2014年6月17日,保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,《意見》明確將住房反向抵押養(yǎng)老保險界定為“一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)”。 所謂住房反向抵押養(yǎng)老保險,即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用?! ∥覈淖》糠聪虻盅吼B(yǎng)老保險大體歸類上屬于人壽保險中的生存保險。所謂人壽保險簡稱壽險,是指以人的生命為保險標(biāo)的,以被保險人的生存、死亡或生存死亡兩全為保險金給付條件的人身保險,具體又分為生存保險、死亡保險、生死兩全保險。其中生存保險是指以被保險人在約定保險期內(nèi)生命維系作為保險事故的保險。住房反向抵押養(yǎng)老保險在我國屬于新生事物,保監(jiān)會曾于2005年批復(fù)同意幸福人壽保險股份有限公司運作反向抵押貸款產(chǎn)品,但幸福人壽在實際經(jīng)營中并無此種保險業(yè)務(wù)?! ?yīng)當(dāng)說,融合了不動產(chǎn)抵押制度與生存保險制度的住房反向抵押養(yǎng)老保險,與現(xiàn)行法律規(guī)范體系存在諸多的不協(xié)調(diào),住房反向抵押養(yǎng)老保險賴以生存和發(fā)展的法律環(huán)境尚不具備,而法律環(huán)境的不完備,必然使保險公司和潛在投保人在保險合同建立和履行中存在風(fēng)險?! 【唧w而言,不論保險公司或投保人,都應(yīng)對以下問題給予特別的關(guān)注: 盡量以老年夫妻作為共同投保人 《意見》規(guī)定,投保人應(yīng)為60周歲以上的老年人,未規(guī)定老年人夫妻能否共同作為投保人的情況?! ‰S著生活質(zhì)量的提高,60歲以上的老年夫妻共同生存的情況非常普遍,如果僅由夫或妻一方投保,則在投保人死亡后,另一方可能面臨喪失房屋處置權(quán)的不利局面。從周延保護(hù)老年人合法權(quán)益角度考慮,應(yīng)盡量使老年夫妻作為共同投保人,只有在夫妻均身故后保險公司才取得抵押房屋的處置權(quán)?! 〔皇撬械姆课荻伎稍O(shè)立反向抵押 《意見》規(guī)定,老年人需對設(shè)定反向抵押的房屋具有完全的產(chǎn)權(quán),這里包含了三層意思: 一是要求老人年對房屋享有產(chǎn)權(quán),而非使用權(quán),或受限制的產(chǎn)權(quán)。城市直管公房和自管公房、軍產(chǎn)房、公租房等,此類房屋老年人不享有所有權(quán)僅享有使用權(quán),除非政策允許或者產(chǎn)權(quán)人同意,否則不能設(shè)定抵押。至于經(jīng)濟(jì)適用房,根據(jù)《經(jīng)濟(jì)適用住房管理辦法》,產(chǎn)權(quán)人在出售經(jīng)濟(jì)適用房時,國家享有優(yōu)先回購的權(quán)利,而國家優(yōu)先回購權(quán)系基于公共利益設(shè)定,應(yīng)優(yōu)先于保險公司房屋處置權(quán)。 第二層意思是老年人對房屋必須享有完全產(chǎn)權(quán)。目前老年人名下的住房多屬于夫妻共同財產(chǎn),或者家庭共同財產(chǎn),應(yīng)當(dāng)明確不宜以共有的房屋設(shè)定反向抵押,尤其在屬于夫妻共同財產(chǎn)的情況下,老年人之一以共同房產(chǎn)設(shè)定抵押,其去世后保險公司對房屋的處置可能導(dǎo)致仍在世的一方生活困難?! 〉谌龑右馑际欠课莶淮嬖诜梢?guī)定禁止設(shè)定抵押權(quán)的情況,尤指宅基地上房屋。根據(jù)《物權(quán)法》的184條規(guī)定,除法律另行規(guī)定外,耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押,可見農(nóng)民即使對宅基地房屋享有所有權(quán),也不能以此設(shè)定反向抵押?! ⊥侗H讼碛惺裁礄?quán)利 在住房反向抵押養(yǎng)老保險關(guān)系中,投保人的權(quán)益主要根據(jù)保險合同確定,其中**重要條款應(yīng)包括: 1、對抵押房屋的權(quán)利條款,即按照抵押權(quán)的一般理解,投保人仍應(yīng)保有對抵押房屋的占有、使用、收益權(quán)益和有限的處分權(quán)。 所謂有限處分權(quán)是指經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置。根據(jù)物權(quán)法規(guī)定,抵押期間,抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意,不得轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn),但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。對于老年人而言,其對房屋享有擔(dān)保利益和處分利益,與保險人建立住房反向抵押養(yǎng)老保險關(guān)系是實現(xiàn)房屋擔(dān)保價值的體現(xiàn)。但隨著時間推移,房屋漲價及老年人身體狀況如因大病需要變現(xiàn)出售抵押房屋,此時老人能否保有處分利益就變得至關(guān)重要。對此保險合同雙方均應(yīng)給予足夠的關(guān)注。 2、房屋**利益歸誰所有。 老年人身故后,房屋由保險人處置,此時如房屋存在**利益如何分配?《意見》根據(jù)保險公司對投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同,將保險產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益,通過評估,對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益,抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人?! ±夏耆巳缦M谏砉屎髮?*利益歸于子女繼承,則需要與保險人簽訂非參與型的住房反向抵押養(yǎng)老保險合同?! 〈送?,雙方還應(yīng)關(guān)注保險人處置房屋的方式。采用不同處置方式可能將對雙方權(quán)益產(chǎn)生較大影響,具體方式包括變賣、拍賣、評估后折價歸保險人所有等。通常講,通過拍賣或者評估后折價確定的價格相對客觀,更能保證房屋價值利益的**大化。需要說明的是,因我國法律禁止流質(zhì),故雙方不得約定在老年人去世后房屋直接歸保險人所有?! ?、不受追索的權(quán)利?! ±夏耆巳ナ篮?,如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用,由保險公司承擔(dān)房價不足的風(fēng)險,保險公司不得以老年人的其他財產(chǎn)追償,也不得再向老年人家屬追償; 4、保險合同的任意解除權(quán)?! ⊥侗H藢ΡkU合同是否享有任意解除權(quán)。保險法規(guī)定,除法律另有規(guī)定或保險合同另有約定外,投保人可以解除合同。具體到住房反向抵押養(yǎng)老保險至今仍有疑義,考慮到合同履行期限長,保險公司合同風(fēng)險較大的特點,保險人完全可以通過約定的形式排除投保人此項權(quán)利。投保老年人欲保有此項權(quán)利,應(yīng)關(guān)注條款并積極與保險公司協(xié)商?! ?、養(yǎng)老金請求權(quán)?! ±夏耆送侗W》糠聪虻盅吼B(yǎng)老保險應(yīng)特別注意養(yǎng)老金的取得方式,就國外模式,大體有一次性領(lǐng)取、定期分批領(lǐng)取、定期分批及一定授信額度內(nèi)領(lǐng)取相結(jié)合的方式。養(yǎng)老金領(lǐng)取方式關(guān)系到養(yǎng)老金的現(xiàn)金投資利益歸誰所有的問題,雙方對此均有需求,更需要謹(jǐn)慎對待?! ∪鐚嵟逗苤匾 侗kU法》第16條規(guī)定了投保人就保險標(biāo)的和被保險人情況對保險人的如實告知義務(wù)。在住房反向抵押養(yǎng)老保險合同關(guān)系中,投保人需要注意的告知義務(wù)至少可以包括三個方面:即人的告知、物的告知、自身財產(chǎn)情況的告知?! ∷^人的告知即被保險人身體情況的告知,因老年人長壽風(fēng)險系住房反向抵押養(yǎng)老險中保險人的主要風(fēng)險之一,老年人應(yīng)就自身的健康情況,既往病史如實向保險人披露,以便于保險人據(jù)以確定合理的養(yǎng)老金數(shù)額。物的告知主要是用以抵押的房屋情況的告知,包括房屋權(quán)屬、質(zhì)量、原有抵押、司法查封、土地使用權(quán)期限等情況。自身財產(chǎn)情況的告知主要是指老年人就自身收入、未清償債務(wù)、訴訟糾紛情況的告知義務(wù)?! ∩鲜銮闆r雖看似與住房反向抵押養(yǎng)老保險無關(guān),但確是保險人判斷能否承保的重要因素,很難想象出于風(fēng)險規(guī)避動機(jī)的保險人會接受已經(jīng)陷于資不抵債的老年人的投保要約。 老年人在保險合同簽訂中應(yīng)當(dāng)恪守上述告知義務(wù)。如因投保人自身故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)導(dǎo)致保險人解除保險關(guān)系的,老年人可能面臨無法及時清償貸款和利息的風(fēng)險?! ⊥恋厥褂脵?quán)期限屆滿后怎么辦 我國城鎮(zhèn)建設(shè)住宅用地的使用年限是70年。雖然《物權(quán)法》第149條規(guī)定,住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的,自動續(xù)期,但在住房反向抵押養(yǎng)老保險可行的諸多研究中,對于保險合同履行中 超 過70年 , 保 險 合 同 效 力 怎 么 看待,如何履行仍然是人們關(guān)注焦點。那么在《意見》試點期間這個問題是否存在呢? 通過對《意見》的分析,可以看到,土地使用權(quán)期限的問題仍然存在,但影響不大。這主要是因為《意見》對住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間僅確定為2014年7月1日起至2016年6月30日止。結(jié)合我國的商品房始于80年代以后,故現(xiàn)有商品房的使用期限至少還在35年以上,即使按照35年計算,試點期間60歲以上的老人平均預(yù)期壽命需要達(dá)到95歲以上才會出現(xiàn)保險合同履行期間土地使用權(quán)到期的情況。
全部4個回答>買了房,交了全款,都兩年了不給過戶,怎么辦?
146****4601 | 2014-03-18 12:06:57
已有9個回答
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134****6622
可以 因為你們雙方后補(bǔ)簽了購房協(xié)議,是具有法律保護(hù)的
查看全文↓ 2014-03-21 11:11:57 -
134****5511
這要看開發(fā)商的了差不交房后2-3年都會出證的
查看全文↓ 2014-03-21 11:00:32 -
153****1038
之前有過沒有下本 先二手房交易的 然后本下來之后房子因為漲價太多不想賣了 **后法院判的是合同成立 你可以去起訴他 并要求其賠付您因為房價上漲而帶來的損失
查看全文↓ 2014-03-21 09:50:00 -
135****7619
先交定金(一、二千元就可以),然后雙方到房產(chǎn)交易大廳辦理過戶手續(xù),只要辦完認(rèn)證手續(xù)(買賣雙方本人帶身份證到場,按手印),就可以到樓下交付房款全額了?。ㄒ粯侵挥薪ㄔO(shè)銀行,**好事先買賣雙方都帶一個建行的存折)
查看全文↓ 2014-03-19 09:16:17 -
132****1652
上法院打官司啊
查看全文↓ 2014-03-19 09:13:49 -
153****6028
拿著合同先找房東溝通再找中介,不行就去打官司咯
查看全文↓ 2014-03-19 09:05:55 -
136****5899
如果按照你自己的意思辦的話,性質(zhì)就變了,你自己的意思是付清全款,把房子過戶后再去抵押,這樣就屬于房屋抵押貸款。這樣費用和利息都很高。
查看全文↓ 2014-03-18 19:43:26
你可以和房主協(xié)商辦理二手房按揭。去銀行咨詢,別人知道的,這樣操作的話,你要先付**,其他的錢就貸款。這樣的話,買房20天左右才能拿到全款。二手房按揭在利息和費用方面是有優(yōu)惠的。要評估,貸款額度為評估價格的7成。 -
142****6007
是交易中心不給過戶嗎
查看全文↓ 2014-03-18 16:53:10 -
133****8663
簽購房合同,找律師公證,就沒有什么太大的問題!
查看全文↓ 2014-03-18 12:15:36
相關(guān)問題
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可以起訴到法院,要求賠償違約金,限期辦理房產(chǎn)證。
全部3個回答> -
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交了全款房子爛尾了是可以直接通過法律途徑起訴開發(fā)商的,除了要求開發(fā)商解除合同之外,還可以要求開發(fā)商進(jìn)行賠償,而且訴訟的請求當(dāng)中還可以包括解除買賣合同,返還當(dāng)時所交的購房款,以及開發(fā)商需要支付相應(yīng)的違約金,并且賠償購房者相應(yīng)的損失,如果開發(fā)商目前還有能力繼續(xù)完成合約,要求開發(fā)商盡早履行合同交付房屋。如果只是開發(fā)商一時的資金斷裂,在短期內(nèi)能夠籌措到資金,樓盤還是可以復(fù)活的,但如果長時間存在爛尾的情況,千萬不要把房子退給開發(fā)商,否則只能夠拿到收據(jù)或者是欠條,當(dāng)購房者和開發(fā)商的關(guān)系由買賣變成了債權(quán)債務(wù)之后,其優(yōu)先處理的級別會低于消費關(guān)系,想要拿回房款會難上加難,拖欠的時間會更久。而且在追討房款時,盡可能的聯(lián)系更多的業(yè)主共同進(jìn)行上訴。
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如果有合同,且有證據(jù)證明已付款,可以訴訟要求履行
全部5個回答> -
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可以入住,沒有任何的問題!只要你保留好你的交款票據(jù)就好!你房子信息可以在開發(fā)商那里查的到!
全部8個回答>
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