或公積金進行組合貸款，有助于規(guī)避利率風險。 舉例來說，李先生打算在兩年后購買200萬元的商品房，需要提前與銀行簽訂合約性儲蓄計劃。他可以一次性存儲100萬元，也可每月規(guī)律性地存入一定數(shù)額，當存款達到100萬元，即合同額的50%，且滿足相關(guān)評價條件后，就可向銀行申請100萬元的購房貸款，同時，還可以將存儲的100萬元取出自用。 住房儲蓄可幫助中低收入老百姓節(jié)約綜合購房成本，這是這一業(yè)務(wù)**明顯的特點。并且住房儲蓄的業(yè)務(wù)規(guī)則是公開的，讓老百姓在辦理住房儲蓄的同時，對自己何時能夠享受到住房、享受到怎樣的利率優(yōu)惠都很清楚。據(jù)了解，從2004年起，天津、重慶相繼開展這一業(yè)務(wù)試點，申請該種貸款的老百姓不斷增加。數(shù)據(jù)顯示，從中德銀行2004年建立，經(jīng)過10年，該行的注冊資本金從**初的1.5億元逐步增加到20億元，累計與市民簽訂了700多億元住房儲蓄合同，惠及14萬居民。 看了以上內(nèi)容，你對什么是住房儲蓄貸款？它有什么特點，與其他貸款方式有怎樣的區(qū)別？如何申請住房儲蓄貸款了解了嗎？

• 問 住房儲蓄貸款辦理流程是什么 住房儲蓄貸款種類有什么
  答

  提到貸款買房，大家想到的都是商業(yè)貸款、公積金貸款或者兩者兼用的組合貸款，但還有一種貸款買房方式不為中國人熟知但貸款利率更優(yōu)惠的貸款方式，那就是住房儲蓄貸款。究竟什么是住房儲蓄貸款呢？住房儲蓄貸款的辦理流程是怎樣的？又有哪些人適合使用住房儲蓄貸款來買房？ 住房儲蓄貸款是一種“先存款后貸款”的貸款方式，購房者為獲得銀行貸款需預先向銀行進行儲蓄。比如說，張三打算在兩年后購買200萬元的住房，需要提前與銀行簽訂合約性儲蓄計劃。他可以一次性在該銀行存100萬元，也可每月規(guī)律性地存入一定數(shù)額，當存款達到100萬元，也就是合同額的50%，且滿足相關(guān)評價條件后，就可向銀行申請100萬元的購房貸款，同時，還可以將存儲的100萬元取出自用。它的貸款利率是3.3%的恒定利率。 住房儲蓄貸款可以解決那些沒有參加公積金或公積金余額較少，且商業(yè)貸款額不足，但自己也有少量的剩余資金的準購房者的購房問題。 相比其他兩種貸款方式，住房儲蓄貸款公益性更強，同時具有合同儲蓄性質(zhì)，更多依據(jù)儲戶的住房需求和儲蓄能力來確定貸款額度。以我國為例，目前國內(nèi)獨家試點運營住房儲蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行——中德住房儲蓄銀行，在天津、重慶地區(qū)提供該項業(yè)務(wù)。從定位上來看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社會夾心層，重點滿足居民中遠期住房金融需求。 目前，商業(yè)住房貸款利率5年以上為5.15%，公積金貸款利率5年以上為3.25%，相比而言，住房儲蓄貸款利率處于偏低水平，且恒定的利率有利于規(guī)避市場波動等帶來的貸款風險。 不過，這種貸款方式也有自己的局限性。比如，在期限上，不同于其他兩種貸款30年的**高年限，住房儲蓄貸款年限**短為2年，**長為16年。再如，這一貸款方式是先存后貸，需要提前簽署合同，并進行存款，達到一定條件后才可以申請貸款。不過，住房儲蓄作為商業(yè)按揭和公積金的補充，可以與商業(yè)按揭或公積金進行組合貸款，有助于規(guī)避利率風險。 需要使用住房儲蓄貸款這種貸款方式的購房者需要簽訂住房儲蓄合同，這份合同的執(zhí)行分為四個階段： 1.簽訂合同 儲戶根據(jù)自己的住房需要和儲蓄能力與住房儲蓄銀行簽訂《住房儲蓄合同》，隨后儲戶每月有規(guī)律地進行儲蓄。住房儲蓄合同一經(jīng)簽訂，儲戶即擁有了日后從住房儲蓄銀行得到貸款的權(quán)利。住房儲蓄合同額由存款額（存款+利息）和貸款額（合同額 - 存款額）兩部分組成，其中貸款額約占合同額的50%。 客戶可持身份證或其他有效證件（戶口簿、軍官證等）到中德住房儲蓄銀行指定的建設(shè)銀行網(wǎng)點或由外銷人員上門，締結(jié)住房儲蓄合同申請表。銀行將在收到申請表后向客戶發(fā)出確認信確認接受申請、合同生效。此后，客戶應按照合同約定進行存款，以便將來得到貸款。不同的合同類型對應不同的存款額和還款額，合同類型的選擇，是根據(jù)居民家庭的收入情況和得到貸款時間的預期進行的。 在簽訂住房儲蓄合同時，儲戶需選擇合同類型，但在得到貸款前，合同類型可以改變。合同類型變更后，還款類型也作相應的變更。住房儲蓄存、貸款不管期限長短，均實行固定的利率。通常貸款利率比存款利率高2..75個百分點。存款利率為1.25%~2.5%，貸款利率一般低于資本市場利率。 2.存款階段 在存款階段（儲蓄階段），借款人需要把一定的款項存入住房儲蓄配貸資金庫，可以每月有規(guī)律存款或以額外多存款的形式進行儲蓄，并得到利息。 3.配貸階段 當客戶滿足了配貸的所有條件后，住房儲蓄銀行把儲戶的住房儲蓄合同額（存款額+貸款額）付給儲戶，稱為配貸，即支付住房儲蓄合同額，也就是說，住房儲蓄銀行在對抵押物和客戶的資信狀況進行審核后，將客戶的住房儲蓄存款與住房儲蓄銀行所提供的貸款一道發(fā)放給客戶。配貸資金來源包括存款、利息、補貼資金、還款額，以及在必要的情況下從商業(yè)銀行拆借的資金和其他資金?？蛻舸婵詈瓦€款的行為對住房儲蓄銀行每個月用于配貸的資金量有著重要影響。 配貸條件如下：（1）通常存款額至少要達到合同額的50%；（2）達到**低評價值。 4.貸款階段 配貸后，除了存入的存款外，客戶還將獲得貸款。根據(jù)所選合同的類型，客戶每月以優(yōu)惠的利率償還貸款本金和利息，利率是固定不變的。還款額和期限依合同類型而定?？蛻艨呻S時提前快款。

• 問 住房儲蓄貸款方式是什么 住房儲蓄貸款利弊是什么
  答

  住房儲蓄貸款是指購房者為得到銀行貸款，預先需要向銀行儲蓄為前提的一種貸款品種。就是貸款先存錢的道理。這種貸款方式是銀行為部分沒有參加公積金，或雖獲得公積金貸款但尚有資金缺口的購房者解決資金困難問題而開辦的契約性住房儲蓄。 住房儲蓄貸款的特點是： 首先，住房儲蓄具有明確的目的性和相當?shù)膹娭菩?。住房儲蓄的用途僅僅只用于購房，不能作他用；儲蓄的數(shù)量和期限受到一定的條件制約，不像一般的儲蓄性質(zhì)可以存款(數(shù)量)自由，取款自由； 其次，住房儲蓄時間較長，這是由住房長期投資的性質(zhì)決定； **后，住房儲蓄穩(wěn)定性好，儲蓄利率一經(jīng)確定不再受利率波動和資金供求的影響。 與住宅抵押貸款相比較，住房儲蓄貸款的優(yōu)點在于： (1)利率很低。這可以有效地減輕購房者的經(jīng)濟負擔，對于中低收入階層來說，是一種十分經(jīng)濟合算的選擇。 (2)利率固定。這對于借款人來說，可以有效地規(guī)避今后的利率風險，且有利于及早進行家庭消費的資金規(guī)劃。 (3)防范“炒房”投機。由于它實行先存后貸，在存款與貸款之間存在一定的時間差，而且是一種“自助”與“他助”相結(jié)合的模式(在這一點上類似于公積金貸款)，因此能一定程度地抑制非自用消費性的投資者購買，防范單純炒房牟利的投機行為。 目前各銀行相繼展開，建設(shè)銀行作為房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的龍頭，為提高購房者的購買力度，努力開拓金融品種，目前常見的住房儲蓄品種有： 折疊零存整借，零還 借期為1—5年，按月均存，數(shù)額不限。儲蓄到期后，可以申請借款期限比儲蓄期限長1倍，**高借款額不超過儲蓄額兩倍的住房儲蓄。原儲蓄不得支取。在合同規(guī)定的還款期內(nèi)借款須按月均還貸款本息，當儲蓄超過所欠借款的本息時，銀行可將其直接抵扣借款，所余款項，退還借款人。 折疊整存整借，零還 儲期為1—2年，一次存入，數(shù)額不限，儲蓄1年到期后，儲戶可申請l一5年的住房貸款，**高借款額不超過儲蓄額的兩倍；儲蓄2年到期后，可申請1—10年的住房借款，**高借款額不超過其儲蓄額的兩倍，原儲蓄額在還款期內(nèi)不得支用，儲戶按月歸還貸款本息。 此外還有零存整取、整借零還和整存整取、整借零還。前兩種儲期分為1一5年不等，后兩種分為1—2年，均到期一次支付利息。前兩種儲蓄到期后可以申請借款期限比儲蓄期限長1倍的住房借款，貸款**高額度不超過其儲蓄存款額度；后兩種儲蓄1年到期后，儲戶可申請到1—5年的住房借款，儲期滿2年，可申請1—10年的住房借款，**高借款額不超過其儲蓄額。 住房儲蓄的貸款額度在先存后貸的前提下，貸款的比例有的存一貸一，有的可以存一貸二。上海建設(shè)銀行則規(guī)定，凡參加住房專項儲蓄者，除可以從中獲得現(xiàn)行的一般居民存款利息外，銀行在發(fā)放個人住房貸款時，再適當降低利息，貼息給購房貸款者，政府再對參加住房專項儲蓄并申請貸款者給予一定的獎勵，而且存一可以貸5，即存1萬元可以貸到5萬元，這就為中低收入者提高了購買能力，提供了一個較好的解決住房資金困難的途徑。 例： 某先生想購買一套二室一廳住房，總價25萬元，但手中只有5萬元，且無公積金。他可將5萬元存入住房專項儲蓄，則按存1貸5規(guī)定，可貸到25萬元，其購房資金即可順利解決。只要在規(guī)定的合同期內(nèi)均還貸款本息即可。 住房儲蓄貸款的額度有一個限制，即不能超過房價的70%，同時總貸款額不超過40萬元。 申請資格 無論是參加住房儲蓄整存整取，還是零存整取，存款達到1萬元，實際存期滿1年，或者存款達到2萬元，實際存期滿半年，就可獲得申請住房貸款的資格。購房者的配偶或同一戶口同住成員亦有住房儲蓄存款的，則可以合并在一起加以計算，這樣獲得貸款時間將會縮短，貸款額度相應擴大。 申請程序 1.開立住房儲蓄帳戶 2.向銀行提出貸款申請 3.銀行審核儲戶存款額 4.雙方簽訂貸款合同 5.銀行下達貸款指標建立貸款帳戶 6.儲戶使用貸款。 貸款合同采用格式合同，明確借款用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保條款和違約責任等內(nèi)容。貸款合同須經(jīng)公證機構(gòu)公征，方為有效。