已有4個(gè)回答

• 131****0953

  公積金的貸款條件是累計(jì)繳存12個(gè)月并且處于正在繳存狀態(tài)，他說的方法是行不通的，你現(xiàn)在買房屬于商業(yè)貸款，可以一次行還清，在賣房，讓后再買的話，使用公積金貸款是屬于一套購房的，因?yàn)楣e金貸款的政策是認(rèn)房不認(rèn)貸，但是你有沒有想過這樣一個(gè)問題，你現(xiàn)在一年后換房，假如你現(xiàn)在買的是滿五年的房子，一年后再賣肯定是不滿五年，那么兩次過戶產(chǎn)生的稅錢一套是你來出，一套是你賣房的買家來出，但是說白了，都是雙方在承擔(dān)，因?yàn)闆]稅肯定要賣的稍高一些，你可以馬上進(jìn)行公積金繳存，然后在大約5到6個(gè)月開始看房，**后和業(yè)主協(xié)商，晚幾個(gè)月過戶，先簽合同，晚過戶。
  **好找現(xiàn)在還差幾個(gè)月滿五年的房子，這樣就能和你的公積金貸款同步，并且業(yè)主也會(huì)接受。

  查看全文↓ 2014-04-01 09:26:49
• 133****0803

  你貸款21萬，估計(jì)月還款得1500左右。我是說20年。你每個(gè)月的公積金只有90塊錢肯定是貸不到21萬的。所以你得辦一個(gè)公積金和商業(yè)按歇的組合貸款。
  你得先去打一個(gè)公積金的單子，查一下到底有多少錢了，然后看你能用公積金貸多少錢。確定商業(yè)貸款貸多少。
  然后才能去辦理貸款。程序差不多，簽合同，擔(dān)保什么的。這個(gè)具體的可以去房管局問一下，不知道你是買商品房還是二手房。 是不一樣的。一步一步來吧。

  查看全文↓ 2014-03-31 16:22:57
• 141****0764

  1如果貸款38萬 5年 月還款還款7075元 10年 月還款4012元 15年 月還款2985元20年 月還款2486元 25年 月還款2199元 2綜上所述:例如:你貸款20年利息=月還款(2486)*年(12個(gè)月)*20(年)-本金38萬 結(jié)果是 596640-380000=216640(利息)3如果有錢的話。
  只要是1萬元以上可以隨時(shí)到貸款所在銀行提出申請(qǐng)償還本金。就可用。有2種情況出現(xiàn):1,減少貸款年限2,減少每月還款基數(shù)。

  查看全文↓ 2014-03-31 10:30:12
• 136****1067

  細(xì)說明一下本人天津開發(fā)區(qū)農(nóng)行公積金貸款過程，以方便大家今后開發(fā)區(qū)公積金貸款的人們。
  1.公積金繳存查詢
  
  本人2011年2月20日，向天津開發(fā)區(qū)津?yàn)I支行提出貸款申請(qǐng)，進(jìn)入銀行左手遍有張桌子專門處理公積金查詢，提出需要貸款請(qǐng)求，他會(huì)讓你填寫4—5張申請(qǐng)單并繳納25元開通開發(fā)區(qū)農(nóng)行社?？╧寶業(yè)務(wù)，他會(huì)要求你提供公積金繳存清單，幫你算**多可以貸款多少錢。公積金繳存清單要去開發(fā)區(qū)社保中心花1元錢打。在他那登記你的身份證號(hào)和房子所在區(qū)后7-10個(gè)工作日，你的繳存信息會(huì)傳到擔(dān)保公司（津房置業(yè)），你可以打電話咨詢或網(wǎng)上查詢公積金信息是否已經(jīng)傳到擔(dān)保公司，電話：23035055，網(wǎng)址：
  
  查詢公積金貸款需要帶的證件：本人身份證，農(nóng)行社保卡
  
  注意：農(nóng)行公積金相關(guān)業(yè)務(wù)只有每月20日前辦理，20日后就不給辦了??！
  
  目前為止公積金貸款數(shù)額是以下2個(gè)數(shù)值的**小值：
  
  （1）公積金余額的10倍
  
  （2）（繳存基數(shù) 公司負(fù)擔(dān)公積金）*0.4*12*貸款年限
  
  建議大家在查詢后去買房子，這樣可以同步進(jìn)行，等你的購房手續(xù)下來你的公積金查詢也就OK 了
  
  2.辦理貸款：
  
  開發(fā)區(qū)公積金購買開發(fā)區(qū)以外的房子都是委托擔(dān)保公司辦理的，以下是辦貸款的文件，拿著這些交給擔(dān)保公司
  
  借款人應(yīng)準(zhǔn)備的材料(開發(fā)區(qū)公積金-----商品房)
  
  （1）借款人身份證原件及其復(fù)印件六份（身份證復(fù)印正、反兩面），戶口本原件及其復(fù)印件三份（包括首頁、戶主頁、本人頁、變更頁）。如借款人已婚，提供配偶身份證原件及其復(fù)印件三份（身份證復(fù)印正、反兩面），配偶戶口本原件及其復(fù)印件三份（包括首頁、戶主頁、本人頁、變更頁），結(jié)婚證原件及其復(fù)印件三份（使用配偶額度的需配偶身份證原件及其復(fù)印件四份，注：配偶必需在開發(fā)區(qū)農(nóng)行繳存公積金方可使用其額度貸款）。
  
  （2）與開發(fā)商簽定的全部購房合同原件（**少四本，須有房管局備案章）及其復(fù)印件兩份。
  
  （3）商品房銷售許可證復(fù)印件四份（找開發(fā)商領(lǐng)?。?。
  
  （4）售房單位出具的**款專用發(fā)票原件及其復(fù)印件五份。
  
  （5）借款人正楷人名章（必須用正楷正方形人名章）。
  
  （6）開發(fā)商全稱、開戶行全稱、開發(fā)商賬號(hào)證明一份（與購房合同上不一致的同開發(fā)商聯(lián)系確認(rèn)并用A4紙打印一份，加蓋開發(fā)商售樓專用章）。
  
  （7）涉及組合貸款的單位開據(jù)收入證明兩份，收入應(yīng)等于公積金實(shí)際月繳額除以繳存率。（此為開發(fā)區(qū)社保中心需要，加蓋公章或財(cái)務(wù)章，有格式，需到擔(dān)保公司領(lǐng)?。?br/>
  （8）涉及共有房屋辦理貸款的借款人，共有人需提供身份證原件及其復(fù)印件五份（身份證復(fù)印正、反兩面）、戶口本原件及其復(fù)印件三份（包括首頁、戶主頁、本人頁、變更頁），正楷正方形人名章。
  
  （9）房屋所有權(quán)預(yù)告登記證明原件（藍(lán)色）及復(fù)印件兩張（開發(fā)商提供）。
  
  （10）借款人的社保農(nóng)行卡及其復(fù)印件兩張（正反兩面都要復(fù)?。?br/>
  （11）50元貸款跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)
  
  注意：
  
  辦理貸款前需簽購房合同、交**款、交契稅、交維修基金，查詢公積金繳存情況（先去開發(fā)區(qū)農(nóng)行查詢,約十個(gè)工作日左右會(huì)有結(jié)果，查詢結(jié)果有效期為壹個(gè)月，以農(nóng)行出單日為準(zhǔn)）
  
  以上復(fù)印件均需用A4紙復(fù)印(此為銀行規(guī)定)。
  
  請(qǐng)您于周一至周五（上午8點(diǎn)30分至10點(diǎn)30分之前，下午1點(diǎn)30分至3點(diǎn)30分之前）或周六（上午8點(diǎn)30分至10點(diǎn)30分之前）來擔(dān)保公司帶齊上述材料并填寫相關(guān)申請(qǐng)表（申請(qǐng)材料必須填寫由借款人本人填寫）,如申請(qǐng)人已婚，配偶也需要帶正楷手章到場(chǎng)簽署擔(dān)保合同
  
  天津市津房置業(yè)擔(dān)保股份有限公司
  
  地址：和平區(qū)保定道35號(hào)新華大廈輔樓5樓
  
  辦理后就等著擔(dān)保公司通知你就可以了！
  
  本人是2011年2月1日交的文件，2月9日簽署的正式貸款協(xié)議并交納擔(dān)保費(fèi)，4月1日接到擔(dān)保公司的電話，貸款已經(jīng)審批，總共2個(gè)月，其中還包括過年7天假期，總之還是比較快的！
  
  希望以上這些能幫助其他的開發(fā)區(qū)公積金貸款的兄弟姐妹們??！

  查看全文↓ 2014-03-30 22:17:15

相關(guān)問題

• 問 求解：怎么使用公積金貸款買房啊？ 能手賜教！?。?/a>
  答

  我來分步回答你的問題。 1、第一個(gè)問題：你的公積金貸款申請(qǐng)額度。樓上所答你可能不能申請(qǐng)公積金貸款26萬元的回答并不確切。準(zhǔn)確來說，住房公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、房價(jià)成數(shù)和貸款**高限額三個(gè)條件來確定，三個(gè)條件算出的**小值就是借款人**高可貸數(shù)額。這三種條件的貸款計(jì)算方法如下： 首先，按照還貸能力計(jì)算的貸款額度計(jì)算公式為： [（借款人月工資總額 借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）。 使用配偶額度的計(jì)算方法： [（夫妻雙方月工資總額 夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）。 以上計(jì)算公式中，還貸能力系數(shù)為40%，借款人所在單位住房公積金繳存額指的是普通公積金賬戶的月繳存額，補(bǔ)充公積金賬戶的繳存額不參與計(jì)算。另外，其中提到的月工資總額也有相應(yīng)計(jì)算方法，即“月工資總額＝公積金月繳額÷（單位繳存比例＋個(gè)人繳存比例）?！?其次，按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度計(jì)算公式為： 貸款額度＝房屋價(jià)格×貸款成數(shù)。 其中，貸款成數(shù)根據(jù)購建修房屋的不同類型來確定：購買商品住房、限價(jià)商品住房、定向銷售（安置）經(jīng)濟(jì)適用住房、私產(chǎn)住房的，貸款額度不超過所購房屋價(jià)格（評(píng)估價(jià)格）的80%；購買公有現(xiàn)住房的，貸款額度不超過所購房屋價(jià)格的70%；建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過所建修住房所需費(fèi)用的70%；購買私產(chǎn)住房的，房屋價(jià)格和評(píng)估價(jià)格不一致時(shí)，取二者低值核定額度。購買定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房的，貸款額度還應(yīng)不高于所購住房全部價(jià)款與房屋補(bǔ)償金的差價(jià)。 另外，還有一個(gè)計(jì)算方法則是按照貸款**高限額計(jì)算的貸款額度。 根據(jù)規(guī)定貸款上限有兩套確定標(biāo)準(zhǔn)， 一是使用本人普通住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款**高限額40萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款**高限額60萬元。 二是涉及補(bǔ)充公積金的購房者，使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款**高限額50萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人及其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款**高限額為70萬元。 公積金中心有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，申請(qǐng)貸款時(shí)職工或其配偶正常繳存按月住房補(bǔ)貼的，參照正常繳存補(bǔ)充住房公積金的規(guī)定執(zhí)行。另外，按照以上方法計(jì)算出的貸款額度數(shù)值保留到千位，千位以下不為零的千位加一。 綜上所述，你可以根據(jù)自己的個(gè)人確切情況明確算出你可以申請(qǐng)的公積金貸款額度。 2、第二個(gè)問題：請(qǐng)問如何貸款比較合理？（等額本金還是等額本息？銀行好像不辦理等額本金的。） 首先，選擇銀行通常采取的貸款方式即為等額本金和等額本息。農(nóng)行沒有權(quán)利拒絕客戶選擇等額本金貸款方式。 期次，是選擇等額本金還是選擇等額本息貸款方式，取決于貸款人的個(gè)人條件。一般來講，等額本息貸款方式每月還款額固定，但是利息總支出較等額本金方式多，適合于月收支較固定的家庭，例如公務(wù)員家庭；等額本金貸款方式每月還款額不固定，為逐月減少，利息總支出較等額本息方式少，但還款初期，還貸壓力較重，適合于月還款能力較強(qiáng)的家庭。 如果你能成功申請(qǐng)26萬元的公積金貸款額度，則依據(jù)現(xiàn)行利率，可分別計(jì)算出等額本息貸款方式的月還款額為1557.8元；等額本金貸款方式的第一個(gè)**還款額為1921.83元，第二個(gè)**還款額為1918.34元，……**后一個(gè)**還款額為1086.83元。（因具體計(jì)算方式較累述，如需詢問，請(qǐng)補(bǔ)充提問，我再繼續(xù)作答。） 3、第三個(gè)問題：如果我貸款20年，公積金每年再轉(zhuǎn)一次，是不是等于部分提前還款？ 首先，目前很多城市都可以采用公積金月繳存額用于抵扣月供額，不足部分再補(bǔ)存現(xiàn)金。因此你可以選擇用公積金月繳存額沖抵部分月供額。然后每年再用結(jié)存下來的現(xiàn)金提前還貸一部分。也可以不用公積金月繳存額來沖抵部分月供，而是直接全部用現(xiàn)金還貸，然后每年再用公積金賬戶內(nèi)的余額提前還貸一部分。當(dāng)然，后者的手續(xù)要遠(yuǎn)比前者麻煩。建議如果你所在的城市允許公積金月繳存額沖抵月供額的話，還是選擇第一種方式較好。 其次，無論是轉(zhuǎn)一部分公積金出來，還是用現(xiàn)金，都是提前還貸。 4、第四個(gè)問題：那會(huì)不會(huì)縮短還款年限？還是仍舊要還20年，只是月還款額減少？ 提前部分還貸，可以選擇縮短還款年限，也可以選擇不縮短還款年限，只是減少月還款額。當(dāng)然，如果你本人沒有其他更好的投資途徑，且投資回報(bào)率在6%以上的，建議還是選擇縮短還款年限較為劃算。因?yàn)閺牡阮~本息貸款方式的計(jì)算公式中不難看出，貸款年限在冪值上，因此是決定了貸款總利息支出的決定性因素。

  全部9個(gè)回答>
• 問 如何使用公積金貸款買房
  答

  根據(jù)公積金管理規(guī)定，公積金貸款條件：1.具有合法有效的身份證件;2.繳存狀態(tài)正常，連續(xù)足額繳存公積金6個(gè)月(含)以上和良好信用;3.具有穩(wěn)定的收入和償還貸款的能力;4.具有合法有效的購買住房合同、協(xié)議或者房地產(chǎn)行政管理部門頒發(fā)的《房屋所有權(quán)證》;5.購買住房的，已經(jīng)支付不低于所購住房全部價(jià)款30%的首期付款;6.建造、翻建、大修住房的，能夠支付建造、翻建、大修住房所需全部費(fèi)用30%的前期費(fèi)用;7.建造、翻建住房的，具有規(guī)劃、土地管理部門批準(zhǔn)的文件;8.大修住房的，具有規(guī)劃管理部門批準(zhǔn)的文件;9.能夠提供管理中心認(rèn)可的有效擔(dān)保;10.相關(guān)法規(guī)、規(guī)章和政策規(guī)定的其他條件。申請(qǐng)辦理住房公積金貸款所需資料如下：1.“住房公積金貸款申請(qǐng)審批表”一式3份（在當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心現(xiàn)場(chǎng)填寫）；2.借款人及配偶戶口本、居民身份證、結(jié)婚證原件及3份復(fù)印件；單身的需提供民政部門出具的單身證明和離婚證明原件及3份復(fù)印件；3.合法有效的購房合同原件3份。房屋開發(fā)單位的《營業(yè)執(zhí)照》副本、《商品房預(yù)售許可證》（期房）、《商品房銷售許可證》、《竣工驗(yàn)收合格證》、大房證復(fù)印件3份；4.涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明原件及3份復(fù)印件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明原件3份；5.涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾原件3份并提供保證人具有保證能力的證明材料（包括營業(yè)執(zhí)照、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)等級(jí)證明、資信等級(jí)證明等）復(fù)印件3份；6.借款人已付所購房屋價(jià)款規(guī)定比例以上的**款交款單據(jù)（發(fā)票、收據(jù)、銀行進(jìn)賬單、現(xiàn)金交款單等）原件及3份復(fù)印件。

  全部3個(gè)回答>
• 問 請(qǐng)問如何使用住房公積金貸款買房子呢？
  答

  第一，到當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心提出借款申請(qǐng)。借款人持購建房屋合同或協(xié)議（購買商售房許可證復(fù)印件；建房、修房的須持政府土地規(guī)劃管理部門的批準(zhǔn)文件）、身份證、住房公積金儲(chǔ)蓄磁卡、印章到各市區(qū)縣的公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款，使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明，填寫《個(gè)人住房公積金貸款貸款申請(qǐng)書》。貸款銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)考核借款人是否符合貸款條件，計(jì)算貸款額度，確定貸款期限。 第二，簽訂借款合同。當(dāng)?shù)毓e金管理中心（或委托銀行）審核批準(zhǔn)借款人的申請(qǐng)后，借款人與公積金管理中心簽訂借款合同和抵押合同（用房地產(chǎn)抵押的簽訂抵押合同，個(gè)人擔(dān)保的需要享受公積金的個(gè)人雙人擔(dān)保）。 第三，辦理住房抵押的要去辦理房產(chǎn)抵押公證。屆時(shí)，需要帶好房產(chǎn)證（及土地證）、身份證、結(jié)婚證、戶口簿和復(fù)印件一式5份，辦理公證和房屋他項(xiàng)權(quán)證有關(guān)手續(xù)。 第四，借款人用房產(chǎn)抵押的辦理完抵押手續(xù)后，連同借款合同、抵押合同（質(zhì)押合同）、房屋他項(xiàng)權(quán)證或抵押權(quán)證明書等借款資料交公積金管理中心。屆時(shí)，公積金管理中心將委托建設(shè)銀行房信部門按時(shí)把款打入您的個(gè)人賬戶。

  全部5個(gè)回答>
• 問 請(qǐng)問怎樣使用公積金貸款買房？
  答

  記者繼續(xù)以購房人的身份電話咨詢了商業(yè)銀行、招商銀行。如果客戶選擇“等額本息”還款法，值得大多數(shù)購房人重新考慮。 銀行稱沒占到便宜 昨日，每月還貸額近2000元，利息差額可以達(dá)到10萬元之巨！至于這個(gè)，購房人只需遵照交錢就行了。 而另外一個(gè)“遞減法開始還款壓力大”的解釋，記者通過業(yè)內(nèi)人士測(cè)算發(fā)現(xiàn)，市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準(zhǔn)予貸款通知書，銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù) 特別提醒：購房時(shí)，借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況，到銀行進(jìn)行測(cè)算，就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額，得出的結(jié)果令人震驚———同樣是44萬元。當(dāng)時(shí)購房因各種原因沒有申請(qǐng)到“公積金”貸款，就可提取公積金歸還個(gè)人住房貸款本息，這樣“省下來”的利息高達(dá)11多萬元！原因只是他們采用了不同的還貸方式。而此前，劉先生稱自己對(duì)另一種還貸方式一無所知.49萬元。 銀行普遍主薦“等額法” 為了探明究竟，連日來，記者也以購房人的身份對(duì)南京多家銀行進(jìn)行了暗訪，劉先生還以為貸款就是這樣辦的，又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來又仔細(xì)翻了好幾遍。 （三）去房管部門辦理預(yù)售登記！ 該人士稱。 申請(qǐng)銀行個(gè)人住房貸款工作流程，如果套用另外一種還款方法，那么自己30萬元、30年的商業(yè)性貸款，兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少，而實(shí)際上兩者的計(jì)算原理是一回事。 “不存在銀行占便宜。首先，兩種還貸方法并不是哪家商業(yè)銀行自己制定的，而是央行規(guī)定的?！苯ㄐ薪K省分行房地產(chǎn)信貸處處長叢華昌介紹說，1998年5月央行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，規(guī)定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規(guī)定的。而且實(shí)際上兩種還款方法計(jì)算原理是一樣的。 “簡單地看，兩者利息是相差一定額度，但是對(duì)于銀行來說，并沒有通過哪種方式多收了顧客的利息，因?yàn)檫@兩種還貸方式都是按照客戶占用銀行資金的時(shí)間價(jià)值來計(jì)算的?！?據(jù)叢處長解釋，造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因，在于顧客占用銀行資金發(fā)生了變化。遞減還款法，由于顧客一開始就多還本金，所以越往后所占銀行本金越少，因而所產(chǎn)生的利息也少。而等額本息還款法則不同，開始還的貸款本金較少，占用銀行資金相對(duì)也較多，所以利息也會(huì)相應(yīng)增加。 針對(duì)目前老百姓對(duì)兩種還款方式不太了解、不太熟悉的現(xiàn)狀，昨天一些銀行表示今后在辦理貸款之前，將加強(qiáng)告知義務(wù)。 “可能我們的部分柜面人員會(huì)覺得選擇等額本息還款法是約定俗成的事，老百姓也習(xí)慣于這種還款方式，所以就沒有對(duì)遞減法進(jìn)行解釋和宣傳，客戶來了就照老辦法給辦了?！?一些銀行表示，今后在辦理住房貸款前，“要將話說在前面”，讓客戶自主選擇。 消協(xié)稱購房人有知情權(quán) 南京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)秘書長孫建和在剖析上述現(xiàn)象時(shí)說，貸款購房也是一種消費(fèi)行為，消費(fèi)者享有《消法》賦予的知情權(quán)和選擇權(quán)。銀行作為向消費(fèi)者提供服務(wù)的經(jīng)營者，有義務(wù)在服務(wù)場(chǎng)所的顯著位置公示兩種不同的服務(wù)內(nèi)容，即兩種不同的還款方式。另外，還應(yīng)該客觀地且明確地向消費(fèi)者介紹兩種還款方式的不同之處，以及各自的利弊，否則，就是侵害了《消法》賦予消費(fèi)者的權(quán)利。 我國《消法》第八條、第九條規(guī)定，“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”；“消費(fèi)者有權(quán)自主選擇商品或者服務(wù)方式，自主決定購買或不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項(xiàng)服務(wù)”；“消費(fèi)者在自主選擇商品或服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！?孫建和認(rèn)為，如果銀行在沒有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下，擅自替消費(fèi)者作主選擇其中一種還款方式，那么就違法了《消法》的上述規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)構(gòu)成了侵害。 原因在雙方信息不對(duì)稱 貸款購房人可以享受兩種不同的還貸方法，這是中國人民銀行的明文規(guī)定。然而，為何到了實(shí)際操作中，一種方式深受青睞，而另一種方式就明顯受到“冷遇”了呢？導(dǎo)致本金還款法“銀行不薦、消費(fèi)者不知”的根本原因究竟是什么？ 受訪的多位專家及業(yè)內(nèi)人士均一致指出，購房人和銀行之間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，是首要原因。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，這種信息不對(duì)稱的局限必然可以給銀行有意無意隱瞞信息、牟取更多利息收入創(chuàng)造有利條件；而購房人由于信息缺乏，必然處于弱勢(shì)。 錢蘇平律師說，消費(fèi)者畢竟不是銀行家，人民銀行的規(guī)定也只是面對(duì)銀行而設(shè)的，普通人無從得知，所以在選擇購房貸款時(shí)，往往是銀行說什么就是什么，具有一定的盲從心理。 陳廣華律師也認(rèn)為，在貸款購房過程中，銀行和購房人處于明顯的不平等地位。銀行占有了大量消費(fèi)者不具備的信息，而且有充分的理由和條件對(duì)消費(fèi)者購房作出主觀引導(dǎo)。(記者/王海燕鄭春平) 相關(guān)鏈接 兩種還貸方式比較 1、計(jì)算方法不同。 等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。 等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減， 2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，“本金還款法”的利息總額要少于“本息還款法”； 3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣?！氨鞠⑦€款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時(shí)高達(dá)90%左右)，“本金還款法”的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例**高時(shí)也就各占50%左右。 4、還款前后期的壓力不一樣。因?yàn)椤氨鞠⑦€款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的，所以在收支和物價(jià)基本不變的情況下，每次的還款壓力是一樣的；“本金還款法”每次還款的本金一樣，但利息是由多到少、依次遞減，同等情況下，后期的壓力要比前期輕得多。，而現(xiàn)在個(gè)人公積金繳存達(dá)到規(guī)定的年限和金額，且已滿足公積金申請(qǐng)購房貸款的條件，然后幫你一會(huì)翻到這里、一會(huì)翻到那里，等額法的利息總額為41，填寫借款申請(qǐng)及借款合同，建行、中行，但是具體數(shù)額并不需要人力測(cè)算，銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)十分輕松地便可以打印出30年中每一個(gè)月還款數(shù)據(jù)的表格，上述兩種還款法，如果提前還貸的話就沒有那么大差距了。何況使用遞減法雖然后面還得少，但是一開始?jí)毫μ罅?，但卻可提取公積金進(jìn)行償還商業(yè)性貸款本息。 兩種還貸方式利息天壤之別 一般的購房人只知道貸款必須償還利息辦理住房公積金貸款應(yīng)按下列程序： （一）借款人申請(qǐng)住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請(qǐng)，填寫住房公積金貸款申請(qǐng)表并如實(shí)提供有關(guān)資料。 （二）市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)借款人資格、擔(dān)保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后，借款人與中心簽訂相關(guān)合同或協(xié)議，并按中國人民銀行規(guī)定辦理保險(xiǎn)。 市民劉先生上個(gè)月剛買了新房，并辦完了住房貸款手續(xù)，怎么會(huì)推薦價(jià)格低、利潤低的商品呢？ 至于銀行解釋的“等額法比遞減法方便”的理由，雖然目前商業(yè)銀行還不能將購房商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)換為公積金住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款?！?“哪一種更方便呢？” “當(dāng)然是第一種等額法方便，每個(gè)月只需按月還給銀行相同數(shù)額的錢就行了。第二種遞減法每個(gè)月的錢數(shù)都不同，算起來也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶選擇等額法?！?隨后，買方持契約正本，密密麻麻的。 “在簽合同的時(shí)候，根本沒有提及還有另外一種還款方法?！?簽下這份貸款合同后，劉先生自己測(cè)算了一下。 （三）貸款手續(xù)辦理完畢后，雖然遞減法開頭的還款額度的確較高，為3000元左右，那么提取的公積金15000元，將按照原扣款方式連續(xù)每月扣款2500元。余額不足時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)將足額款項(xiàng)注入用于還款的銀行卡中。貸款額在40萬元左右、限期30年的，通過測(cè)算，“月還款額”一項(xiàng)顯示為2372.78元； 記者隨之詢問有無其他的還款方式，根本就沒有自己考慮的余地。他請(qǐng)朋友算了一下，一般的商家都會(huì)推薦顧客購買價(jià)格高、利潤高的商品、工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行，大多數(shù)都以介紹“本息還款法”即等額法為主？” “總的說來第二種遞減法少付點(diǎn)錢，有的甚至根本不提及遞減還款方式，不少人都還被蒙在鼓里——兩種還貸法利息差額大，在此摘錄一篇供您參閱。要不是親戚提醒、農(nóng)行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時(shí)稱，每月等額還貸金額保持2500元不變。 如果客戶購買個(gè)人住房時(shí)申請(qǐng)的是商業(yè)性貸款： （一）買方要與開發(fā)商簽訂《商品房預(yù)售契約》。 （二）支付30％以上的房款，該工作人員說還有另一種“本金還款法”(遞減法).4萬多元，而遞減法為29.7萬元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬元之多。每個(gè)月的還款額都不同，從3000元左右逐漸遞減到1000多元。 究竟選擇哪一種方法呢？以下是記者和該工作人員的一段對(duì)話，同樣一筆貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于“吃利息飯”的銀行來說，當(dāng)然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買賣一樣。雖然一些銀行工作人員**終也承認(rèn)應(yīng)該按照個(gè)人的不同情況選擇還款方式，但是從其話語中，可以很明顯地聽出對(duì)等額法的傾向性。誰知道就在本月即第一次還貸后，劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無幾、年限相同，每年提取一次。假設(shè)客戶每年一次提取的公積金為15000元，而每月公積金貸款還款額為1500元，商業(yè)貸款還款額為1000元，在還款方式上可選擇“余額沖貸法”，利息總額高達(dá)17.6萬多元。 （四）辦完預(yù)售登記后，但是總體還貸利息卻相差近2：個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款，如，但是一般人都不會(huì)等到30年才還清的，指著一些空白的地方： “兩種還貸方法哪一種更合算呢。相信600多元的差額大多數(shù)購房人都能承受，何況，可是，采用不同的還貸方法，利息卻有天壤之別。只要借款人到公積金管理中心申請(qǐng)并辦理提取公積金相關(guān)手續(xù)，銀行工作人員只是抱來一大堆貸款合同。 在農(nóng)業(yè)銀行新街口支行的消費(fèi)信貸超市，記者表示準(zhǔn)備購買一處總價(jià)為80萬元的商品房，**30%，公積金貸款12萬元，余下的44萬元準(zhǔn)備辦理商業(yè)貸款，30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者，即提取的公積金首先歸還當(dāng)月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息（共計(jì)2500元），余額12500元可一次性償還住房商業(yè)性貸款本金，在還清住房商業(yè)性貸款本金后，尚有余額的再償還公積金貸款本金，因?yàn)樯虡I(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法)，發(fā)現(xiàn)合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇，但是空白處已經(jīng)被銀行事先填上了等額本息還款法，讓你簽上姓名、填上身份證號(hào)碼、按上手印即可.5萬元，記者發(fā)現(xiàn)，使用遞減法實(shí)際上也并不如想像的那么麻煩。雖然每個(gè)月的還款額都不同，但是相對(duì)于等額法2372元來說。“沖還貸”后，借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變，減少月還款額的方式進(jìn)行還貸。但目前商業(yè)銀行對(duì)客戶提前還款的次數(shù)是有一定限制的。大多數(shù)時(shí)間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。 銀行傾向性在于息差 導(dǎo)致銀行產(chǎn)生這種傾向性的原因何在呢？一位從事金融行業(yè)多年的人士一語道破：“關(guān)鍵在于息差?！?“兩種方法的利息差距大著哪！”該位人士以記者暗訪的例子進(jìn)行了一番計(jì)算，客戶可根據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行選擇，也就高出620元左右，且持續(xù)時(shí)間也只有一年零兩個(gè)月、20年商業(yè)性住房貸款利息總額不到15.2萬元，比現(xiàn)在要少2。根據(jù)公積金管理有關(guān)規(guī)定

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• 問 如何使用住房公積金貸款買房？8 如何使用住房公積金貸款買房子
  答

  1.什么是住房公積金？有何用途？答：住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。社會(huì)團(tuán)體及其職工個(gè)人繳納并長期儲(chǔ)存的，用以日后支付購買、建造自住用房，翻修、大修自住住房等費(fèi)用的具有儲(chǔ)備金性質(zhì)的資金。根據(jù)規(guī)定，住房公積金只能用于職工住房的消費(fèi)和職工住房建設(shè)資金的融通，不得挪作他用2.什么情況下，職工可以提取住房公積金？答：職工有下列情形之一的，可以申請(qǐng)?zhí)崛÷毠け救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：⑴購買、建造、翻建或大修具有所有權(quán)的自住住房的；⑵償還購房貸款本息的；⑶租房自住的；⑷離休、退休(或達(dá)到法定退休年齡) 的；⑸完全喪失勞動(dòng)能力，并與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；⑹出境定居的；⑺非本市戶口職工與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；⑻戶口遷出本市，并與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；⑼下崗、失業(yè)人員，男性45歲（含45歲）、女性40歲（含40歲）以上，且連續(xù)下崗、失業(yè)12個(gè)月以上的；⑽職工死亡或被宣告死亡，其繼承人、受遺贈(zèng)人可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額的3.提取本人住房公積金不足時(shí)怎么辦？答:購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，若提取本人名下住房公積金不足，經(jīng)配偶、同戶（?。┘彝コ蓡T或其他直系親屬同意，并經(jīng)指定金融機(jī)構(gòu)確定機(jī)構(gòu)確認(rèn)后，可以提取配偶、同戶（住）家庭成員或其他直系親屬的住房公積金，也可以向住房公積金管理部門申請(qǐng)住房公積金貸款4.什么是“個(gè)人住房公積金貸款”？與其他類型貸款相比有何特點(diǎn)？答：個(gè)人住房公積金貸款，是指按規(guī)定實(shí)行了住房公積金制度的人，以其在本市購買的普通自住住房作為抵押所申請(qǐng)的住房公積金政策性低息貸款。個(gè)人住房公積金實(shí)行“低存低貸”政策，按照法定半年期定期存款利率計(jì)算，比其他類型貸款的利率低很多。目前5年以下（含5年）公積金個(gè)人住房貸款年利率為3.60%，個(gè)人住房商業(yè)貸款年利率為4.77%；5年以上公積金個(gè)人住房貸款年利率為4.05%，個(gè)人住房商業(yè)貸款年利率為5.04%。低息是個(gè)人住房公積金貸款的主要特點(diǎn)。5.申請(qǐng)住房公積金貸款需要符合哪些條件？答： 申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(1)具有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件；(2)申請(qǐng)前連續(xù)繳存住房公積金半年以上，累計(jì)繳存公積金的時(shí)間不少于2年；(3)自籌資金達(dá)到所購住房總價(jià)的30%以上（含30%）；(4)具有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，有償還貸款本息的能力；(5)簽定了購買住房的合同或協(xié)議；(6)符合委托人和受托人規(guī)定的其他條件6.申請(qǐng)住房公積金貸款需要提交哪些資料？答：申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)提交以下資料：（1）住房公積金個(gè)人借款申請(qǐng)書；（2）身份證件（居民身份證、戶口本或其他身份證件）；（3）所在單位出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或其他償債能力的證明；（4）合法有效的購房合同、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；（5）抵押物清單，權(quán)屬證明文件，權(quán)利人同意抵押的證明；（6）住房公積金管理部門認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評(píng)估報(bào)告；（7）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；

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